實(shí)際利率“媲美”P2P
“我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務(wù)真是太傲嬌了”，近日有網(wǎng)友吐槽，“從去年三季度末到現(xiàn)在，央行已經(jīng)五次降息，然而信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期的費(fèi)用卻一點(diǎn)沒降。”
統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從去年11月份降息起算，截至8月底，央行已經(jīng)五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過兩成。
“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒有降低，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員解釋稱。
“雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別，銀行對(duì)于不降低費(fèi)用的解釋涉嫌偷換概念”，資深法律界人士表示。
信用卡分期誘惑升級(jí)
對(duì)于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不會(huì)陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。無論是賬單分期和單筆消費(fèi)分期，其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為，然后銀行再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定。
然而此后，先貸款后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)賺取了更多的眼球?！靶庞每ㄙ~單分期和單筆消費(fèi)分期都弱爆了”，幼教業(yè)老師小李表示，“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費(fèi)”。
事實(shí)上，目前多數(shù)大中型銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)是無需任何抵押和擔(dān)保，客戶申請(qǐng)獲批后，最快第二個(gè)工作日就能拿到錢，而這項(xiàng)服務(wù)目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。
“銀行的人告訴我，如果我要申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬元，而5萬元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設(shè)定的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高貸款額度。
當(dāng)然，小李眼中的“自由消費(fèi)”并不是絕對(duì)的。多數(shù)銀行都明確表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資(包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資)，僅限用于消費(fèi)(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購(gòu)車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等).
也有銀行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規(guī)定時(shí)間提交或提交的材料無法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的，則構(gòu)成持卡人違約，我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。
分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)驚人
在多家銀行的官網(wǎng)上，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然，規(guī)模與動(dòng)輒數(shù)億元的對(duì)公貸款沒法相提并論，但現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對(duì)于銀行來說，其性價(jià)比相當(dāng)高。
以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員表示，“如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.95%來收取”。據(jù)此計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元；3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在9%左右，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。
按照銀行官網(wǎng)資料的說法，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月和3個(gè)月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元和8000元。
如果按照考慮每一期遞減因素的測(cè)算方法，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些，達(dá)到17.1%。
不同銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致(例如另一家銀行不管分幾期，月均費(fèi)率均為0.85%)，但是大體上相差不大。此外，信用卡賬單分期的手續(xù)費(fèi)與現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)在較短期限產(chǎn)品上幾乎差不多，中長(zhǎng)期的費(fèi)率大多略低于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，但同樣相差不大。
僅僅是單從費(fèi)率來看，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的“暴利”程度已經(jīng)與P2P有一拼。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為14.78%。需要說明的是，P2P行業(yè)綜合收益率是投資者的收益率，企業(yè)的資金成本往往還要再加上1.5%左右的平臺(tái)費(fèi)用，目前平均大體也達(dá)到了16%-17%。
不過，從資產(chǎn)質(zhì)量而言，銀行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量應(yīng)該是遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于P2P的，因?yàn)槠滟J款客戶實(shí)際上是銀行現(xiàn)有的普通的信用卡客戶中篩選出來的，銀行掌握的分析數(shù)據(jù)比較詳實(shí)。而P2P行業(yè)的貸款客戶資產(chǎn)質(zhì)量往往是良莠不齊，多數(shù)客戶恰恰是無法從銀行獲得貸款的，且資金投向不確定性較強(qiáng)。
收費(fèi)未受降息影響
“信用卡各類分期業(yè)務(wù)因?yàn)閷儆跓o抵押無擔(dān)保，所有銀行收取的費(fèi)用通常高于其它類型的借款”，一位股份制銀行華南區(qū)域分行的有關(guān)人士表示。不過，該人士也承認(rèn)，“消費(fèi)類借款業(yè)務(wù)的不良貸款率實(shí)際上還是非常低的，而信用卡業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金分期與消費(fèi)貸在資金用途上比較雷同?！?
“銀行收取信用卡分期手續(xù)費(fèi)原本是與客戶你情我愿，手續(xù)費(fèi)高點(diǎn)我們也認(rèn)了，但是這一年時(shí)間央行五次降息，銀行的攬儲(chǔ)成本下降了、貸款的平均利率也降了，為什么分期的費(fèi)用還這么高呢？”小李老師是銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的“粉絲”，但正因?yàn)橄Ｍ嗍褂迷摌I(yè)務(wù)，對(duì)于價(jià)格自然十分敏感。
統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從去年11月份降息起算，截至8月底，央行已經(jīng)五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期(含)貸款基準(zhǔn)利率從6%降至4.6%，五次降息合計(jì)下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過23%。其余期限貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)累計(jì)降低1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅分別從22%到25%不等。
“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒有降低，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員解釋稱。
不過，據(jù)了解，銀行對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)一直以來就是采取的“低息高費(fèi)”策略，大多免收貸款利率僅僅收取手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)年化成資金成本后，正如上面測(cè)算結(jié)果，費(fèi)率大多超過15%。
上述資深法律界人士也指出，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后(或按約定期限和方式)由客戶償還本息(即本金和手續(xù)費(fèi))，與貸款形似神也似。雖然銀行通過協(xié)議約定的方式強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)金分期本金外的部分屬于手續(xù)費(fèi)，但是涉嫌偷換概念；此外，不論以何種名目收費(fèi)，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費(fèi)也有下調(diào)空間，目前的“強(qiáng)勢(shì)要價(jià)”與銀行的獨(dú)特市場(chǎng)地位有關(guān)。
