在過去的幾年中，國內(nèi)銀行對信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開拓方式，“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。一位醫(yī)生朋友稱，他手里有6張卡，信用額度總計(jì)為50萬元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績辦的，自己并不常用?！敖處煛⑨t(yī)生、公務(wù)員等收入穩(wěn)定人群算是銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶，是我們主要"公關(guān)"的對象?！币患夜煞葜沏y行信用卡推廣員稱，很多時(shí)候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會(huì)分享客戶資源，一旦一個(gè)客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會(huì)對其窮追不舍。“我有一個(gè)做紅酒生意的朋友，手里有10張卡，額度加一起有100多萬。我還見過一個(gè)持卡人有12張信用卡，以卡養(yǎng)卡。”一位證券公司中層表示。
“走走形式”
在信用卡推廣員的世界里，只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶。那么，“有還款能力”如何界定？前述股份制銀行信用卡推廣員表示：“有收入來源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟(jì)還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時(shí)出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎？當(dāng)然不是。一家城商行信用卡推廣員表示：自己做買賣的，有營業(yè)執(zhí)照，有個(gè)座機(jī)就行。生意做得如何沒要求。要是擺攤的，看看有沒有別的信用卡，可以以卡辦卡。實(shí)在不行，還可以運(yùn)作一下。
據(jù)了解，所謂“運(yùn)作”，就是找代辦中介機(jī)構(gòu)開具虛假工作證明。一家信用卡代辦機(jī)構(gòu)的工作人員表示，客戶只需要提供身份證號碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。辦卡客戶需要前期支付600元的工本費(fèi)，卡下來后再付額度3%的代辦手續(xù)費(fèi)。“我們和銀行內(nèi)部人員有合作，以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理，3至5天100%下卡。在辦理過程中，銀行會(huì)打電話進(jìn)行回訪，這只是走走形式?！痹摴ぷ魅藛T透露，目前他們可以代辦申請13家銀行的信用卡，其中交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行1萬至50萬額度的信用卡最好辦。另一家代辦機(jī)構(gòu)的工作人員則透露，其實(shí)機(jī)構(gòu)為客戶提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的公司開具的，中介給這些公司一定比例的返點(diǎn)。
在多種“渠道”保障下，絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶”。
一個(gè)擺攤賣十字繡的商家稱，她一個(gè)月的收入在2000元左右，有時(shí)候一天也沒有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計(jì)4萬多元。“如果都透支了，我肯定還不上?！边@位商家表示。
信用卡泛濫的風(fēng)險(xiǎn)最終體現(xiàn)在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%。
這都拜銀行所賜。事實(shí)上，銀行有一套嚴(yán)密的監(jiān)測機(jī)制，要揪出“過度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費(fèi)的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度，在審核客戶的申請信息時(shí)，往往睜一只眼閉一只眼。
圈地營銷
由于信用卡業(yè)務(wù)潛力無限，所以各家銀行對信用卡市場都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營銷宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
上海銀行一位信用卡推廣員稱，他的底薪1500元，一個(gè)月要交120張申請表，其中成功批復(fù)45戶他才能拿到提成。一個(gè)客戶開卡成功，他能夠拿到不到100元的提成。剛?cè)肼毜臅r(shí)候，都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個(gè)月，后面就只能自己找客戶?！拔覀儚脑绲酵肀持教幣堋Ｍ硕嗟牡胤饺?，逮住人就推銷，不過搭理我們的人很少。”該推廣員說。
在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉表示，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售，這一崗位的流動(dòng)性極大。新推廣員進(jìn)來一般都先做“熟人卡”，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開發(fā)不出新客戶時(shí)就被淘汰了。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績，我們有時(shí)候也申請彼此銀行的卡。或者把自己的熟人資料互換，這樣又能推出去幾十張卡?！崩顣哉f，在這圈子里，一個(gè)推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見。據(jù)他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請人的資料復(fù)制到另一家銀行的信用卡申請里，然后仿照申請人簽名，這樣，這個(gè)推廣員兼職的銀行也能多“做”出卡。
信用卡銷售市場長期以來存在的種種亂象已經(jīng)引起監(jiān)管部門的重視。上海市銀監(jiān)局在對開出重磅罰單的同一天，也向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管要求。其中“剛性扣減”尤為值得關(guān)注。
在上海市銀監(jiān)局提出的6條監(jiān)管要求中，第一條就是完善授信管理機(jī)制。即：商業(yè)銀行董事會(huì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控原則和標(biāo)準(zhǔn)?！皠傂钥蹨p”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”的監(jiān)管要求。
所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。例如，持卡人可透支額度為10萬元，如果其他銀行信用卡已授信7萬元，那么只能再給其3萬元授信。目前多數(shù)銀行都未按此執(zhí)行。
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