2014一定是互聯(lián)網(wǎng)金融的具有里程碑意義的一年,余額寶們風(fēng)光無限,互聯(lián)網(wǎng)大佬們開啟民營銀行時代,下一個對準傳統(tǒng)銀行企業(yè)的就是信用卡,看來那些在一年前還對互聯(lián)網(wǎng)公司不屑一顧的傳統(tǒng)金融巨頭們真的要好好應(yīng)對了。
就在3月11日,先是支付寶宣布將和中信銀行合作推出國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡,幾個小時候后,騰訊也稱微信信用卡正在內(nèi)測中,將很快面世,更令人感興趣的是,兩家的合作對象都是中信銀行。于是,中信銀行這個一段時間以來都深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦不斷辟謠的公司股價大漲,風(fēng)頭依然。
支付寶與中信合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡對應(yīng)的是中信銀行異度支付信用卡。消費者只需在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號,透過公眾號在線即時申請就能即時獲準,并擺脫實體卡的束縛。申請獲準后,將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付,即可進行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。整個過程中,申請者不需要回答諸如固定收入、有無車房等問題,也不用填寫各種材料,并且不再需要長時間等待審核再收卡開卡等繁瑣冗長的過程。
騰訊宣布與中信銀行、眾安保險聯(lián)合推出微信信用卡,首批發(fā)放100萬張,分為50元、200元和1000-5000元三個額度檔次,審批后將自動開通中信微信信用卡,并綁定微信支付。同時,該卡將擁有50天免息期,且免年費,并可享受分期付款功能。同時,該卡接入了商業(yè)保險,將PICC將與眾安保險共同承保,以提高互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的信任缺失問題。
實際上,在不久前,京東就推出了類似的業(yè)務(wù),號稱京東白條“。京東白條是京東涉足消費類互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試,是一種虛擬信用卡,可以先消費后付款,首批50萬名額,最高15000元信用額度。
如果我們非要再好好分析下網(wǎng)絡(luò)信用卡或者說虛擬信用卡,我們會發(fā)現(xiàn),在幾個月前,一種叫作Wecash閃銀的產(chǎn)品就已經(jīng)上市,這也是一款基于移動端的互聯(lián)網(wǎng)授信產(chǎn)品,提供現(xiàn)金分期、購物分期等服務(wù)。媒體報道,Wecash閃銀從去年12月份開始測試上線,到今天已上線運營了四個多月時間,累計服務(wù)客戶30000人次以上,授信金額總計過億元。
互聯(lián)網(wǎng)公司早就有小額信貸業(yè)務(wù)和消費信貸服務(wù),但對象都比較局限,金額也不大,一旦以信用卡的面目出現(xiàn),假以時日,再和民營銀行合體,將又掀起一輪顛覆高潮。其實,早在一年前,招商銀行的當家人就曾經(jīng)預(yù)言,信用卡將在不久被替代,成為第一個被互聯(lián)網(wǎng)消滅的產(chǎn)品。
如果說互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母鞣N寶是體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的“收錢”的能力,那網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)的“放款”的能力,雖然子安在金融業(yè)最高端掙錢的大額金融業(yè)務(wù)還不是互聯(lián)網(wǎng)公司的能力,但收放自如之間,傳統(tǒng)金融企業(yè)受到的沖擊已經(jīng)很大,因為互聯(lián)網(wǎng)公司具備了很多銀行不具備的獨特能力。
因為大數(shù)據(jù),信用卡的用戶評價和風(fēng)險控制雖然一直困擾著傳統(tǒng)銀行的發(fā)行工作,但互聯(lián)網(wǎng)公司對客戶的信用識別表示毫無壓力,這也是促成互聯(lián)網(wǎng)金融看中信用卡市場的重要因素。
互聯(lián)網(wǎng)公司對于信用卡申請人的審核主要有四種形式:
1、如果互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作,銀行本身就有一套強大的系統(tǒng)識別客戶,要是在該行有存款或者貸款的客戶,當然只要在線申請就能立即能辦理,因為銀行對其個人信息相當了解,本身就有記錄。
2、在阿里巴巴,買家或賣家在淘寶天貓等有購買消費記錄,支付寶有大量交易記錄,掌握龐大實名用戶群和信用數(shù)據(jù),尤其余額寶里面如果再有錢,風(fēng)險就更加可控的。因為消費是數(shù)字化的,而阿里巴巴的大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)足夠保證信用評價,所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以不通過傳統(tǒng)銀行的“三親見原則”(親見本人、親見原件、親見本人簽名)而控制信用卡的風(fēng)險。
3、據(jù)了解,京東是根據(jù)會員用戶在2013年的消費記錄通過模型進行自動測算能否獲得京東白條資格,而騰訊信用卡的風(fēng)險評估會與電子商務(wù)公司的有差別,但社交網(wǎng)絡(luò)的長期大數(shù)據(jù)積累也可以幫助其實現(xiàn)信用評估,特別是與京東達成聯(lián)盟之后,將有效彌補在這個方面上的劣勢。
4、對于沒有自己信用資源的公司,比如Wecash閃銀,需要采用開放接口及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),通過用戶自主授權(quán)的微博、人人等日常數(shù)據(jù)資源,以及搜索引擎抓取的用戶網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)結(jié)果,將所有信息進行交叉檢驗,繼而得出授信申請人的工作、生活、信用狀況等多維度信息,再根據(jù)這些信息進行綜合的信用評定,評定的結(jié)果就是用戶可以獲得多少資金。
與此同時,這些網(wǎng)絡(luò)信用卡還引入了保險模式,眾安保險提供個人信用卡消費信用保險,提供相應(yīng)的信用保險產(chǎn)品內(nèi)容,建立風(fēng)險聯(lián)防機制并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出風(fēng)險防范優(yōu)化措施。當然,我們不要忘記,這個眾安保險可是三馬合作的產(chǎn)物,在這里,競爭與合作體現(xiàn)的淋漓盡致。
網(wǎng)絡(luò)信用卡的門檻低且不受時間和地域的限制,發(fā)行便捷且渠道順暢,實體信用卡消亡是必然趨勢,但現(xiàn)在推出的這些類信用卡產(chǎn)品集成的服務(wù)還不能和銀行發(fā)行的豐富多彩的各種信用卡相比,還只是信用卡發(fā)行的初級階段。相信隨著O2O的深化,網(wǎng)絡(luò)信用卡的使用范圍和附加價值會迅速提升,而參與者也不會僅僅是上述幾家公司,未來將會出現(xiàn)一撥互聯(lián)網(wǎng)信用卡熱潮,大大小小的網(wǎng)絡(luò)信用卡將風(fēng)靡社會,消費更加方便快捷。當然,到那個時候,就真的應(yīng)該好好考慮控制風(fēng)險了。