消費金融市場好的時候，最耀眼、最吸引眼球的是那些背靠互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的金服公司們。他們依托背后電商平臺的消費場景和用戶導(dǎo)流，實現(xiàn)著以往在個人消費信貸市場上從未有過的崛起速度和用戶規(guī)模。當(dāng)整個市場回歸平淡，監(jiān)管政策不斷趨嚴，合規(guī)經(jīng)營的重要性日益凸顯時，商業(yè)銀行在消費金融市場上才逐漸找到了存在感。而作為商業(yè)銀行角逐消費金融市場排頭兵的信用卡業(yè)務(wù)，正在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中被賦予承擔(dān)變革的使命。
信用卡在消費金融市場上主要面向的是具有非現(xiàn)金支付和透支消費需求的用戶，這類需求的特點是消費金額小（相較于買房買車），但是使用頻率高。因此，類似教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容、數(shù)碼產(chǎn)品、出境旅游、日常購物等消費場景的客戶人群，與信用卡的使用人群高度吻合，是信用卡一直渴望又渴求的獲客渠道。
隨著消費金融公司和電商平臺的小額信貸產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，信用卡所青睞的消費場景已經(jīng)成了商業(yè)銀行、消費金融公司、電商金服公司三家競爭的角力場。在這場競爭中，信用卡因為出身商業(yè)銀行，具備商業(yè)銀行低成本且穩(wěn)定的資金和成熟的風(fēng)控等優(yōu)勢，但在消費場景和用戶流量轉(zhuǎn)化方面，卻不及電商系金服公司，甚至不及個別產(chǎn)業(yè)資本系的消費金融公司。
從補短板的角度來看，爭奪消費場景，是未來商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)不能忽視的手段。
首先，通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶質(zhì)量較高。從信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式來看，目前各家商業(yè)銀行的信用卡收入主要來自利息收入和刷卡傭金收入。通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡用戶，由于其本身就有較強的消費需求，因此成功發(fā)卡后，開卡及后期用卡的概率遠高于其他渠道的客戶。尤其是那些消費金額相對較高、日常用戶訪問量較大的消費場景，用戶在消費后申請消費分期、賬單分期等后續(xù)信用卡產(chǎn)品更加順其自然，從而為發(fā)卡銀行貢獻利息收入。即使是交易金額相對較小的消費場景，由于用戶使用頻率高，也能為發(fā)卡銀行帶來一定的傭金收入。
其次，通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶風(fēng)險較小。雖然同屬于小額信貸類產(chǎn)品范疇，但信用卡的不良率遠低于現(xiàn)金貸。這除了商業(yè)銀行在風(fēng)控手段上較網(wǎng)貸平臺更成熟外，還與貸款用途的明確性相關(guān)?；谙M場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶，由于有明確的資金去向和消費用途，更便于銀行判斷用戶的潛在風(fēng)險情況，風(fēng)控難度降低。
第三，通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶來源更穩(wěn)定。對于那些行業(yè)知名的消費場景，或者雖然在行業(yè)中默默無聞，但在當(dāng)?shù)鼗蛘咭欢▍^(qū)域內(nèi)已經(jīng)持續(xù)經(jīng)營一段時間的消費場景來說，經(jīng)歷了時間的檢驗后，這些消費場景往往都積累了一定規(guī)模的存量且忠誠的用戶。這些用戶在向信用卡導(dǎo)流的過程中，將成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶來源。
第四，通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶的數(shù)據(jù)價值更高。一直以來，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)積累主要來自人民銀行的個人征信信息和存量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在風(fēng)險控制領(lǐng)域雖然屬于強相關(guān)性數(shù)據(jù)，但畢竟數(shù)據(jù)維度有限。通過消費場景轉(zhuǎn)化的信用卡客戶，在原有的數(shù)據(jù)類型以外，為商業(yè)銀行帶來了更多的交易偏好、網(wǎng)站瀏覽甚至是社交行為等新類型的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅能補充風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度，還能為商業(yè)銀行客戶的精準營銷做高價值的數(shù)據(jù)儲備。
消費場景是商業(yè)銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)不能回避的話題。在激烈的消費金融市場競爭中，信用卡業(yè)務(wù)更需要強化消費場景，主動尋求外部合作，通過分享利差換取客戶規(guī)模的增長。
