最近,10G“某貸寶”裸照壓縮文件在網(wǎng)上瘋傳,相信不少輕車熟路的老司機(jī)都應(yīng)該看過。當(dāng)然,今天要談?wù)摰牟皇俏募膬?nèi)容好壞,而是事件本身的是與非。
關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸的人都知道,裸條借貸早已不是什么新聞,早兩年網(wǎng)絡(luò)借貸還未出現(xiàn)時(shí),線下的民間借貸就已經(jīng)零星地發(fā)生過類似的事件,隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的興起,借貸變得越來越便利,裸條借貸從線下轉(zhuǎn)移到線上,規(guī)模也開始變得更大。2016年開年以來,與“某貸寶”相關(guān)聯(lián)的裸條借貸先后被爆出三次丑聞,上一次爆丑聞是在6月份,隨著時(shí)間的推移,事件逐漸得以平息,筆者在當(dāng)時(shí)也曾兩度撰文評(píng)論過校園借貸。這次瘋傳的10G裸照壓縮文件,再次將“某貸寶”推上風(fēng)口浪尖,成為人們必誅口伐的活靶。
然而,涉及裸條借貸的平臺(tái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止“某貸寶”一家,許多小平臺(tái)也曾被曝出涉及裸條借貸。盡管涉事平臺(tái)和監(jiān)管雙方都多次聲明要嚴(yán)厲打擊裸條借貸,但屢禁不止的裸貸依舊時(shí)有發(fā)生。
在諸多裸條借貸事件中,又?jǐn)?shù)校園裸條借貸占比最高,大學(xué)生是裸條借貸的主要受害群體,多所高校成了裸條借貸的重災(zāi)區(qū)。以此次10G裸照門為例,涉及的167位女性當(dāng)中,有80%以上是大學(xué)生,她們的出生多集中在1993—1997年,也有個(gè)別較小的出生于1999年,照這樣算,1999年出生的只有17歲,還屬于未成年,這著實(shí)讓人唏噓不已。
女大學(xué)生群體之所以會(huì)被裸條借貸找上,一方面是監(jiān)管的疏忽,使得放貸者有機(jī)可趁;另一方面,也側(cè)面反映出了校園借貸市場(chǎng)相對(duì)空白,可謂是一片“藍(lán)?!薄_@里的“藍(lán)?!敝约与p引號(hào),是有著特殊的意義,校園貸“藍(lán)海”并不是因?yàn)闆]人開發(fā),恰恰相反,因?yàn)殚_發(fā)過的貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)都相繼退出了校園市場(chǎng),監(jiān)管層面也曾對(duì)校園貸的業(yè)務(wù)做出了明確的界定和限制。過多的規(guī)定使得從事校園貸的“正規(guī)軍”逐漸退出,這些正規(guī)機(jī)構(gòu)退出以后,各類民間借貸平臺(tái)便接踵而來,趁著監(jiān)管還未施壓前,各自占山為王,為所欲為,不乏釀造了諸如大學(xué)生借高利貸無力償還而跳樓以及女大學(xué)生裸條借貸等違法違規(guī)事件。
校園貸“藍(lán)海”的形成,與早兩年信用卡的退出有密切的聯(lián)系,2009年,銀監(jiān)會(huì)一紙規(guī)定將信用卡逐出校園,規(guī)定明確了銀行不得向未滿18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡,對(duì)于已滿18歲的學(xué)生,必須要評(píng)估落實(shí)其還款能力和第二還款來源后,方可發(fā)行。簡(jiǎn)單來說,就是變著法子讓信用卡退出。一來,在校學(xué)生的資金需求旺盛,但償還能力較差;二來,大量的信用卡進(jìn)軍校園,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇容易導(dǎo)致泛濫辦卡,到最后買單的還是消費(fèi)者們。既然如此,不如退出。
信用卡退出以后,民間借貸、分期平臺(tái)順理成章地接手了校園貸業(yè)務(wù),歷經(jīng)七年的發(fā)展,校園貸已淪為一個(gè)餿掉的餑餑。雖然不能全盤否定這幾年校園貸的發(fā)展,但機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示,80%以上的校園貸本質(zhì)上是高利貸,可想而知,受到過欺騙的學(xué)生,比比皆是。
此次10G裸條借貸亦是,逍遙法外的荒謬。我們不妨從兩個(gè)角度來分析裸條借貸的動(dòng)機(jī)和利益。
先從借貸者的角度來看,這群借貸的女大學(xué)生或者缺錢的社會(huì)人士,借錢的理由無非是諸如:微整形、買電子產(chǎn)品、養(yǎng)狗、旅游等等,需求大多是以消費(fèi)型為導(dǎo)向的,借款金額都是幾千到一萬元不等的小額借貸,消費(fèi)型借貸有一個(gè)很大的問題,就是借貸者用錢去消費(fèi),而不是去創(chuàng)造利潤(rùn),在無穩(wěn)定收入的情況下,要想償還,必然很難,自然而然的,借錢也難。這時(shí)候,裸條借貸出現(xiàn)了,無需抵押,只要手持身份證拍裸照或視頻,便可輕松借到錢,有如此好事,為何不借?最壞的情況,也就是不還錢被公布照片,對(duì)借款人來說,似乎得已嘗失,甚至,借貸者一開始就打算了不還錢。這樣一來,越來越多的女學(xué)生愿意加入到裸條借貸的行列中來。
從放貸者的角度來看,用幾千上萬元去換取一堆視頻或照片,顯然得不償失,那么為什么還有人愿意借出去呢?這跟背后荒謬的產(chǎn)業(yè)鏈有關(guān),一方面,在網(wǎng)絡(luò)售賣這10G照片和視頻,能獲取一部分收入;另外一方面,高利息使得一些人無法正常還款,借貸方便會(huì)為女大學(xué)生提供或脅迫她們以“肉償”的方式償還。這時(shí)候,非法借貸完美轉(zhuǎn)嫁成介紹賣淫,放貸者收回了本息,借貸者也如約償還,一條完美的產(chǎn)業(yè)鏈由此構(gòu)成。
這種違反的行徑還會(huì)出現(xiàn)幾次、還能持續(xù)多久,我們不得而知。但終究,這種荒謬的做法,一定會(huì)隨著監(jiān)管的嚴(yán)打以及正規(guī)消費(fèi)金融的崛起而沒落消失,畢竟,多行不義必自斃。
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