在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》后，信用卡的使用和發(fā)布新規(guī)定都讓眾人津津樂道，其中發(fā)卡更加嚴(yán)格的規(guī)定也讓大家議論紛紛。從銀行發(fā)卡如無穩(wěn)定工作和收入將很難獲批卡，到信用卡收費(fèi)如未經(jīng)授權(quán)不得征收超限費(fèi)等，《指引》都作出了具體的規(guī)定，到底還有哪些新的規(guī)定呢？讓我們一起來了解下。
發(fā)卡：
信用狀況不明發(fā)卡遭限
《指引》的第三十三條規(guī)定：發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)要謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體。對(duì)信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。申請(qǐng)人所填收入或資產(chǎn)無法核實(shí)部分可不作為測(cè)算授信額度的依據(jù)。
據(jù)了解，對(duì)于這一點(diǎn)，目前各家銀行都已較為嚴(yán)格的實(shí)行，無法提供穩(wěn)定收入來源的自由職業(yè)者和個(gè)體商戶基本上都很難獲得銀行信用卡審批。具體來說，發(fā)卡銀行對(duì)于信用卡主卡申請(qǐng)人的基本要求都是年滿18周歲，有穩(wěn)定的收入來源，同時(shí)個(gè)人信用良好、沒有逾期情況，只有滿足了以上三點(diǎn)，才能進(jìn)行進(jìn)一步的信用卡審批。
“無信貸記錄”等同“不良”
《指引》第三十四條規(guī)定：信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)審核：在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；在征信系統(tǒng)中有不良記錄；在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡；其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。
其中，最引人關(guān)注的是，“在征信系統(tǒng)中無信貸記錄”也赫然在列?！皬膰?yán)審核的各類情況顯示，"在征信系統(tǒng)中無信貸記錄"對(duì)于銀行其實(shí)等同于"在征信系統(tǒng)中有不良記錄"，某股份制銀行信用卡部員工透露，“沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，正是因?yàn)闆]有信用記錄，銀行無法通過申請(qǐng)人過去的信貸情況來評(píng)判其信用情況，所以，對(duì)于沒有信用記錄的首次申卡人，發(fā)卡銀行都會(huì)更加慎重，在其他條件一致的情況下，首次申卡人獲得的信用額度會(huì)更低?！?
因此，他建議普通消費(fèi)者，不妨從普通的信用卡開始，打造好自己的信用身份證。
審慎學(xué)生信用卡管理制度
《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。發(fā)卡銀行應(yīng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度。
“盡管《指引》并未喊停學(xué)生信用卡，但是目前大部分銀行都不再發(fā)行學(xué)生信用卡了，即使部分銀行還保留了學(xué)生卡種類，但事實(shí)上，普通在校學(xué)生在沒有擔(dān)保的情況下，很難獲得學(xué)生卡的審批，即使獲得了審批，信用額度也非常低?！毙庞每ǚ治鰩熑A明表示。
信用卡申請(qǐng)材料
必須由申請(qǐng)人本人親自簽名
《指引》第三十四條規(guī)定：發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。對(duì)在本發(fā)卡銀行申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。（親訪是指發(fā)卡審核人員或營(yíng)銷人員采取面談、上門和電話等多種方式，訪問申請(qǐng)人本人，并在申請(qǐng)表受理欄注明親訪事項(xiàng)。親簽是指發(fā)卡銀行柜面受理人員或營(yíng)銷人員要親自見到申請(qǐng)人本人簽名，并在申請(qǐng)表受理欄注明親自見到申請(qǐng)人本人簽名。）
盡管網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡已經(jīng)成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請(qǐng)人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。據(jù)了解，目前各大銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡的流程基本上分為兩種，一種是先通過網(wǎng)絡(luò)填寫個(gè)人信息，銀行對(duì)信息進(jìn)行初審和資料核實(shí)，初審?fù)ㄟ^后會(huì)要求申請(qǐng)人至附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽步驟，并在申請(qǐng)表上簽名。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是招商銀行、交通銀行、中信銀行等銀行。另一種是在網(wǎng)上填寫個(gè)人信息，銀行對(duì)于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員，上門進(jìn)行進(jìn)一步的資料核實(shí)和面簽，銀行對(duì)后續(xù)資料審批通過后進(jìn)行發(fā)卡。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是花旗銀行。
未激活卡收費(fèi)未“一刀切”
《指引》第四十九條規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。
值得注意的是，《指引》對(duì)卡激活的收費(fèi)情況并非“一刀切”，《指引》還指出，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
很多人都知道“信用卡不激活不收費(fèi)”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡種，在信用卡領(lǐng)用合同上就標(biāo)注了不開卡也會(huì)收取年費(fèi)，因此，該信用卡部員工建議申請(qǐng)人，一定要看清楚自己申請(qǐng)的卡種對(duì)于開卡收費(fèi)的規(guī)定再簽字。
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