對(duì)于持卡人來說，信用卡積分是一筆不小的“財(cái)富”，用戶憑借積分可在銀行App商城兌換禮品、優(yōu)惠券等物品。銀行設(shè)立信用卡積分的初衷是為了刺激持卡人用卡真實(shí)消費(fèi)，但近年來卻被不少“羊毛黨”盯上了，成為其牟利的工具。
當(dāng)“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈并且超出銀行的底線，對(duì)于屢禁不止的羊毛黨們，此次，銀行終于出手了！無論是職業(yè)羊毛黨、業(yè)余套現(xiàn)戶還是普通持卡人無一幸免。
“金融1號(hào)院”注意到，今年6月份以來，已有多家銀行發(fā)布公告，將對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，包括取消部分收單機(jī)構(gòu)交易積分、調(diào)整航空里程兌換等。這波操作著實(shí)給一些職業(yè)養(yǎng)卡人和 “羊毛黨 ” 一記沉重的打擊。
信用卡積分權(quán)益收緊
新增線上交易積分累計(jì)場景
近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，為保障客戶用卡安全、鼓勵(lì)規(guī)范用卡，該行將增加不累積積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶的消費(fèi)或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，這一規(guī)定在8月2日起生效。值得注意的是，此次廣發(fā)信用卡線下不累計(jì)積分的商戶名單共計(jì)高達(dá)102.69萬個(gè)。
其中瑞銀信、金控、?？?、國通星驛、福臨門、隨行付、點(diǎn)佰趣、上海華勢、嘉聯(lián)、樂刷、銀盛、中付、拉卡拉、錢寶、暢捷通、匯付以及其他pos運(yùn)營機(jī)構(gòu)都有不累計(jì)積分的商戶。
下面是這次廣發(fā)銀行的積分公告細(xì)則
無獨(dú)有偶，6月15日，民生銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于民生信用卡積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整的公告》（下稱《公告》），表示自2020年8月1日（含）起，將對(duì)信用卡積分累計(jì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。主要包含新增境內(nèi)線上交易積分累計(jì)場景、調(diào)整境內(nèi)線上交易及線下交易積分累計(jì)規(guī)則、境外交易累計(jì)積分規(guī)則三大類。值得注意的是，民生銀行首次大規(guī)模取消第三方支付交易累計(jì)積分。從公布的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來看，主要涉及拉卡拉、瑞銀信、國通星驛、嘉聯(lián)支付、匯付天下等19家收單機(jī)構(gòu)。
初入信用卡市場的城商行受“套現(xiàn)”影響，重慶銀行近期將信用卡積分累積縮小了10倍。部分商戶類別（MCC編碼）如房地產(chǎn)交易、汽車銷售、保險(xiǎn)、批發(fā)類交易、減免類、金融類、慈善捐贈(zèng)類、儲(chǔ)值繳費(fèi)類、社會(huì)服務(wù)類等不列入積分范圍。該行在公告中稱，對(duì)有其他債務(wù)逾期未償還的、在交易中發(fā)生違反國家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、洗錢、欺詐、惡意刷單、惡意套現(xiàn)等交易行為等情形時(shí)，有權(quán)對(duì)客戶采取不累積積分、凍結(jié)積分或者積分清零。
在取消線下POS積分同時(shí)，多家銀行在積分調(diào)整公告中提及新增線上交易積分場景。據(jù)悉，今年以來已有多家銀行做出類似的調(diào)整，將更多線上支付場景納入可獲取積分的途徑。
例如，民生銀行發(fā)布的《關(guān)于民生信用卡積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整的公告》中顯示，通過民生信用卡全民生活A(yù)pp支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付App掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定民生信用卡的快捷支付且滿足商戶號(hào)要求的交易，均可累計(jì)民生信用卡“樂享積分”，有效期為5年。
平安銀行信用卡自2020年4月10日起，不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計(jì)積分依據(jù)，實(shí)行全部網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)（含線上消費(fèi)及手機(jī)支付）累計(jì)積分機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付方式包括支付寶、微信支付、壹錢包、唯品支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、京東支付等。
業(yè)內(nèi)人士表示，在移動(dòng)支付時(shí)代，銀行更鼓勵(lì)信用卡線上渠道消費(fèi)，同時(shí)隨著消費(fèi)習(xí)慣的改變和疫情的影響，越來越多的消費(fèi)者傾向于在線支付、刷臉支付、NFC支付，線上消費(fèi)滿足多元化付費(fèi)模式更加順勢時(shí)代的發(fā)展，已經(jīng)成為主流的支付方式，對(duì)避免風(fēng)控和養(yǎng)卡提額也是有幫助。
小編想說，不知日后其他銀行會(huì)不會(huì)也跟著加入“取消第三方支付機(jī)構(gòu)的交易積分”，所以小伙伴們還是“且刷且珍惜“吧！
規(guī)則漏洞催生灰色產(chǎn)業(yè)鏈
羊毛黨利益鏈被切斷
積分是信用卡的一種主要營銷方式，可刺激用戶申請(qǐng)、使用、消費(fèi)和分期信用卡。但是，近年來，“薅羊毛”的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，刷信用卡攢積分薅羊毛早已是眾多信用卡族用卡的必備技能，羊毛黨鉆規(guī)則漏洞，通過虛假交易獲取信用卡消費(fèi)積分以及套現(xiàn)。
在業(yè)內(nèi)分析人士看來，近期不少信用卡中心調(diào)整積分規(guī)則，主要是因?yàn)楝F(xiàn)金套利、洗錢等諸多灰色產(chǎn)業(yè)鏈都與信用卡積分密切相關(guān)。為了打擊套現(xiàn)行為，避免“羊毛黨”獲得更多利益，規(guī)范用戶刷卡使用。因此，銀行收緊信用卡積分權(quán)益，同時(shí)也滿足監(jiān)管部門對(duì)灰黑色行業(yè)的要求。
易觀金融行業(yè)分析師王細(xì)梅接受“金融1號(hào)院”表示，取消部分第三方機(jī)構(gòu)受理的交易積分，主要是為了防止積分套現(xiàn)，市場上有些中介可以辦理信用卡積分兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，形成積分灰色產(chǎn)業(yè)鏈，取消相關(guān)積分可以加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。
對(duì)于信用卡積分的趨勢，在王細(xì)梅看來，線上消費(fèi)日漸普及，尤其是在疫情影響下，線上消費(fèi)替代線下消費(fèi)趨勢更加明顯。因此，新增線上交易積分場景，有利于加強(qiáng)信用卡用戶粘性，鼓勵(lì)用戶使用信用卡線上支付。
此次，銀行對(duì)部分第三方收單機(jī)構(gòu)交易暫停計(jì)分，對(duì)第三方收單機(jī)構(gòu)或者POS機(jī)終端而言，可謂頻頻“利空”。
6月8日，中國人民銀行發(fā)出通知，稱為進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已起草了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》。
其主要內(nèi)容包括支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督管理等方面，從支付受理終端的生產(chǎn)與登記、入網(wǎng)、改造或更換、退出等全環(huán)節(jié)出發(fā)進(jìn)行規(guī)范和管理，特別是在商戶真實(shí)性上做進(jìn)一步審查，直戳POS套現(xiàn)等灰色產(chǎn)業(yè)鏈的問題核心。
其中，“一機(jī)多碼” “一機(jī)多戶”行為將被限期整改。可見，央行從機(jī)具的源頭切斷了卡友的提現(xiàn)可能，對(duì)洗錢和套現(xiàn)起到了至關(guān)重要的約束作用，對(duì)于那些羊毛黨來說更是打擊。
此外，今年以來，銀行多次主動(dòng)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整，例如，銀行對(duì)部分信用卡用戶采取封卡降額措施，多數(shù)未被封卡降額的信用卡用戶也頻頻收到銀行發(fā)送的提醒和警告短信。業(yè)內(nèi)人士表示，今年信用卡貸款不良率整體有上升勢頭，銀行需要加強(qiáng)信用卡風(fēng)控，對(duì)信用卡降額可以理解為風(fēng)控措施之一。
根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年 3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額 918.75 億元，較上年末大幅增加23.7％；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27％，較上年末增加 0.29 個(gè)百分點(diǎn)。一季度，銀行卡人均消費(fèi)金額為1.80萬元，同比下降11.02％；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2960.63元，同比下降18.64％；銀行卡筆均消費(fèi)金額為834.20元，同比下降5.32％。
截至目前，已經(jīng)有多家銀行對(duì)信用卡的使用場景采取了限制措施，對(duì)線下用卡的資金進(jìn)行全面監(jiān)測，加緊風(fēng)控升級(jí)。例如，部分銀行的持卡人近期收到交易失敗提醒，被告知交易因風(fēng)險(xiǎn)交易被系統(tǒng)攔截導(dǎo)致失敗。還有的用戶收到了一條“在特定商戶限制消費(fèi)”的風(fēng)控短信，這是由于長期的線下不正當(dāng)用卡行為和刷卡方式過于單一導(dǎo)致的。
