昨日商業(yè)銀行正式下調(diào)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)，按時(shí)完成商戶手續(xù)費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)的切換。此次刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達(dá)37.5%。央行昨日在答記者問中表示，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少將超過75億元，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響。而記者發(fā)現(xiàn)，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，銀行或不甘心成為埋單者，不少銀行通過取消手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、增加收費(fèi)項(xiàng)目、貶值信用卡積分等多種方法來彌補(bǔ)損失。
上市銀行凈利均降1.05%
目前我國刷卡手續(xù)費(fèi)是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7∶2∶1的比例進(jìn)行分成。盡管此次刷卡手續(xù)費(fèi)有升有降，但整體刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)了23%至24%，銀行卡機(jī)構(gòu)必然會(huì)出現(xiàn)刷卡手續(xù)費(fèi)下降的狀況。
昨日，央行在答記者問中表示，以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少超過75億元，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財(cái)務(wù)壓力。
東方證券發(fā)布報(bào)告表示，根據(jù)上市銀行披露的上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入規(guī)模測算，23%~24%的刷卡手續(xù)費(fèi)折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個(gè)百分點(diǎn)。
銀行卡業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“降低1%的利潤跟整個(gè)銀行業(yè)每年近萬億的凈利潤來比，少到幾乎可以忽略不計(jì)，但短期內(nèi)受影響最大的恐怕是尚處于虧損狀態(tài)的信用卡業(yè)務(wù)?！?/P>
國外銀行信用卡業(yè)務(wù)收入主要依靠年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息收入，但目前國內(nèi)的信用卡大都沒有年費(fèi)這部分收入，而國內(nèi)居民尚未形成超前消費(fèi)習(xí)慣，利息收入的比例并不高，所以刷卡手續(xù)費(fèi)一直是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源。
某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，“國外的刷卡費(fèi)率在1.5%~2%，而國內(nèi)的部分費(fèi)率只有0.3%~0.4%，相比之下已經(jīng)很低了。但現(xiàn)在對(duì)于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本?！痹撠?fù)責(zé)人稱，一般信用卡都有30~50天的透支免息期，銀行需要承擔(dān)墊付資金的成本。此外，還有信用卡中心的運(yùn)營和行政成本，以及管理壞賬的成本等。
不過，某國有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人稱，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定后，短期看肯定會(huì)減少收入，但從長期看，隨著費(fèi)率的下降，可以刺激商家更多地安裝使用POS機(jī)，交易量的上升可以彌補(bǔ)費(fèi)率下降帶來的損失，從而達(dá)到一個(gè)以量補(bǔ)價(jià)的效果，這對(duì)銀行而言也是利好。
叫停部分優(yōu)惠項(xiàng)目
然而，在中小商戶和消費(fèi)者還沒享受到刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的紅利時(shí)，查閱各家銀行網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，近期多家銀行或叫停了部分收費(fèi)優(yōu)惠項(xiàng)目、或上調(diào)了手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
如某一股份制銀行針對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款的優(yōu)惠活動(dòng)已經(jīng)于2012年12月31日截止。從今年開始，通過該行手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款均執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)資費(fèi)，不再有任何優(yōu)惠。其手機(jī)銀行1萬元以下轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，異地跨行收費(fèi)從原來的3元/筆，上調(diào)為5.5元/筆；1萬~10萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，從原來的5.5元/筆調(diào)整為10.5元/筆。也就是說，如果市民通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬1萬元，按照新的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)增加5元的手續(xù)費(fèi)用。
此外，另有一股份制銀行通過調(diào)整信用卡手續(xù)費(fèi)收取方式來變相上調(diào)信用卡手續(xù)費(fèi)，決定從今年2月15日開始，對(duì)其信用卡的消費(fèi)分期及賬單分期新設(shè)置了36期選擇期限，分期手續(xù)費(fèi)由此前的一次性收取增設(shè)分期收取。從該銀行公布的新標(biāo)準(zhǔn)來看，分期后繳納的總手續(xù)費(fèi)明顯高于一次性繳納。而有的銀行新增了黃金定投、對(duì)私快匯通等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士分析，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)勢(shì)必對(duì)銀行的手續(xù)費(fèi)收入造成影響，而多家銀行在這個(gè)時(shí)候增加收費(fèi)項(xiàng)目，完全可能和變相增加收入，彌補(bǔ)損失有關(guān)。
積分貶值換禮打折
某股份制商業(yè)銀行有關(guān)人士分析，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡在年費(fèi)和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續(xù)費(fèi)，而這部分收入也是信用卡積分禮品購置經(jīng)費(fèi)的主要來源。銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入受到刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的沖擊之后，不排除在營銷活動(dòng)和積分禮品方面會(huì)有所縮水。
自刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的新規(guī)出臺(tái)以后，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分，提高兌換禮品的門檻等。如某股份制銀行發(fā)出公告稱，自2月1日起，商旅白金卡每月積分中多倍贈(zèng)送部分上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限部分將不享受多倍積分贈(zèng)送。
而某國有銀行表示自3月1日起，將對(duì)全國范圍內(nèi)的白金信用卡交易積分累積規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后該銀行白金信用卡在中國境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))交易每消費(fèi)1元人民幣累積1分，其余國家和地區(qū)每消費(fèi)1元人民幣累積2分、消費(fèi)1美元累積14分，同時(shí)積分有效期仍為長期有效。
事實(shí)上，不少信用卡持卡人也發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)的積分越來越不值錢，同樣一件禮品，現(xiàn)在要用更多的積分才能兌換。
一些銀行前些年曾推出免費(fèi)洗車的活動(dòng)，而今年洗車的“門檻”也提高了。比如，在此之前，某國有大行的信用卡用戶，每個(gè)月刷卡消費(fèi)滿100元就可贈(zèng)1元洗車1次，每月最多可送4次。今年實(shí)行新的洗車規(guī)則，當(dāng)月刷卡累計(jì)滿500元以上，次月贈(zèng)2次1元錢洗車(限送2次)。
多家銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，為了彌補(bǔ)損失、節(jié)約成本，銀行將會(huì)逐步收縮甚至?xí)和Ｅc商家合作的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。
■焦點(diǎn)問答
商戶或因成本降低讓利消費(fèi)者
問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)持卡人有什么影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費(fèi)用，不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，此次調(diào)整后總體費(fèi)用水平有所下降，有利于降低商戶財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高商戶受理銀行卡的積極性。如果商戶因成本降低，以促銷、折扣等方式讓利于消費(fèi)者，那么將直接實(shí)惠消費(fèi)者。
減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超75億元
問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶有什么影響？
答：一是直接降低商戶的財(cái)務(wù)支出，減輕商戶負(fù)擔(dān)，促進(jìn)商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元，下降幅度超過20%。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿，帶動(dòng)銀行卡包括信用卡進(jìn)一步廣泛普及，從而有效促進(jìn)隨機(jī)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)，并通過信用消費(fèi)提升持卡人的消費(fèi)能力，擴(kuò)大商戶銷售規(guī)模。
車、房行業(yè)下調(diào)手續(xù)費(fèi) 提高封頂值
問：為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額？
答：近年來，房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升，遠(yuǎn)高于一般消費(fèi)刷卡金額，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金占用較大，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本也日益增加，原有的手續(xù)費(fèi)封頂已經(jīng)無法彌補(bǔ)銀行卡刷卡的機(jī)具、通訊、風(fēng)險(xiǎn)管理、特別是資金成本。因此，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實(shí)際情況，在下調(diào)手續(xù)費(fèi)率的同時(shí)，適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費(fèi)封頂值，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu)，兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。
POS 機(jī)跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)對(duì)比
類型 發(fā)卡行 銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 收單行
賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶
原 1.40% 0.20% 0.40%
現(xiàn) 0.90% 0.13% 0.22% (上下浮動(dòng)10% )
一般類型的商戶
原 0.70% 0.10% 0.20%
現(xiàn) 0.55% 0.08% 0.15% (上下浮動(dòng)10% )
房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶
原 0.7% (封頂40 元) 0.1% (封頂5 元) 0.20%
現(xiàn) 0.9% （封頂 60 元） 0.13% （封頂 10 元） 0.22% (上下浮動(dòng) 10% ，封頂 10 元）
批發(fā)類的商戶
原 0.7% (封頂16 元) 0.1% (封頂2 元) 0.20%
現(xiàn) 0.55% （封頂20 元） 0.08% （封頂 2.5 元）0.15% （上下浮動(dòng)10% ，封頂 3.5 元）
航空售票、加油、超市等類型的商戶
原 0.35% 0.05% 0.10%
現(xiàn) 0.26% 0.04% 0.08% (上下浮動(dòng) 10% )
公立醫(yī)院和公立學(xué)校
原 不參與收益分配 不參與收益分配 ——
現(xiàn) 零費(fèi)率 零費(fèi)率 ——
