最近，銀行和巨頭之間，展開(kāi)了一場(chǎng)激烈的ETC信用卡大戰(zhàn)。
很多銀行有任務(wù)指標(biāo)，不少銀行員工都領(lǐng)了發(fā)卡任務(wù)，“完不成甚至要扣錢(qián)”。
為了增加發(fā)卡量，銀行員工開(kāi)始轟炸朋友圈，蹲守停車(chē)場(chǎng)、高速收費(fèi)站；銀行開(kāi)始擺攤設(shè)點(diǎn)，并大力推廣小程序等線上獲客方式。
“各大銀行被ETC逼瘋了，好多人言之鑿鑿（稱(chēng)），ETC肯定會(huì)放水?！坝兄薪樵诰W(wǎng)上發(fā)文稱(chēng)。
確實(shí)，一些銀行放松了風(fēng)控。有信用卡中介稱(chēng)，一家銀行線上發(fā)卡時(shí)，“再黑的用戶(hù)都能通過(guò)，包括法院的失信被執(zhí)行人?！?/p>
這一度引發(fā)了整個(gè)中介圈和老哥們的集體狂歡，不少中介甚至通宵幫助用戶(hù)申請(qǐng)，“一個(gè)晚上就賺了2萬(wàn)”。
狂歡只持續(xù)了一周就戛然而止。
在金融領(lǐng)域，只要有一點(diǎn)縫隙，黑灰產(chǎn)和薅羊毛者就會(huì)瘋狂涌入……
01 ETC信用卡大戰(zhàn)
最近，銀行之間開(kāi)始了一場(chǎng)搶奪車(chē)主的戰(zhàn)爭(zhēng)。
工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)、中信等銀行，都在拼命推廣ETC信用卡。
“如果最近有人趴在你的車(chē)外瞄來(lái)瞄去，請(qǐng)不要報(bào)警，是工商銀行的小伙伴在看你有沒(méi)有裝ETC?！痹诰W(wǎng)上，流傳著很多關(guān)于銀行業(yè)務(wù)員瘋狂推銷(xiāo)ETC的段子。
而銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，也在大力推廣它們的ETC信用卡。
比如北京海淀的一個(gè)工行網(wǎng)點(diǎn)，就在門(mén)口拉起ETC信用卡宣傳條幅，擺攤設(shè)點(diǎn)。
現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的用戶(hù)，除去可享受通行費(fèi)95折，并免費(fèi)獲得100元通行費(fèi)等優(yōu)惠外，還可以領(lǐng)取防霧霾口罩、毛巾等禮品。
步入附近的幾家銀行大廳，顯眼處也都貼著ETC信用卡的宣傳海報(bào)。甚至連自動(dòng)取款機(jī)上，也在打ETC信用卡的廣告。
為什么銀行會(huì)在今年如此熱衷于推行ETC信用卡？
2019年“兩會(huì)”時(shí)，有國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)提出，要在兩年內(nèi)基本取消全國(guó)高速公路省界收費(fèi)站，實(shí)現(xiàn)不停車(chē)快捷收費(fèi)。
隨后，國(guó)家發(fā)改委、交通運(yùn)輸部都出臺(tái)相關(guān)文件，稱(chēng)將大力推動(dòng)ETC的安裝和應(yīng)用，并實(shí)現(xiàn)安裝免費(fèi)。
所謂的ETC，就是高速上的不停車(chē)收費(fèi)系統(tǒng)。
一般來(lái)說(shuō)，就是在車(chē)輛上安裝一個(gè)設(shè)備（OBU），并放一張卡。車(chē)輛行駛過(guò)去的時(shí)候，可自動(dòng)從卡中扣除過(guò)路費(fèi)。
在過(guò)去，OBU上安放的大多是定制卡，只能做唯一用途。
“2010年，全國(guó)各地開(kāi)始推廣ETC信用卡。僅江浙的某個(gè)省會(huì)，在2011-2013年的發(fā)卡就超過(guò)了300萬(wàn)。”一位銀行工作人員稱(chēng)。
他表示，當(dāng)時(shí)ETC卡的合作門(mén)檻較高，所以一個(gè)區(qū)域只有幾家銀行能參與。
在隨后的2014年到2018年，銀行ETC信用卡的發(fā)行情況都比較穩(wěn)定。
而最近相關(guān)部門(mén)放話，稱(chēng)允許ETC綁定現(xiàn)有銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行推廣發(fā)行加載交通行業(yè)應(yīng)用的聯(lián)名卡。
這意味著，更多的銀行可以進(jìn)場(chǎng)，分得一杯羹。
并且，相關(guān)部門(mén)還提出了具體目標(biāo)：力爭(zhēng)在2019年年底，讓ETC的安裝量達(dá)到90%以上。
數(shù)據(jù)顯示，2017年年底，我國(guó)汽車(chē)保有量是3.1億輛，按照上述比例，將帶來(lái)近2.8億的ETC安裝量。
如果用戶(hù)辦理的是ETC信用卡，它不止可以支付過(guò)路費(fèi)，平時(shí)也可以作為一張正常信用卡使用。
面對(duì)2.8億有車(chē)用戶(hù)，這無(wú)疑是一個(gè)千載難逢的、切入最優(yōu)質(zhì)人群的機(jī)會(huì)。
銀行都摩拳擦掌，加入了戰(zhàn)局。
“在這樣的情況下，工農(nóng)中建交五大行，都領(lǐng)了指標(biāo)。”銀行前高層李白表示。
李白透露，指標(biāo)并非平均分配，“建行積極性最高，領(lǐng)了6000多萬(wàn)卡和設(shè)備，工行領(lǐng)了5000萬(wàn)張”。
也就是說(shuō)，光是這兩個(gè)銀行的指標(biāo)之和，就超過(guò)了1億張。
對(duì)于銀行高層來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)戰(zhàn)略高地，必須攻占，但對(duì)于基層員工來(lái)說(shuō)，這就是任務(wù)指標(biāo)。
“領(lǐng)了指標(biāo)，就是層層分發(fā)，很多銀行的基層員工，都領(lǐng)到了較重的任務(wù)。”李白透露。
“這是政治任務(wù)，完不成要罰款。”一位北京工行的員工稱(chēng)。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)亦報(bào)道，有銀行員工表示，完不成任務(wù)，“一張扣100元”。
為此，銀行員工們只好絞盡腦汁，先是熟人營(yíng)銷(xiāo)，再在社交媒體上散發(fā)各種推銷(xiāo)ETC信用卡的文案，比如：“高速千萬(wàn)條，人工剩一條。不裝ETC，排隊(duì)心力勞?！?/p>
除此之外，還有人去停車(chē)場(chǎng)和高速公路收費(fèi)站蹲守推廣。
也有不少銀行員工在網(wǎng)上大吐苦水，稱(chēng)任務(wù)太重，難以完成。
甚至連一些熱門(mén)事件，都變成了銀行員工做廣告和獲客的契機(jī)。
不過(guò)，這場(chǎng)戰(zhàn)役，遠(yuǎn)沒(méi)有銀行想象中簡(jiǎn)單。
一些農(nóng)商行也看中了這個(gè)市場(chǎng)。它們往往利用人脈，要求當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位員工必須在自己這里辦ETC信用卡，一部分客戶(hù)直接被截流。
最可怕的對(duì)手，是線上的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。
7月1日，微信和支付寶先后宣布，可以線上申請(qǐng)辦理ETC。6月，銀聯(lián)云閃付也加入戰(zhàn)局。
“得ETC者，得優(yōu)質(zhì)用戶(hù)?！备鱾€(gè)金融平臺(tái)都喊出了口號(hào)。
因?yàn)橐惠v車(chē)上只能安裝一臺(tái)ETC設(shè)備，全國(guó)正在上演一場(chǎng)“非此即彼”的搶奪大戰(zhàn)。
02 銀行放水
戰(zhàn)事正酣。一些銀行為了搶奪用戶(hù)，急速?zèng)_量，開(kāi)始放水。
線下的戰(zhàn)爭(zhēng)，打得太過(guò)辛苦，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)玩家的降維攻擊，不少銀行也開(kāi)始了線上創(chuàng)新。
比如，通過(guò)微信小程序，直接獲客。
目前，微信支持ETC服務(wù)的小程序有幾十個(gè)，大部分都是由銀行開(kāi)發(fā)。
6月24日，浙江中介張文俊發(fā)現(xiàn)，自己所在的幾個(gè)老哥微信群，同時(shí)炸開(kāi)了鍋。
人們?cè)诏偪褶D(zhuǎn)發(fā)一個(gè)微信小程序——它是工商銀行ETC信用卡的申請(qǐng)入口之一。
中介們轟炸式地發(fā)著申請(qǐng)鏈接：“沒(méi)有工商信用卡的看過(guò)來(lái)，人人5000-50000，無(wú)視大數(shù)據(jù)，無(wú)視征信黑白戶(hù)……”
多位中介稱(chēng)，在這個(gè)小程序的申請(qǐng)鏈接中，定位必須是浙江。
這根本難不倒中介，他們教客戶(hù)將自己的定位，全部改成了浙江。
“額度5000元打底，有工行流水的很多人上萬(wàn)，有幾個(gè)人說(shuō)自己拿到了十幾萬(wàn)，最高的一個(gè)人說(shuō)拿了25萬(wàn)?！睆埼目≌f(shuō)。
多位中介稱(chēng)：“黑戶(hù)、呆賬、老賴(lài)，全部可以過(guò)。”
風(fēng)控真的如此松嗎？
張文俊拿一個(gè)極度“黑”的用戶(hù)測(cè)試了一下：這個(gè)用戶(hù)在十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)都已逾期，芝麻信用分只有400多分（初始分為550分），且因?yàn)閹灼鹈耖g借貸被起訴，成了法院的失信被執(zhí)行人。
而這樣的“老賴(lài)”，也通過(guò)了審核。他上工行官網(wǎng)查發(fā)卡進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)頁(yè)面顯示：“已制卡。”
當(dāng)然，在申請(qǐng)時(shí)，中介們會(huì)教給用戶(hù)一些技巧，幫助他們通過(guò)風(fēng)控審核。
張文俊透露了一些竅門(mén)。比如，在“學(xué)歷欄”，如果是高中，就寫(xiě)大專(zhuān)。
在“住房情況”欄，盡量填寫(xiě)“自購(gòu)無(wú)貸款”，因?yàn)橘J沒(méi)貸款，銀行一查就清楚。
至于一些非核心的數(shù)據(jù)，就可以隨意寫(xiě)，比如年薪、單位等等。
但“婚姻狀況”，最好填已婚。
按照道理，辦理ETC，有車(chē)沒(méi)車(chē)才是關(guān)鍵。但在這個(gè)小程序的填寫(xiě)資料列表中，并沒(méi)有車(chē)的填寫(xiě)項(xiàng)。
在申請(qǐng)入口，頁(yè)面會(huì)提示用戶(hù)拿上身份證去柜臺(tái)取。
“如果卡都下來(lái)了，我準(zhǔn)備用車(chē)把客戶(hù)拉過(guò)來(lái)，集體去取卡?！币恍┲薪榉Q(chēng)。
因?yàn)樯暾?qǐng)者太多，工行的申請(qǐng)通道多次癱瘓，中介也賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
按照行規(guī)，中介會(huì)收額度的15%-20%，最高會(huì)收50%。這意味著，如果一張卡下了5000元額度，中介就可以收750-2500元的手續(xù)費(fèi)。
在金錢(qián)的刺激之下，很多中介通宵操作。有中介透露，自己一個(gè)晚上就賺了2萬(wàn)多元。
03 突然收緊
但狂歡并沒(méi)有持續(xù)太長(zhǎng)的時(shí)間，各個(gè)老哥群就冷卻了下來(lái)。
盡管工商銀行的界面提示，只要身份證就可以去取卡，但不少老哥前往之后，卻被告知必須要提供駕駛證，銀行也會(huì)當(dāng)面打電話核實(shí)。
“很明顯，是銀行看到了風(fēng)控漏洞，在取卡環(huán)節(jié)把漏洞堵上了?！睆埼目》Q(chēng)。
在論壇中，也有不少老哥透露，自己確實(shí)拿到了卡，“并馬上去取款機(jī)套現(xiàn)了2000元”。
但張文俊稱(chēng)，大部分老哥千里迢迢趕過(guò)去取卡，都失敗了。
“被銀行發(fā)現(xiàn)，也算是正常現(xiàn)象，因?yàn)閹缀跛械睦细缍汲鰟?dòng)了，線上申請(qǐng)，操作方便，且下卡率很高?！币晃恢薪榉Q(chēng)，這種情況實(shí)在太過(guò)瘋狂。
一些中介的操作也缺乏技術(shù)含量：所有的定位都是同一個(gè)地區(qū)，所有人的資料都幾乎相同，太容易被風(fēng)控識(shí)別。
在張文俊的記憶中，此次的擼卡盛況，只有2017年中介用大巴拉村民去擼醫(yī)美分期的情景可以媲美。
想不讓銀行發(fā)現(xiàn)都難。
在這樣的情況下，一些在前期瘋狂攬客的中介，又紛紛開(kāi)始給老哥們退錢(qián)。
不過(guò)，這些最終沒(méi)有被用戶(hù)激活的信用卡和設(shè)備，會(huì)不會(huì)也算在銀行完成的任務(wù)量中？
在工行偃旗息鼓之后，其他銀行卷土重來(lái)。
“郵政銀行ETC高端信用卡，首次開(kāi)放，無(wú)年費(fèi)，無(wú)利息，免費(fèi)辦理，無(wú)需工作，黑白通吃……”在一些微信群里，中介又開(kāi)始發(fā)新口子了。
還有網(wǎng)友表示，自己接到了某大行客戶(hù)經(jīng)理的推銷(xiāo)電話，對(duì)方稱(chēng)，他是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，可以免費(fèi)辦理ETC信用卡。
而這位網(wǎng)友，并沒(méi)有車(chē)。
這場(chǎng)圍繞ETC的大戰(zhàn)，才剛剛開(kāi)打。
線上流量蠢蠢欲動(dòng)，線下獲客之戰(zhàn)也頗為激烈。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這是一次切入優(yōu)質(zhì)用戶(hù)群體的好機(jī)會(huì)，但對(duì)于中介和老哥們來(lái)說(shuō)，這卻可能是一場(chǎng)難能可貴的擼卡狂歡。
所以，在油門(mén)與剎車(chē)之間，金融機(jī)構(gòu)恐怕要找到一個(gè)平衡。
