建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標(biāo)是區(qū)分不同金融風(fēng)險(xiǎn)?！稕Q定》中要求設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不低于10億元?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定設(shè)立一家全國(guó)性商業(yè)銀行等同，遠(yuǎn)超設(shè)立證券公司、保險(xiǎn)公司所要求的注冊(cè)資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊(cè)資本開(kāi)展業(yè)務(wù)倒也不算高。但銀行卡清算組織沒(méi)有銀行哪些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也要10億元的注冊(cè)資本可見(jiàn)要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。那么，究竟會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)與銀行卡清算組織相關(guān)？
1、清算風(fēng)險(xiǎn)。
以多年專(zhuān)營(yíng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)的中國(guó)銀聯(lián)為例，其發(fā)布的2014年銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，估算下來(lái)每日銀行卡清算機(jī)構(gòu)處理的資金高達(dá)千億級(jí)別。每日需要通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)完成資金清算的機(jī)構(gòu)高達(dá)數(shù)百家，由于每家機(jī)構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準(zhǔn)確結(jié)算，清算機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)每一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行軋（gá）差（即：出、入相抵，只計(jì)算機(jī)構(gòu)當(dāng)日凈額），根據(jù)軋差結(jié)果完成各家機(jī)構(gòu)之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當(dāng)龐大的。
例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復(fù)提交清算指令，在當(dāng)日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復(fù)提交兩次，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收到指令后，該銀行就必須無(wú)條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡(luò)的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶(hù)中只有100億，這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機(jī)構(gòu)面臨不能完成清算的風(fēng)險(xiǎn)。在極端情況下，銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。
清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡清算機(jī)構(gòu)最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一，一方面要求較高的資金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)等更為嚴(yán)重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國(guó)要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過(guò)限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國(guó)家金融管理秩序造成不小影響。
2、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
由于外部欺詐形勢(shì)日趨復(fù)雜，犯罪團(tuán)伙一直尋求從商戶(hù)端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可基于自身信息交互樞紐的結(jié)構(gòu)，通過(guò)基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計(jì)，快速查找到信息泄露點(diǎn)，并直接通知泄露點(diǎn)的管理機(jī)構(gòu)，采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)篩選、比對(duì)發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進(jìn)行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點(diǎn)。從案例中可以看出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)具有信息資源稟賦的優(yōu)勢(shì)，而A、B兩家銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法查找確認(rèn)信息泄漏點(diǎn)。
正如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡(luò)集中度不高，國(guó)內(nèi)少數(shù)寡頭支付機(jī)構(gòu)兼營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)，通過(guò)各自銀行建立的直接通道進(jìn)行信息交互，而不同支付機(jī)構(gòu)所處理的銀行卡交易驗(yàn)證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用，便于欺詐犯罪團(tuán)伙采用“一卡多用”的策略實(shí)施跨網(wǎng)絡(luò)欺詐。
因此，單一支付網(wǎng)絡(luò)難以還原完整銀行卡交易信息，無(wú)法判定信息泄露源頭，只能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己多方搜集不同支付網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，由銀行的自有團(tuán)隊(duì)查找信息泄漏點(diǎn)，查找效率大幅降低。雖然當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)以全額賠付市場(chǎng)策略主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，但銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個(gè)人認(rèn)為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標(biāo)？何為治本？市場(chǎng)對(duì)安全的態(tài)度終究會(huì)給出投票。
3、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)作為信息和資金中立方而生存，只做機(jī)構(gòu)之間的交易信息統(tǒng)計(jì)員和資金搬運(yùn)工。不介入商戶(hù)實(shí)際交易場(chǎng)景。與支付機(jī)構(gòu)存在明顯不同的是，銀行卡清算機(jī)構(gòu)沒(méi)有提供虛擬充值賬戶(hù)，不占有持卡人或商戶(hù)資金，也就不存在協(xié)助商戶(hù)、持卡人洗錢(qián)的前提條件。但其可通過(guò)機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行分析比對(duì)，還原交易場(chǎng)景的交易要素，配置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。例如個(gè)別P2P平臺(tái)，利用虛擬賬戶(hù)自融資金或虛構(gòu)項(xiàng)目，可掩蓋資金實(shí)際去向及真實(shí)交易對(duì)手，給洗錢(qián)、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動(dòng)，提供了巨大想象空間。
