公司又有銀行銷售小哥上來磨人辦卡了，辦一張卡不是送鍋碗瓢盆就是送背包行李箱。
比如廣發(fā)的白金卡，辦卡后三個(gè)月內(nèi)刷夠3筆88塊，就免首年年費(fèi)，以后每年刷夠12筆，就免該年年費(fèi)。然后福利也很多，高鐵貴賓室免費(fèi)吃喝，周五餐廳5折等等。我經(jīng)不住軟磨硬泡辦了一張。
很多人會(huì)納悶，信用卡權(quán)利多多，義務(wù)上免年費(fèi)的門檻低，只要按期還款就能享受免息，銀行根本賺不到錢??？
其實(shí)，銀行賺得可多了，
只不過不是在你身上！
首先，銀行是靠收刷卡的手續(xù)費(fèi)賺錢的，這是大頭。
一般我們刷卡的流程是拿卡到POS機(jī)上刷，金額從你的發(fā)卡行通過第三方支付渠道流到收單行上。
發(fā)卡行就是你信用卡上寫的銀行，收單行就是POS機(jī)所屬銀行，第三方支付提供通道。比較出名的第三方支付線上有支付寶、財(cái)付通，線下有銀聯(lián)，通聯(lián)支付，瑞銀信等等。
比如你消費(fèi)支付100塊，實(shí)際上商家可能只收到99塊，有1塊是手續(xù)費(fèi)。這手續(xù)費(fèi)以前由7:2:1由發(fā)卡行：收單行：第三方支付機(jī)構(gòu)按比例瓜分?，F(xiàn)在費(fèi)率改革后，這個(gè)比例就不一定了，可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)做一些調(diào)整。
在這一筆中發(fā)信用卡的銀行就收到了7毛的手續(xù)費(fèi)，看起來很少，但每天大量的人群在各種線上線下支付使用信用卡的話，銀行的收入就非?？捎^了。越多人，越高頻的使用它的信用卡，它就賺得越多。所以銀行銷售小哥都來求你辦卡。
除了從商戶處收錢外，銀行也可以從我們身上收錢的，比如分期還款的手續(xù)費(fèi)。
之前接到過招商銀行打電話來邀請(qǐng)分期還款，甚至直接貸5萬的，還有好禮相贈(zèng)。因?yàn)槟惴制谫J款的利息也能讓銀行賺一筆。
比如招行有兩種還款方法：
一種是按日算，日息萬分之五。若以5萬貸款，1年期按月計(jì)收福利計(jì)算：
第一個(gè)月：50000×（30×5/10000）=750元。
第二個(gè)月：（50000+750）×（30×5/10000）=761.25元
依次將本、利累計(jì)，然后乘以月利率（30×5/10000）就可以計(jì)算出每月的利息。將貸款期內(nèi)的所有利息合計(jì)即為貸款總利息。實(shí)際年利息約9100左右，年利率高達(dá)18%！
還有一種是分期還，可選擇最少3期，最多24期，系統(tǒng)推薦12期。同樣是欠銀行5萬，通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)分3期還利率11.4%，分12期或24期還約為9%。
銀行吃的，就是這些利息。在提前消費(fèi)的誘惑下，分期還款在收入不高，但尋求消費(fèi)升級(jí)的年輕人中有一定的市場(chǎng)。為了賺手續(xù)費(fèi)，銀行會(huì)不遺余力的邀請(qǐng)你辦信用卡，然后分期還款，那樣就能從商戶和客戶兩頭賺錢了。
同樣是放貸收利息，為什么銀行樂于發(fā)信用卡，卻不樂意放房貸、企業(yè)貸呢？
因?yàn)閷?duì)于銀行而言，放信用卡的資金流動(dòng)性高，風(fēng)險(xiǎn)更低，收益也更高。金融三要素的優(yōu)點(diǎn)全部滿足。
從流動(dòng)性而言，同樣是100萬元，如果是房貸的話，只能放給一個(gè)人，資金回流期一般在20-30年之間。但是如果是把這100萬做信用卡業(yè)務(wù)的話，就能給100個(gè)人開卡，信用卡每月還款一次，資金回流很快。
從收益而言，銀行5年期以上商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率是4.9%，但這筆錢用于信用卡不僅能收刷卡手續(xù)費(fèi)，還能收分期的利息，比4.9%高一倍不止。
從風(fēng)險(xiǎn)而言，個(gè)人或企業(yè)拿到一大筆貸款后，可能會(huì)還不起錢破產(chǎn)，甚至跑路，風(fēng)險(xiǎn)較大。假如信用卡和房貸企業(yè)貸都是1%的壞賬率，100例貸款有1個(gè)人是老賴的話。前者讓銀行損失1萬，后者將讓銀行損失100萬。
雖說邀請(qǐng)人辦卡的成本比處理上門求貸的獲客成本高一些，但長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，信用卡還是銀行一個(gè)非常重要的獲益生態(tài)環(huán)。
