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銀行卡清算市場(chǎng)放開釋放四重紅利

      

《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》6月1日起正式施行。以此為起點(diǎn),我國銀行卡清算市場(chǎng)實(shí)質(zhì)性邁出由“政府主導(dǎo)”向“市場(chǎng)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變進(jìn)程。

 

相比中國銀聯(lián)“一家通吃”的現(xiàn)有市場(chǎng)結(jié)構(gòu),實(shí)施準(zhǔn)入管理后適度競(jìng)爭(zhēng)的清算市場(chǎng)新格局,起碼可期待釋放出以下四重改革紅利:

 

首先,適度競(jìng)爭(zhēng)有利于提升市場(chǎng)效率。畢竟,經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理早已反復(fù)揭示,壟斷不利于效率提升,而這方面可資佐證的事實(shí)性依據(jù)是,雖然中國銀聯(lián)對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場(chǎng)發(fā)展功不可沒,但就橫向?qū)Ρ惹闆r來看,有數(shù)據(jù)顯示,目前我國POS機(jī)分布密度僅為50臺(tái)/萬人,商戶擁有銀行卡受理終端的比重也僅為20%;而發(fā)達(dá)國家這兩項(xiàng)指標(biāo)分別達(dá)到200臺(tái)/萬人,以及超過80%。此外,再就縱向發(fā)展趨勢(shì)來看,互聯(lián)網(wǎng)+金融一日千里的技術(shù)突破與業(yè)務(wù)創(chuàng)新,不斷倒逼市場(chǎng)生態(tài)與之相適應(yīng)。

 

其次,適度競(jìng)爭(zhēng)有利于推進(jìn)市場(chǎng)均衡。這方面最典型的反例就是,我國壟斷性行業(yè)的幾乎每一項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),基本都處在漫無邊際的扯皮、爭(zhēng)議中。而究其實(shí)質(zhì),這種現(xiàn)象的根源近乎一致地可歸結(jié)到,分散的價(jià)格接受者相對(duì)于市場(chǎng)唯一(或行動(dòng)一致)的產(chǎn)品供應(yīng)者與價(jià)格制定者,基本不具備可信賴的議價(jià)能力與救濟(jì)手段。因此反過來說,要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)本應(yīng)具有的相關(guān)方權(quán)利均勢(shì),最有效、最可靠的改進(jìn)就在于通過引入適度競(jìng)爭(zhēng),賦予消費(fèi)者選擇的權(quán)利。

 

第三,適度競(jìng)爭(zhēng)有利于保障市場(chǎng)安全。這主要體現(xiàn)在銀行卡清算機(jī)構(gòu)處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中樞位置,而“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的實(shí)際做法,顯然矛盾于對(duì)這一行業(yè)極高(甚至最高)等級(jí)的安全性要求。因此,哪怕僅僅為了避免“一點(diǎn)中斷、全線癱瘓”的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(其實(shí)已經(jīng)有過教訓(xùn)),中國也有必要通過引入適度競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)數(shù)據(jù)相互備份,以及服務(wù)相互可替代。

 

第四,適度競(jìng)爭(zhēng)有利于擴(kuò)大對(duì)外開放。反之,封閉的市場(chǎng)對(duì)內(nèi)不利于“以開放促改革”,對(duì)外不利于爭(zhēng)取有利的貿(mào)易條件。此次中國主動(dòng)依照WTO相關(guān)裁定,適時(shí)對(duì)外資放開清算市場(chǎng),再一次展示出中國遵照多邊體系公平規(guī)則、穩(wěn)步構(gòu)筑互惠互利開放格局的充足意愿與信心。

 

當(dāng)然,任何重大改革/開放都不可能一蹴而就。銀行卡清算市場(chǎng)放開后,要真正實(shí)現(xiàn)適度競(jìng)爭(zhēng)預(yù)期目標(biāo),還有較長路要走。其中最主要的工作應(yīng)該集中在兩個(gè)方面:一方面,多元主體準(zhǔn)入后的監(jiān)管難度將大幅提升,因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)要“在戰(zhàn)爭(zhēng)中學(xué)會(huì)戰(zhàn)爭(zhēng)”,持續(xù)提高自身監(jiān)管能力與水平;再一方面就是,新競(jìng)爭(zhēng)者加入后,包括中國銀聯(lián)在內(nèi)的國資機(jī)構(gòu)要加快自身改革步伐,要用自己實(shí)實(shí)在在的競(jìng)爭(zhēng)力提升,為中國金融穩(wěn)定與發(fā)展奠定真正堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的微觀基礎(chǔ)。

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