6月1日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》）正式實(shí)施，這意味著銀行卡清算市場(chǎng)將結(jié)束中國(guó)銀聯(lián)一家獨(dú)大的格局，朝多元化和市場(chǎng)化方向邁進(jìn)。
銀行卡清算市場(chǎng)開放給廣大消費(fèi)者帶來了什么？分析人士認(rèn)為，銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用，銀行卡清算市場(chǎng)的開放，將通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高效率，刷卡成本有望降低。無論是對(duì)于電商等線上消費(fèi)還是實(shí)體店等線下消費(fèi)，都有著重要推動(dòng)作用。
清算市場(chǎng)終迎開放
銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈主要由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、商戶以及上下游企業(yè)等構(gòu)成，銀行卡清算機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用?！半S著電子商務(wù)的快速發(fā)展和支付創(chuàng)新的不斷深化，以銀行卡為載體的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，對(duì)銀行卡清算服務(wù)提出了更高要求和更多挑戰(zhàn)?！敝袊?guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)蔡洪波說。
銀行卡刷卡交易最早出現(xiàn)于本世紀(jì)初，主要設(shè)備為POS機(jī)，清算機(jī)構(gòu)為中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，現(xiàn)在則出現(xiàn)了網(wǎng)頁(yè)、二維碼、微信等線上交易形式，由收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)清算。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的商戶達(dá)1203.4萬戶。線上支付方面，2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆。
銀行卡產(chǎn)業(yè)專家林采宜表示，隨著銀行卡市場(chǎng)的壯大以及網(wǎng)絡(luò)支付普及，亟須規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高清算效率，可是現(xiàn)在銀行卡清算機(jī)構(gòu)比較單一，難以滿足迅速壯大的銀行卡市場(chǎng)需求。
蔡洪波表示，《決定》旨在解決銀行卡清算市場(chǎng)開放競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展效率的問題，有利于完善銀行卡清算市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局；有利于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提升清算服務(wù)效率；有利于推動(dòng)和支持銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提高銀行卡服務(wù)水平；有利于豐富銀行卡業(yè)務(wù)種類，滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的支付服務(wù)需求。
降低成本拉動(dòng)消費(fèi)
“將影響所有線上線下的商戶和消費(fèi)者。”商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究部副主任趙萍表示，現(xiàn)在刷卡消費(fèi)方面存在諸多問題：一是費(fèi)率高，商戶負(fù)擔(dān)重；二是商戶將成本壓力轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，最終影響消費(fèi)力。
一名消費(fèi)者吐槽，如果刷卡消費(fèi)，商戶會(huì)明確告知，手續(xù)費(fèi)得消費(fèi)者承擔(dān)。而且，有一次信用卡超期一天還款，銀行便按照違約一個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)罰了360元?！斑@樣的收費(fèi)和服務(wù)讓我對(duì)刷卡消費(fèi)不滿意，但沒什么辦法。”
2014年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制。據(jù)內(nèi)部人士透露，國(guó)家發(fā)改委已經(jīng)與中國(guó)人民銀行支付司成立聯(lián)合工作小組，正籌備推出完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，目前已經(jīng)完成意見征求。該機(jī)制將對(duì)中國(guó)銀聯(lián)等組織清算時(shí)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)等繼續(xù)實(shí)行政府定價(jià)。
分析人士表示，銀行卡市場(chǎng)主要由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)三家“分肥”，清算機(jī)構(gòu)主要在線下收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，線上交易的“蛋糕”則全歸收單機(jī)構(gòu)。《決定》正式實(shí)施后，或?qū)⒔Y(jié)束線上線下支付手續(xù)費(fèi)的價(jià)格雙軌制。
