據(jù)了解，繼今年4月份下發(fā)《發(fā)改委關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制初步方案》后，發(fā)改委日前再度下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制有關(guān)問題的意見》（以下簡稱《意見》），業(yè)內(nèi)呼吁已久的取消行業(yè)分類、借貸分離等被寫進(jìn)了《意見》中。雖不是最終定稿，基本方向還是向著大家預(yù)想的方向發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士指出，按照《意見》，銀行卡刷卡手續(xù)費整體將下降，其中餐飲娛樂業(yè)最受益，雖然將影響各個環(huán)節(jié)的收入，但是取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼等亂象滋生的根源，長期看將促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
焦點1
手續(xù)費取消商戶行業(yè)分類
“套碼”現(xiàn)象有望成為歷史
《意見》提出：
綜合考慮市場發(fā)展情況和當(dāng)前存在的突出問題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，適當(dāng)降低費率水平。
目前，國內(nèi)采用了區(qū)分商戶類別制定商戶手續(xù)費，并按一定比例在發(fā)卡銀行、卡組織以及收單機(jī)構(gòu)之間分配的模式。分餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類商戶區(qū)別定價的體系。其中，餐飲行業(yè)的刷卡手續(xù)費最高，費率高達(dá)1.25%，即刷100元，要被收取1.25元的手續(xù)費。
廣州市餐飲業(yè)行業(yè)協(xié)會2014年公布的數(shù)據(jù)顯示，廣州餐飲企業(yè)銀行刷卡手續(xù)費占企業(yè)營收的0.5%。
有相關(guān)銀行人士測算，按《意見》的規(guī)定，餐飲業(yè)商戶手續(xù)費降幅將超過60%。
監(jiān)管對銀行卡刷卡手續(xù)費的完善還有一個目的，就是規(guī)范整個線下收單市場?，F(xiàn)行銀行卡刷卡按行業(yè)類別區(qū)分，餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0，差價頗大，引發(fā)了套碼亂象。
業(yè)內(nèi)人士稱，為搶占市場，不少收單機(jī)構(gòu)會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。為此，去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機(jī)構(gòu)。
上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民認(rèn)為，短期來看，新規(guī)有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去?！斑@幾年的市場實踐說明，以行業(yè)分類為主的定價機(jī)制在今天利少弊多。”
焦點2
收單機(jī)構(gòu)收費完全放開
發(fā)卡行清算機(jī)構(gòu)實施上限管理
《意見》提出：
收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的刷卡手續(xù)費由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和市場合作需要自主協(xié)商確定費率水平，鼓勵收單機(jī)構(gòu)在提供銀行卡收單服務(wù)的同時積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。
對發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費適當(dāng)放松管制，由現(xiàn)行政府定價改為政府指導(dǎo)價、上限控制。
現(xiàn)行辦法中，線上業(yè)務(wù)為市場定價，線下消費則由政府定價。但如今，線上線下的邊界已經(jīng)不及以往那樣清晰。有業(yè)內(nèi)人士還透露，價格雙軌制成為部分收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行渠道套用的巨大動力。
那么，放開收單服務(wù)費后，會不會引發(fā)行業(yè)的價格戰(zhàn)呢？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實，目前有遠(yuǎn)見的收單機(jī)構(gòu)，已不僅僅是拼價格，更是以服務(wù)和風(fēng)控去贏得市場，如為商戶提供綜合增值服務(wù)、整合營銷、廣告精準(zhǔn)投放、理財服務(wù)等?！斑@些服務(wù)也給收單機(jī)構(gòu)帶來收益，從長遠(yuǎn)看，收單機(jī)構(gòu)實現(xiàn)零收費也不無可能。”該人士說。
陳宏民認(rèn)為，收單、發(fā)卡和轉(zhuǎn)接清算三個細(xì)分市場分開來對待，這也是很大的進(jìn)步。
相對發(fā)卡和轉(zhuǎn)接清算，收單市場的企業(yè)較多，競爭比較充分，所以把收單市場的定價權(quán)交給市場是合適的。其他細(xì)分市場也會隨著未來競爭的不斷完善，在定價機(jī)制上做出適當(dāng)調(diào)整。
發(fā)改委認(rèn)為，當(dāng)前，收單環(huán)節(jié)競爭較為充分，放開收單服務(wù)費不會出現(xiàn)收費水平明顯上漲的情況。
焦點3
商戶刷卡手續(xù)費總體下降 最后定價看機(jī)構(gòu)的“博弈”
《意見》提出：
所有行業(yè)實行統(tǒng)一的發(fā)卡行服務(wù)費，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費上限標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)降低現(xiàn)行一般類商戶費率的水平。調(diào)整封頂控制規(guī)定，對發(fā)卡行服務(wù)費，借記卡的單筆收費金額不超過13元，信用卡不設(shè)封頂限制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借記卡、信用卡。清算機(jī)構(gòu)分別向收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)計收時，單筆收費金額均不超過3.25元。保持民生行業(yè)商戶支出基本穩(wěn)定。
根據(jù)2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，餐娛類合計1.25%的費率中，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費為0.13%，收單服務(wù)費為0.22%，一般類商戶上述三類服務(wù)費分別為0.55%、0.08%和0.15%。民生類則分別為0.26%、0.04%、0.08%。
發(fā)改委認(rèn)為，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率及封頂控制措施后，總體上進(jìn)一步降低了各類商戶刷卡手續(xù)費支出，將有利于擴(kuò)大消費、促進(jìn)相關(guān)行業(yè)發(fā)展。
受到刷卡手續(xù)費整體的下降，多位業(yè)內(nèi)人士均向記者表示，無論是收單機(jī)構(gòu)，還是發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)，刷卡手續(xù)費收入短期還是會受到影響的。
有銀行人士表示，銀行卡費率上限為0.45%，比目前餐娛類、一般類發(fā)卡行收取的費率都低，這一塊收入的下降是明顯的。至于到時放開后各家發(fā)卡行的定價，該人士表示“不好預(yù)測”，還看到時的博弈。
有信用卡部人士認(rèn)為，發(fā)卡行發(fā)卡的數(shù)量與刷卡費率的關(guān)系并非很直接，屆時一浮到頂?shù)目赡苄院艽蟆?
有收單機(jī)構(gòu)人士則不認(rèn)同，“目前市場并不規(guī)范，對很多商戶收取的都不是應(yīng)得的高費率手續(xù)費，取消行業(yè)分類規(guī)范市場后，發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)的收入并不一定降低。
焦點4
手續(xù)費實行“借貸分離”
無須擔(dān)心信用卡發(fā)展
《意見》提出：
發(fā)卡行服務(wù)費實行信用卡、借記卡差別定價，信用卡費率上限為交易金額的0.45%，借記卡費用上限為0.35%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分卡種，由清算機(jī)構(gòu)分別向收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)計收，費率上限均為交易金額的0.0325%。
目前國內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費標(biāo)準(zhǔn)。有銀行信用卡中心人士告訴記者，相比借記卡，銀行的信用卡成本更高，銀行還要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險，以及巨大的市場推廣等營銷成本。
更重要的是，由于信用卡手續(xù)費低，信用卡套現(xiàn)的資金成本年化只有0~5%的水平，遠(yuǎn)低于銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。
因此，銀行業(yè)一直呼吁應(yīng)該根據(jù)借記卡、信用卡的商業(yè)模式不同，對手續(xù)費實行借貸分離。
對于借貸分離，陳宏民認(rèn)為，無論從國際范圍的實踐經(jīng)驗，還是從理論研究成果來看，當(dāng)今的銀行卡定價都是以卡種分類（即借記卡與貸記卡差別定價）的定價為妥。
總的來講，這次定價體系調(diào)整對于銀行和商戶等利益主體的影響會比較小。一方面，原先的行業(yè)分類是以利潤高的行業(yè)收費高的原則實行差別定價，所以借貸分離定價在一定程度上仍保持了原先的費率順序。另一方面，這次總的手續(xù)費率比原先低，借記卡與貸記卡的費率差別不大，不會影響貸記卡的發(fā)展。
前述信用卡部人士表示，當(dāng)前，客戶更習(xí)慣使用信用卡消費，因此不擔(dān)心借貸分離會影響信用卡的發(fā)展。
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