信用卡用來(lái)方便 暗藏風(fēng)險(xiǎn)需警惕

     如今，使用信用卡出游購(gòu)物已成為普遍的一種消費(fèi)習(xí)慣，春節(jié)期間，許多人集中購(gòu)物都不約而同地選擇了信用卡付款。然而，信用卡在暫時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)，一些人在享受信用卡超前消費(fèi)的過(guò)程中就不慎淪為了“卡奴”，甚至因缺乏及時(shí)還款意識(shí)而面臨刑事處罰。 

　　春節(jié)長(zhǎng)假剛剛結(jié)束，北京市房山區(qū)法院法官提示，如果您在節(jié)前曾大量刷信用卡消費(fèi)，節(jié)后切記及時(shí)還款，莫讓“春節(jié)”成“春劫”。

　　小心辦卡莫當(dāng)“卡奴”

　　隨著國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，辦理信用卡慢慢變成了簡(jiǎn)單的事。超市、商場(chǎng)等凡是人流密集場(chǎng)所，總能看見(jiàn)某個(gè)商業(yè)銀行設(shè)立的信用卡辦理點(diǎn)，只要辦卡就能獲得精美小禮品。辦卡過(guò)程中，申請(qǐng)人也只需要提供身份證復(fù)印件及工作證明、租房合同等簡(jiǎn)單證明材料，再填寫(xiě)一張申請(qǐng)表。

　　而在銀行內(nèi)部，信用卡的審批程序也遵循著“寬松”的政策，90%的信用卡辦理申請(qǐng)都能得到批準(zhǔn)，信用卡也會(huì)在隨后數(shù)十個(gè)工作日內(nèi)寄到申請(qǐng)人預(yù)留的地址處。

　　據(jù)了解，受消費(fèi)觀念的影響，辦理信用卡的人群以25歲-35歲的年輕人為主，這部分人正處于事業(yè)開(kāi)拓期，在 “房子”、“孩子”、“車(chē)子”等多重壓力之下，信用卡的辦理確實(shí)為他們解了不少燃眉之急?？晒庀硎芰诵庞每ǖ谋憷芏喑挚ǖ哪贻p人卻在不知不覺(jué)中淪為了“卡奴”，每月領(lǐng)到工資第一件事情就是還上月信用卡的透支額，有時(shí)候刷卡刷多了，還得靠幾張卡相互“倒騰”才能還上。

　　逾期還款非小事

　　28歲的小軍是典型的“卡民”，一直覺(jué)得使用信用卡消費(fèi)很便捷，可對(duì)于信用卡還款的相關(guān)要求卻懶得細(xì)研究。不久前，小軍刷卡消費(fèi)1.6萬(wàn)余元怠于還款，對(duì)銀行的催款通知也置之不理，結(jié)果導(dǎo)致逾期3個(gè)月還未還款，被檢察院以信用卡詐騙罪提起公訴。根據(jù)檢方的指控，小軍因信用卡透支產(chǎn)生的本金息為2.6萬(wàn)元，其中逾期利息和滯納金就達(dá)0.9萬(wàn)元。

　　據(jù)該法官介紹，現(xiàn)實(shí)生活中，惡意透支信用卡的詐騙案件占到詐騙總數(shù)的87.5%，其中像小軍這樣因缺乏還款意識(shí)而導(dǎo)致犯罪的亦不在少數(shù)。

　　據(jù)了解，如果在進(jìn)行信用卡透支消費(fèi)后逾期未還，持卡人就不僅需要償還所欠金額，還需要支付逾期還款所產(chǎn)生的利息和滯納金。一般情況下，逾期利息按照日息萬(wàn)分之五計(jì)算，并按月計(jì)收復(fù)利，且在發(fā)生逾期還款后還要支付滯納金，一般為最低還款額未還部分的5%。

　　此外，持卡人還應(yīng)該清楚地知道，如果信用卡透支消費(fèi)金額逾期未還，持卡人將會(huì)面臨法律上的糾紛，且根據(jù)《刑法》規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上，并經(jīng)發(fā)卡行催收三個(gè)月以上的，就可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。即使沒(méi)有達(dá)到如此嚴(yán)重的程度，信用卡用戶(hù)逾期還款也將會(huì)被記入不良信用記錄，當(dāng)其再到銀行辦理其他的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)被要求提供抵押、擔(dān)保，遭遇降低貸款額度，提高貸款利率，甚至拒絕貸款。

　　“容時(shí)容差”先問(wèn)明

　　《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公約》）的出臺(tái)，對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)很好的春節(jié)禮物，其核心內(nèi)容就在于提出，將于今年7月起執(zhí)行信用卡容時(shí)容差的新規(guī)。

　　所謂“容時(shí)服務(wù)”，即為信用卡持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同按時(shí)還款?！叭莶罘?wù)”針對(duì)的則是一些“馬虎”的持卡人，因?yàn)楹苄〉慕痤~造成未足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

　　有了這兩項(xiàng)規(guī)定，如果持卡人在過(guò)了最后還款日后突然想起信用卡還沒(méi)還，就能享有補(bǔ)救的機(jī)會(huì)，這時(shí)持卡人可以立即打電話(huà)給發(fā)卡行的信用卡服務(wù)中心，申請(qǐng)“延期還款”。雖然《公約》要7月才正式實(shí)施，但據(jù)了解，目前交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等不少銀行都已提供了容時(shí)的服務(wù)，一旦申請(qǐng)成功，持卡人就可以獲得2-3天左右的寬限期，在寬限期內(nèi)還款將不會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。而建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行等銀行也已經(jīng)對(duì)于不足額還款的情況，推行了“容差”政策，允許持卡人有少量未還款項(xiàng)時(shí)視同全額劃款，未償還部分不計(jì)息自動(dòng)轉(zhuǎn)入下月賬單；但如果未還款項(xiàng)超過(guò)銀行“少量未還款項(xiàng)”的標(biāo)準(zhǔn)，則需按每日萬(wàn)分之五計(jì)息。

　　需要提醒的是，目前提供“容時(shí)容差”的銀行只有幾家，而《公約》也要到7月之后才實(shí)施，在此之前，信用卡用戶(hù)在辦卡時(shí)，還需要向發(fā)卡行問(wèn)明相關(guān)情況，如果發(fā)卡行未實(shí)施“容時(shí)容差”服務(wù)，那一定要在刷卡消費(fèi)后一定要及時(shí)足額歸還透支款，避免因?yàn)榇笠舛池?fù)高額債務(wù)。