國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到金融危機(jī)的影響，信用卡市場也發(fā)生了一些變化，不再像前兩年那樣高速發(fā)展，那么，光大卡中心今年上半年主要做了哪些工作。采取了哪些應(yīng)對(duì)措施，在經(jīng)營策略等方面有沒有進(jìn)行調(diào)整？下半年將會(huì)采取怎么樣的策略？中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)剛剛成立，該委員會(huì)成立的意義又是什么？帶著這些問題，記者采訪了中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵。
微調(diào)風(fēng)險(xiǎn)政策
在國內(nèi)信用卡市場受金融危機(jī)影響下，光大銀行信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)政策進(jìn)行了一些微調(diào)，但不是根本性變化。
為什么不是根本性變化呢？戴兵表示，光大銀行長期以來的授信政策都是非常審慎的，在現(xiàn)在市場環(huán)境下，只需采取微調(diào)策略。
比如，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到國際金融危機(jī)的影響，對(duì)于部分地區(qū)、部分行業(yè)的發(fā)卡政策進(jìn)行了一些調(diào)整：針對(duì)在人民銀行的征信系統(tǒng)里有影響到其信用評(píng)價(jià)記錄的持卡人，在今年以來，會(huì)對(duì)此類客戶采取收緊的措施。此外，銀行加強(qiáng)了對(duì)客戶的分析，根據(jù)持卡人的交易行為、風(fēng)險(xiǎn)特征等，對(duì)違約率比較高的人也采取了相應(yīng)的限制性策略。
上半年成績超預(yù)期
今年上半年的整體工作中，中國光大銀行信用卡中心取得的成果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了總體目標(biāo)的預(yù)期。在現(xiàn)在的市場狀況下，保持著持續(xù)的增長勢頭。戴兵認(rèn)為，取得如此良好的業(yè)績最主要還是緣于光大的風(fēng)險(xiǎn)控制非常到位、數(shù)據(jù)挖掘以及策略研究，使得光大信用卡中心沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，2009年1~6月份，光大銀行全行信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到歷史最好的水平，新增客戶數(shù)、交易額、業(yè)務(wù)收入指標(biāo)均圓滿完成上半年考核任務(wù)，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良。累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)到562.38萬張。同時(shí)，伴隨著透支余額、循環(huán)信用余額的快速增長以及分期業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的成長，信用卡盈利能力得到了顯著提升。不僅如此，風(fēng)險(xiǎn)也控制得當(dāng)，截至6月30日，光大銀行信用卡180天以上逾期比率低于2%。
經(jīng)過了今年半年的時(shí)間，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)在各種宏觀措施的支持下，經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)上升態(tài)勢，央行預(yù)測國內(nèi)第三季度經(jīng)濟(jì)觸底，全球經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出好的態(tài)勢。因此，經(jīng)濟(jì)的逐步企穩(wěn)，將會(huì)使持卡人的還款能力，還款意愿增強(qiáng)。戴兵認(rèn)為，這對(duì)于國內(nèi)信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量來說將會(huì)得到進(jìn)一步優(yōu)化，下半年國內(nèi)信用卡市場將向好。她說，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)還處在健康發(fā)展的階段，盡管2009年信用卡不良率可能有所上升，但信用卡產(chǎn)業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)可控，不良率將會(huì)逐步向好的方向發(fā)展，同時(shí)，在未來2~3年也將繼續(xù)保持較快的增長趨勢。
控制風(fēng)險(xiǎn)，拓展市場
當(dāng)記者問到對(duì)于下半年光大銀行信用卡中心將會(huì)采取怎樣的策略時(shí)，戴兵表示，光大信用卡中心將采取以下策略：
首先，光大銀行信用卡中心將按照四部委和銀監(jiān)會(huì)的要求，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管控，把信用卡的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)流程進(jìn)行認(rèn)真梳理，盡量不要出風(fēng)險(xiǎn)或者少風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的比例范圍，最重要的是，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可以容忍的范圍之內(nèi)。
在不斷發(fā)展的同時(shí)，控制風(fēng)險(xiǎn)無疑是重中之重，今年的信用卡的風(fēng)險(xiǎn)上升已是不爭的事實(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，戴兵表示，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)工程，既需要信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方的通力合作，也需要社會(huì)環(huán)境的配合，例如輿論環(huán)境，法律環(huán)境等。
同時(shí)，要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡的管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制前移。戴兵認(rèn)為，這是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這既包括對(duì)營銷渠道的管理，也包括對(duì)審批授信的管理。營銷人員要把好第一道關(guān)，加強(qiáng)與大行業(yè)、大企業(yè)的合作，利用特定的產(chǎn)品、特定的服務(wù)，吸引特定的客戶資源；審批時(shí)，要增加對(duì)各類外部數(shù)據(jù)的使用，例如社保信息、各類繳費(fèi)信息等，更加全面地判斷客戶的信用狀況；發(fā)放授信額度時(shí)，要根據(jù)客戶的還款能力、使用需要，給予合適的額度，杜絕利用高額度吸引客戶的行為，使發(fā)卡銀行能夠在最大程度上掌控風(fēng)險(xiǎn)。
光大銀行信用卡中心還將利用科技手段，加強(qiáng)對(duì)交易過程的檢測和控制，保障持卡人的合法利益。
額度動(dòng)態(tài)管理是控制風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)有效手段。在新客戶進(jìn)來時(shí)，不會(huì)給予一個(gè)過高的額度，銀行根據(jù)客戶的用卡情況動(dòng)態(tài)進(jìn)行額度調(diào)整，對(duì)于額度使用率高、信用良好的客戶可以逐步調(diào)高額度，對(duì)于信用不好或長期不使用信用卡的客戶要降低額度。
加強(qiáng)商戶管理。加強(qiáng)對(duì)特約商戶收單業(yè)務(wù)行為和異常交易或變化情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，特別對(duì)新準(zhǔn)入特約商戶應(yīng)建立嚴(yán)格的授權(quán)管理制度，并采取重點(diǎn)測控措施。
加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作。建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間應(yīng)相互通報(bào)信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。
光大銀行信用卡中心將加強(qiáng)渠道管理，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶。根據(jù)金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響,適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)政策。同時(shí)將完善直銷人員營銷行為規(guī)范，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)直銷人員的考核管理、風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，規(guī)范銷售行為，切實(shí)防范買表、賣表、代簽名、中介辦卡等高風(fēng)險(xiǎn)行為，強(qiáng)化營銷人員的責(zé)任追究力度。還將加強(qiáng)對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)防范。從商戶的準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易監(jiān)控、高風(fēng)險(xiǎn)商戶廢止四個(gè)方面對(duì)商戶進(jìn)行嚴(yán)格管理，總分行分工合作、職責(zé)明確，對(duì)發(fā)現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)商戶及時(shí)廢止。不僅如此，該卡中心還將建立突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制。
其次，下半年光大將繼續(xù)拓展市場，還要在新產(chǎn)品擴(kuò)充方面做一些努力和推動(dòng)，這些新產(chǎn)品的核心和本質(zhì)是要細(xì)分客戶群，這將是工作重點(diǎn)。
在改善持卡人用卡環(huán)境，提升服務(wù)水平方面，為緩解柜臺(tái)信用卡還款壓力，改善持卡人還款便利性，光大銀行將增加布放還款機(jī)具。
在光大銀行“陽光服務(wù)年”的總體要求下，信用卡中心逐步統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)效率。在征求分行對(duì)“陽光服務(wù)年”活動(dòng)的意見和建議基礎(chǔ)上，修改信用卡業(yè)務(wù)流程；由經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干組成宣講師隊(duì)伍，分赴各分行開展信用卡業(yè)務(wù)宣講和培訓(xùn)；建立了信用卡業(yè)務(wù)投訴應(yīng)急處理機(jī)制，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和投訴事件的發(fā)生。
繼續(xù)加強(qiáng)特惠商戶體系建設(shè),統(tǒng)一開展全國型的特惠商戶促銷活動(dòng)，如舉辦“美食節(jié)”、“購物季”等活動(dòng)，將特惠商戶做成光大銀行的特色優(yōu)勢。
第三，做大分期等其他創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，增加收入。
重視宣傳，改善環(huán)境
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)正式成立，同時(shí)，20家銀行卡專業(yè)委員會(huì)成員單位共同簽署了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》。而該專業(yè)委員會(huì)的成立具有怎樣的意義呢？
戴兵表示，目前，國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到19億張，信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.5億張，雖然有了如此大的市場，但其實(shí)國內(nèi)信用卡市場才處于成長期，可以說國內(nèi)的信用卡是所謂的“少年信用卡”。該專業(yè)委員會(huì)的成立是符合市場發(fā)展規(guī)律的。同時(shí)，它的成立表明，銀行業(yè)在銀行卡的發(fā)展方面將倡議依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當(dāng)競爭，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶利益。也表明，銀行業(yè)越來越關(guān)注公眾培育和客戶服務(wù),這對(duì)于中國銀行卡行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展無疑具有積極的意義。
作為銀行卡專業(yè)委員會(huì)成員單位，光大信用卡中心主要負(fù)責(zé)對(duì)外宣傳工作，這也將是在下半年乃至今后，光大信用卡中心的工作重點(diǎn)。
信用卡是有風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)只是個(gè)案并不具有普遍性，戴兵認(rèn)為，沒有必要魔化它，也沒有必要放大信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。要知道國內(nèi)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)在全球是最低的。公眾對(duì)于信用卡的認(rèn)知還需要一個(gè)過程，畢竟信用卡進(jìn)入公眾視野不過才5年左右的時(shí)間。同時(shí)，公眾對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)以及承受風(fēng)險(xiǎn)的心理也需要時(shí)間和過程。
戴兵表示，只有廣大社會(huì)公眾更好地了解和掌握信用卡安全使用知識(shí)后，正確使用信用卡，那樣才能有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能營造一個(gè)安全、高效、便捷的信用卡市場環(huán)境。
中國的信用卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)，未來的發(fā)展空間還非常廣闊，金融危機(jī)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)，但并不會(huì)改變其高速成長的軌跡。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開其生存的環(huán)境，而環(huán)境的改善需要社會(huì)各方的共同努力。中國信用卡產(chǎn)業(yè)的未來會(huì)更加美好，并會(huì)在自身發(fā)展的同時(shí)，對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需、解決就業(yè)、節(jié)約社會(huì)交易成本、促進(jìn)交易透明等諸多方面發(fā)揮積極作用。
