2015年，我國(guó)信用卡發(fā)卡量迎來(lái)拐點(diǎn)——七年來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。今年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于2017年1月1日起施行，自此，銀行將可以自主確定計(jì)息方式、利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款以及最低還款額等事項(xiàng)，這一新政頒發(fā)被部分業(yè)內(nèi)人士視作央行為銀行信用卡發(fā)展“松綁”。那么，新規(guī)到底為信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)什么？放開信用卡市場(chǎng)會(huì)否引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)？銀行又該如何應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融新局面？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》將為您詳細(xì)解讀信用卡新規(guī)背后的故事。
日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于2017年1月1日起施行。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度看，信用卡是消費(fèi)金融的重要組成部分，通過(guò)推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步釋放消費(fèi)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。他同時(shí)表示，這也將促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問(wèn)題。如銀行與航空公司的聯(lián)名信用卡，在市場(chǎng)定位上沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，營(yíng)銷上就只能打價(jià)格戰(zhàn)。另外，一些中小銀行在沒(méi)有其他優(yōu)勢(shì)的情況下，則只能采取給予客戶更多授信額度的辦法。
●專家建議信用卡立法
《通知》發(fā)布前不久，央行公布的《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%。這是七年來(lái)信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
歷年數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，信用卡發(fā)卡量一直處于兩位數(shù)以上的高速增長(zhǎng)狀態(tài)。2014年，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張，同比增長(zhǎng)達(dá)16.45%。2013年全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，較上年末增長(zhǎng)18%；2012年信用卡累計(jì)發(fā)卡量 3.31億張，較上年末增長(zhǎng)16%；2011年信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%；2010年信用卡累計(jì)發(fā)卡量小幅增長(zhǎng)；2009年信用卡發(fā)卡量1.85億張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，隨著信用卡授信總額增加和經(jīng)濟(jì)周期步入低谷期，信用卡壞賬率也有所抬升，2015年末，信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)32.05%。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長(zhǎng)6.33%。
對(duì)此，董希淼表示，信用卡發(fā)卡量七年來(lái)首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)與《通知》出臺(tái)并無(wú)直接關(guān)系，央行也不太會(huì)關(guān)心信用卡發(fā)卡量負(fù)增長(zhǎng)這個(gè)問(wèn)題。實(shí)際上，《通知》相關(guān)內(nèi)容去年就已經(jīng)在討論、征求意見(jiàn)了，“我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律是1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，已經(jīng)快20年了，本來(lái)就需要調(diào)整了。業(yè)內(nèi)都在提，信用卡新規(guī)作為部門規(guī)章還是不夠的，下一步應(yīng)該推動(dòng)信用卡方面的立法，比如通過(guò)全國(guó)人大或者全國(guó)人大常委會(huì)，設(shè)立一部信用卡專門的法律。因?yàn)樽鳛椴块T規(guī)章的效用還是比較弱的。很多問(wèn)題現(xiàn)在顯現(xiàn)出來(lái)還是有很多爭(zhēng)議，這個(gè)是下一步應(yīng)該做的?！?
●信用卡迎來(lái)差異化發(fā)展
《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。
董希淼表示，信用卡本質(zhì)上是一種小額信貸服務(wù)，是消費(fèi)金融的重要組成部分，從利率市場(chǎng)化的角度，它應(yīng)該在利率市場(chǎng)化的大背景下，更加市場(chǎng)化一些。對(duì)此，《通知》大大邁進(jìn)了一步，但是還不夠。比如說(shuō)信用卡利率上有上限和下限，下一步還可以再放開。
此外，《通知》取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇。而現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。
同時(shí)，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”。對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
記者注意到，目前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問(wèn)題。如銀行與航空公司的聯(lián)名信用卡，在市場(chǎng)定位上無(wú)本質(zhì)區(qū)別，營(yíng)銷上只能打價(jià)格戰(zhàn)。另外，一些中小銀行在沒(méi)有其他優(yōu)勢(shì)的情況下，只能給予客戶更多授信額度。
對(duì)此，董希淼表示，信用卡新規(guī)把更多的自主權(quán)交給商業(yè)銀行，如定價(jià)、違約金的收取、費(fèi)率的確定等，將根據(jù)商業(yè)銀行和持卡人的約定進(jìn)行，以后不同的銀行或者同一家銀行針對(duì)不同的客戶群體、同一張信用卡在不同的推廣階段，它都可以有不同的政策，這有利于信用卡業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。
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