1、銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
銀行卡人人都有，銀行卡清算機(jī)構(gòu)估計(jì)大家是頭一次聽說。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。
用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時(shí)，負(fù)責(zé)多個(gè)銀行或特許從事金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（非金融支付機(jī)構(gòu)）之間計(jì)算往來資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對(duì)象來看，清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來對(duì)象銀行或是特許經(jīng)營機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，清算機(jī)構(gòu)需要兩個(gè)必備動(dòng)作，計(jì)算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。
因此，可以看出清算機(jī)構(gòu)是一個(gè)完成多個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與多個(gè)收單機(jī)構(gòu)之間資金計(jì)算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主體（即“多對(duì)多”），與銀行、支付機(jī)構(gòu)“一對(duì)多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、商業(yè)銀行。
商業(yè)銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點(diǎn)，銀行可以將很多業(yè)務(wù)疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務(wù)疊加在一起，非常方便。
由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)肩負(fù)保障持卡人資金安全。因此，國家對(duì)銀行的要求注冊資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強(qiáng)調(diào)一下，銀行是攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。
一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機(jī)構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡。
3、支付機(jī)構(gòu)。
支付機(jī)構(gòu)是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，銀行天然的也具備這個(gè)功能。所以市場中的POS機(jī)基本就這兩類機(jī)構(gòu)。根據(jù)央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：“申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣?！?
支付機(jī)構(gòu)的注冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定的。支付機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行卡網(wǎng)絡(luò)商戶拓展和完成商戶資金結(jié)算兩大類業(yè)務(wù)。從資金風(fēng)險(xiǎn)看，支付機(jī)構(gòu)主要是完成商戶應(yīng)收款項(xiàng)資金入賬業(yè)務(wù)，不涉及吸收存款開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要是其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
一句話概括：支付機(jī)構(gòu)主要職能是按時(shí)、準(zhǔn)確給商戶準(zhǔn)確入賬。因此，支付機(jī)構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對(duì)持卡人資金安全影響較小。
