在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中，第三方風(fēng)控機(jī)構(gòu)扮演著關(guān)鍵角色。
它們?yōu)樾刨J機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)、幫助信貸機(jī)構(gòu)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，做出分析決策，輸出解決方案。它們的身影頻頻在各個(gè)消金平臺(tái)的合作名單里出現(xiàn)，但因它們的業(yè)務(wù)幾乎均面對(duì)機(jī)構(gòu)，很少面對(duì)公眾，主體又大多還未上市，頗顯神秘。
這個(gè)市場(chǎng)擁有大量玩家，一批頭部平臺(tái)已具備較高品牌影響力。
而在提供風(fēng)控輸出服務(wù)之外，平臺(tái)們似乎還開(kāi)展了不少“副業(yè)”。
進(jìn)場(chǎng)直接放貸
北京明特量化信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：明特量化）曾是現(xiàn)金貸行業(yè)頭部平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品向錢(qián)貸，曾單月放款超過(guò)50萬(wàn)筆?！ ?nbsp;
2018年9月，明特量化升級(jí)為Mintech，轉(zhuǎn)型B端，運(yùn)營(yíng)主體變更為北京銘泰金科信息技術(shù)有限公司。官網(wǎng)介紹其核心業(yè)務(wù)為智能量子引擎、區(qū)塊鏈生態(tài)技術(shù)、小桔貓、投資基金。其中，智能量子引擎為全流程智能金融服務(wù)系統(tǒng)，已合作數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)?！ ?nbsp;
2019年3月，有自媒體報(bào)道向錢(qián)貸業(yè)務(wù)仍在繼續(xù)開(kāi)展，并且涉及砍頭息、暴力催收等問(wèn)題，并且明特量化旗下薄荷好借、薄荷白卡等也涉及砍頭息、暴力催收、還有利用回租開(kāi)展現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)。目前，向錢(qián)貸、薄荷好借等產(chǎn)品似乎已下架?！?nbsp;
但明特量化的放貸之路似乎并未停止，Mintech官網(wǎng)顯示，小桔貓是智能消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，消金時(shí)代下載小桔貓后，發(fā)現(xiàn)頁(yè)面首要位置即顯示貸款產(chǎn)品“輕松分期”?！?nbsp;
介紹顯示，輕松分期用戶的借款額度為3000-30000元不等，可選期限在3-12月之間，測(cè)算頁(yè)面顯示，借款10000元，分12期還款，需還款金額為13600元。
明特量化方面對(duì)消金時(shí)代表示，小桔貓從沒(méi)被推廣過(guò)，用戶也幾乎為0，業(yè)務(wù)線正在調(diào)整中。但從第三方論壇借款人反饋來(lái)看，討論小桔貓的用戶數(shù)不少，只是成功放款的用戶不多，但8月下旬仍有人成功借款。
運(yùn)營(yíng)貸款超市
百融云創(chuàng)科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：百融云創(chuàng)）成立于2014年3月，官網(wǎng)顯示其是一家利用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)，目前已獲得10億元C輪融資，五大行均是其客戶。
而百融云創(chuàng)旗下貸款超市榕樹(shù)貸款因其在朋友圈、抖音等的大力投放，也同樣有名?！ ?nbsp;
榕樹(shù)貸款實(shí)際運(yùn)營(yíng)方廣州數(shù)融小額貸款有限公司，擁有小貸牌照，其為百融云創(chuàng)全資子公司?！?nbsp;
榕樹(shù)貸款的微信公眾號(hào)中，有一點(diǎn)分期、榕樹(shù)貸款、融易有錢(qián)三款產(chǎn)品，后兩者的介紹顯示，資金將由平臺(tái)合作的持牌放貸機(jī)構(gòu)提供?！ ?nbsp;
我們下載榕樹(shù)貸款A(yù)pp后發(fā)現(xiàn)，想要看到產(chǎn)品，必須先輸入身份證進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。認(rèn)證后，App里出現(xiàn)玖富萬(wàn)卡、蘇寧任性貸、你我貸、時(shí)光分期、現(xiàn)金借款、新浪有錢(qián)、萬(wàn)達(dá)榕易貸、買(mǎi)買(mǎi)樂(lè)購(gòu)電商貸、點(diǎn)點(diǎn)、及貸、小花錢(qián)包、錢(qián)站等多個(gè)借款產(chǎn)品?！?nbsp;
此前，曾有多家媒體報(bào)道，從去年開(kāi)始，就有不少榕樹(shù)貸款收取高額利息的投訴，此前榕樹(shù)貸款上還有柚子周轉(zhuǎn)、水蓮金條等產(chǎn)品，其中，柚子周轉(zhuǎn)年利率過(guò)千，為714高炮產(chǎn)品。百融云創(chuàng)在5月對(duì)媒體表示，柚子周轉(zhuǎn)已做下架處理。
據(jù)報(bào)道，此前榕樹(shù)貸款內(nèi)頁(yè)面顯示為“貸款資金將由廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司等持牌放貸機(jī)構(gòu)提供”，引發(fā)外界猜測(cè)百融云創(chuàng)是否布局現(xiàn)金貸，后百融云創(chuàng)進(jìn)行否認(rèn)，并更改了介紹語(yǔ)?！ ?nbsp;
另一家名為信用算力的第三方也在運(yùn)營(yíng)貸超，官網(wǎng)信息顯示信用算力為金融機(jī)構(gòu)提供客戶準(zhǔn)入、反欺詐、信用評(píng)分等風(fēng)控策略輸出，以及多頭借貸、黑名單、反欺詐等職能風(fēng)控產(chǎn)品輸出服務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道，信用算力原名融之家，運(yùn)營(yíng)貸超平臺(tái)借點(diǎn)錢(qián)，平臺(tái)與被央視315晚會(huì)點(diǎn)名的貸超產(chǎn)品貸款大師有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)。
與高炮平臺(tái)合作賣(mài)報(bào)告
鵬元征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：鵬元征信）成立于2005年，官網(wǎng)信息顯示其提供個(gè)人及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩查、智能風(fēng)控分析決策和中小信用風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合信用服務(wù)。
一般征信類(lèi)企業(yè)的服務(wù)對(duì)象均為B端機(jī)構(gòu)，但鵬元征信卻收獲了大量的C端反饋，在21聚投訴網(wǎng)站上，有不少關(guān)于對(duì)鵬元征信旗下產(chǎn)品天下信用的投訴?！ ?nbsp;
據(jù)用戶張女士的投訴，其在彈元寶借款1388元，實(shí)際到賬1000元，分兩期還款，每期10天，每期還款707.3元，其中沒(méi)有到賬的388元被天下信用收取，名義為購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告?！ ?nbsp;
而根據(jù)計(jì)算，加上“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)”，該筆借款年化利率已高達(dá)756%?！ ?nbsp;
還有用戶稱(chēng)在9月2日收到天下信用的短信稱(chēng)：“您的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告已生成”，隨后該用戶被深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司扣除574元。天眼查顯示，深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司即為天下信用的運(yùn)營(yíng)公司，大股東為鵬元征信的創(chuàng)始人谷國(guó)良，官網(wǎng)信息顯示其由鵬元征信有限公司建立和運(yùn)營(yíng)?！?br/>
同樣的報(bào)告，為什么會(huì)出現(xiàn)不一樣的價(jià)錢(qián)？
消金時(shí)代嘗試在天下信用公眾號(hào)查詢個(gè)人報(bào)告，信息顯示，個(gè)人報(bào)告提供天下指數(shù)、借貸行為、多頭借貸、信用聯(lián)盟、信貸指數(shù)、司法案例等28項(xiàng)信息，價(jià)格為39.9元?！?nbsp;
而天下信用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，提供網(wǎng)貸失信名單、多頭借貸監(jiān)測(cè)、運(yùn)營(yíng)商黑名單等信息，價(jià)格則為6.9元?！?nbsp;
用戶被扣除的所謂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告費(fèi)用，更像是砍頭息的變體?！ ?nbsp;
公開(kāi)信息顯示，與天下信用有此類(lèi)合作的還有藍(lán)箭分期、如期分期、彈個(gè)花、天天速貸等借貸平臺(tái)。
頭部消金機(jī)構(gòu)入場(chǎng)
2019年6月，曾有媒體披露同盾科技得到業(yè)績(jī)，2016年，同盾科技營(yíng)收6066萬(wàn)元，2017年?duì)I收2.61億元，2018年?duì)I收達(dá)5.42億元，預(yù)計(jì)2019年將實(shí)現(xiàn)9.8億元收入，凈利潤(rùn)1600萬(wàn)元?！ ?nbsp;
頭部信貸機(jī)構(gòu)，在積累足夠的數(shù)據(jù)與資源后也在探索這塊業(yè)務(wù)，以期風(fēng)控輸出能作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！ ?nbsp;
如知名信貸機(jī)構(gòu)宜信已孵化出致誠(chéng)阿福。信息顯示，致誠(chéng)阿福于2015年6月推出，上線之初就輸出信審風(fēng)控技術(shù)，提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。目前，致誠(chéng)阿福為2000多家銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等機(jī)構(gòu)提供信貸全流程解決方案。
多個(gè)上市金融科技公司近期發(fā)布的財(cái)報(bào)均提及風(fēng)控輸出或金融科技服務(wù)，例如，此前360金融推出了“360信用分”、“黑灰名單”等產(chǎn)品，二季度360金融科技服務(wù)促成的交易大幅增加。
客戶變友商，第三方風(fēng)控服務(wù)機(jī)構(gòu)，已迎來(lái)新的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
