消費(fèi)金融市場(chǎng)好的時(shí)候，最耀眼、最吸引眼球的是那些背靠互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的金服公司們。他們依托背后電商平臺(tái)的消費(fèi)場(chǎng)景和用戶(hù)導(dǎo)流，實(shí)現(xiàn)著以往在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)上從未有過(guò)的崛起速度和用戶(hù)規(guī)模。當(dāng)整個(gè)市場(chǎng)回歸平淡，監(jiān)管政策不斷趨嚴(yán)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性日益凸顯時(shí)，商業(yè)銀行在消費(fèi)金融市場(chǎng)上才逐漸找到了存在感。而作為商業(yè)銀行角逐消費(fèi)金融市場(chǎng)排頭兵的信用卡業(yè)務(wù)，正在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中被賦予承擔(dān)變革的使命。
信用卡在消費(fèi)金融市場(chǎng)上主要面向的是具有非現(xiàn)金支付和透支消費(fèi)需求的用戶(hù)，這類(lèi)需求的特點(diǎn)是消費(fèi)金額?。ㄏ噍^于買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)），但是使用頻率高。因此，類(lèi)似教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容、數(shù)碼產(chǎn)品、出境旅游、日常購(gòu)物等消費(fèi)場(chǎng)景的客戶(hù)人群，與信用卡的使用人群高度吻合，是信用卡一直渴望又渴求的獲客渠道。
隨著消費(fèi)金融公司和電商平臺(tái)的小額信貸產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，信用卡所青睞的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)成了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、電商金服公司三家競(jìng)爭(zhēng)的角力場(chǎng)。在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡因?yàn)槌錾砩虡I(yè)銀行，具備商業(yè)銀行低成本且穩(wěn)定的資金和成熟的風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)，但在消費(fèi)場(chǎng)景和用戶(hù)流量轉(zhuǎn)化方面，卻不及電商系金服公司，甚至不及個(gè)別產(chǎn)業(yè)資本系的消費(fèi)金融公司。
從補(bǔ)短板的角度來(lái)看，爭(zhēng)奪消費(fèi)場(chǎng)景，是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)不能忽視的手段。
首先，通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)質(zhì)量較高。從信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式來(lái)看，目前各家商業(yè)銀行的信用卡收入主要來(lái)自利息收入和刷卡傭金收入。通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡用戶(hù)，由于其本身就有較強(qiáng)的消費(fèi)需求，因此成功發(fā)卡后，開(kāi)卡及后期用卡的概率遠(yuǎn)高于其他渠道的客戶(hù)。尤其是那些消費(fèi)金額相對(duì)較高、日常用戶(hù)訪問(wèn)量較大的消費(fèi)場(chǎng)景，用戶(hù)在消費(fèi)后申請(qǐng)消費(fèi)分期、賬單分期等后續(xù)信用卡產(chǎn)品更加順其自然，從而為發(fā)卡銀行貢獻(xiàn)利息收入。即使是交易金額相對(duì)較小的消費(fèi)場(chǎng)景，由于用戶(hù)使用頻率高，也能為發(fā)卡銀行帶來(lái)一定的傭金收入。
其次，通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較小。雖然同屬于小額信貸類(lèi)產(chǎn)品范疇，但信用卡的不良率遠(yuǎn)低于現(xiàn)金貸。這除了商業(yè)銀行在風(fēng)控手段上較網(wǎng)貸平臺(tái)更成熟外，還與貸款用途的明確性相關(guān)?；谙M(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)，由于有明確的資金去向和消費(fèi)用途，更便于銀行判斷用戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)情況，風(fēng)控難度降低。
第三，通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)來(lái)源更穩(wěn)定。對(duì)于那些行業(yè)知名的消費(fèi)場(chǎng)景，或者雖然在行業(yè)中默默無(wú)聞，但在當(dāng)?shù)鼗蛘咭欢▍^(qū)域內(nèi)已經(jīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間的消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，經(jīng)歷了時(shí)間的檢驗(yàn)后，這些消費(fèi)場(chǎng)景往往都積累了一定規(guī)模的存量且忠誠(chéng)的用戶(hù)。這些用戶(hù)在向信用卡導(dǎo)流的過(guò)程中，將成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶(hù)來(lái)源。
第四，通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)的數(shù)據(jù)價(jià)值更高。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)積累主要來(lái)自人民銀行的個(gè)人征信信息和存量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域雖然屬于強(qiáng)相關(guān)性數(shù)據(jù)，但畢竟數(shù)據(jù)維度有限。通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶(hù)，在原有的數(shù)據(jù)類(lèi)型以外，為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的交易偏好、網(wǎng)站瀏覽甚至是社交行為等新類(lèi)型的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅能補(bǔ)充風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度，還能為商業(yè)銀行客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)做高價(jià)值的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備。
消費(fèi)場(chǎng)景是商業(yè)銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)不能回避的話(huà)題。在激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡業(yè)務(wù)更需要強(qiáng)化消費(fèi)場(chǎng)景，主動(dòng)尋求外部合作，通過(guò)分享利差換取客戶(hù)規(guī)模的增長(zhǎng)。
