在國(guó)務(wù)院的力推下，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的第四次定價(jià)體系改革的框架初定。
據(jù)獲悉，國(guó)家發(fā)改委針對(duì)完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的征求意見稿已經(jīng)擬定并下發(fā)，此前業(yè)內(nèi)熱議的“借貸分離”、“統(tǒng)一商戶類別”并未落地，取而代之的則是現(xiàn)行的餐娛、一般、民生三檔分類簡(jiǎn)化，直接取消“餐娛”這一商戶類別并入“一般類”，并執(zhí)行0.78%刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
收單服務(wù)費(fèi)的放開
眼下，當(dāng)持卡人通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行一筆交易，收單業(yè)務(wù)的參與方會(huì)從商戶那里收到一定的手續(xù)費(fèi)，由收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)費(fèi)組成。其中收單機(jī)構(gòu)分到的大致為其中的20%?？紤]到收單環(huán)節(jié)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)較為充分，發(fā)改委在征求意見稿中決定大膽放手讓各家收單機(jī)構(gòu)自主定價(jià)，即機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)需求，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和營(yíng)銷需要自主確定具體的收費(fèi)水平。
目前，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行發(fā)改委頒布的指導(dǎo)價(jià)，按不同類別的費(fèi)率來(lái)定價(jià)，實(shí)際執(zhí)行中可以指導(dǎo)價(jià)為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)10%。
不過(guò)，這一變化能否順利落地仍是未知數(shù)。可見的是，在這上下僅浮動(dòng)10%的空間內(nèi)，各種收單機(jī)構(gòu)已經(jīng)打的頭破血流，“切機(jī)”、“套碼”等違規(guī)行為屢禁不止，更是迫使央行在去年兩度出手，勒令第三方支付公司退出部分收單市場(chǎng)。
各界期待借貸分離或落空
此外，此前市場(chǎng)熱議的“借貸分離”，并未出現(xiàn)在國(guó)家發(fā)改委的上述征求意見稿中。
所謂借貸分離，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是持卡人在消費(fèi)時(shí)，刷“信用卡”與刷“借記卡”，商戶需要繳納不同的手續(xù)費(fèi)。而目前國(guó)內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
而一旦實(shí)施借貸分離，由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費(fèi)信貸，銀行要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)，再加上數(shù)量頗為巨大的市場(chǎng)推廣等營(yíng)銷成本，信用卡的費(fèi)率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。
而今年2月底央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》還明確提出，要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。
國(guó)家發(fā)改委不同意借貸分離的原因也很簡(jiǎn)單，害怕商戶拒刷信用卡。在國(guó)家發(fā)改委看來(lái)，借貸差別定價(jià)將影響市場(chǎng)消費(fèi)行為，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，一旦對(duì)借記卡、貸記卡實(shí)行差別定價(jià)，貸記卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將明顯高于借記卡，可能造成部分商戶拒收貸記卡，更重要的是，也不利于實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需”的政策目標(biāo)。
刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)調(diào)整
刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)的這次調(diào)整始于去年年底。去年11月16日，中國(guó)政府網(wǎng)對(duì)外發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，其中明確國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行(央行)盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出。此舉措的目的在于促進(jìn)生活性服務(wù)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)大眾消費(fèi)。
在此之前，中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)經(jīng)歷了大致三次定價(jià)。最初，在中國(guó)銀聯(lián)成立之前，央行曾經(jīng)區(qū)分商戶的類別制定了兩種費(fèi)率，即1%和2%。
隨著中國(guó)銀聯(lián)的成立，央行在2004年以批復(fù)的形式同意了《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，也就是業(yè)界俗稱的126號(hào)文，確定了對(duì)于普通商戶發(fā)卡行收取交易額的0.7%，賓館、餐飲、娛樂(lè)業(yè)商戶，發(fā)卡行收取消費(fèi)額的1.4%作為固定收益，對(duì)于超市、加油站等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)卡行的收益為0.35%。
這一刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨后執(zhí)行了接近十年。2013年2月，在國(guó)家發(fā)改委的主導(dǎo)下，部分偏高刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)終于適當(dāng)下調(diào)，將刷卡手續(xù)費(fèi)商戶類別包括餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類，并形成了目前的手續(xù)費(fèi)率。
