11月16日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》），要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。
這意味著，銀行卡價格體系重塑提上日程，銀行卡收單市場將迎來顛覆性變化。不過，一位業(yè)內(nèi)人士表示，新的定價標準出臺尚需時日。
新標準出臺尚需時日
值得一提的是，上述《意見》同時公布了“重點任務(wù)分工進度安排”，其中，國務(wù)院要求國家發(fā)改委和央行必須“在2014年年底前啟動”上述改革。
所謂 “取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類”，可以說是劍指已施行多年的按行業(yè)實行的差別費率制度，業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著目前線下收單市場上屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去。
此前，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文在某論壇上表示，今年起，在央行的牽頭下，銀聯(lián)連同第三方支付機構(gòu)已經(jīng)和包括發(fā)改委在內(nèi)的監(jiān)管部門，就收單規(guī)則的調(diào)整討論過數(shù)輪，并形成了“借貸分離、統(tǒng)一商戶類別”的基本共識。應(yīng)該取消商戶分類定價差別，如果存在商戶分類，就可能存在套碼現(xiàn)象，不如統(tǒng)一定價，從源頭上解決。
“商戶分類定價與國外信用卡定價有關(guān)，商戶行業(yè)風險不同，因此施行不同費率。不過，弊端表現(xiàn)在銀行卡受理市場產(chǎn)生很多問題，核心就是因為費率問題產(chǎn)生套碼現(xiàn)象?！狈姆Q。
某國有銀行收單業(yè)務(wù)負責人稱，現(xiàn)在的收單市場，主要的違規(guī)方式是商戶類別套用，線上線下渠道價格套用。因此，他建議簡化甚至取消行業(yè)價格分類，縮小行業(yè)價差，并對線上和線下渠道施行一體化定價，促進收單市場的平穩(wěn)、有序發(fā)展。
盡管銀行卡價格體系重塑提上日程，不過，前述業(yè)內(nèi)人士表示，新的定價標準出臺尚需時日，“畢竟是銀行卡產(chǎn)業(yè)的大事，必須經(jīng)過監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)各方的充分調(diào)研和深入討論。”
對于《意見》為何強調(diào)降低餐飲類刷卡手續(xù)費，前述業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，餐飲業(yè)有不少要求降低費率的呼聲。實際上，2013年初，國家發(fā)改委出臺的“66號文”（即《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》），已將餐飲娛樂類費率由原先的2%降到當前的1.25%，如果未來施行行業(yè)統(tǒng)一定價，餐飲類費率相對于其他行業(yè)還可能進一步下降。但對于持卡人來說，無論銀行卡定價如何調(diào)整，持卡人都可以正常在商戶刷卡且不必支付手續(xù)費。
“套碼”亂象屢禁不止
上述業(yè)內(nèi)人士表示，在收單市場套碼等亂象屢禁不止的背景下，取消商戶分類而采取統(tǒng)一定價已成業(yè)界共識，將從根源上消除套利空間和亂象誘因。
此前，為了搶占市場，不少收單機構(gòu)會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。比如餐館刷卡手續(xù)費率為1.25%，百貨商店費率為0.78%。第三方支付公司為搶占市場，就讓餐館套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費率。
據(jù)了解，第三方支付機構(gòu)通常采用兩種措施 “套碼”：一是偽造大量虛假商戶。部分收單機構(gòu)為規(guī)避檢查，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達到違規(guī)套用低零扣率等目的；二是偽造商戶入網(wǎng)材料。部分收單機構(gòu)或其代理商對外宣稱個人辦理POS機具僅需提供“一證一卡”（一張身份證和一張銀行卡），其他入網(wǎng)材料則由系統(tǒng)自動偽造生成。
正是因為收單市場亂象叢生，今年3月和9月，央行連續(xù)兩次大動作處罰了多家收單機構(gòu)。
上海交通大學產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民表示，長期以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)存在一些問題，比如按商戶分類的差別定價模式操作上日益困難，給違規(guī)者帶來巨大的利益空間。
陳宏民表示，“這些問題也會造成交易信息的完整性和真實性被破壞，交易的可追溯性下降，銀聯(lián)和銀行的風控能力下降?！?
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銀行卡刷卡手續(xù)費標準
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