網(wǎng)上支付及其安全和信用問(wèn)題日漸成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的熱點(diǎn)。各商家紛紛涉足第三方支付平臺(tái)的服務(wù)領(lǐng)域，如淘寶網(wǎng)、eBay、慧聰網(wǎng)都分別推出了各自基于第三方的支付工具“支付寶”、“安付通”、“買(mǎi)賣(mài)通”。專門(mén)經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司也紛紛出現(xiàn)，如網(wǎng)銀在線、YeePay、支付@ 網(wǎng)、快錢(qián)網(wǎng)、西部支付等。到目前為止，全國(guó)有一定規(guī)模的第三方支付公司已有20余家。電子涉足商務(wù)其勢(shì)必要進(jìn)行資金劃撥和清算，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)從誕生的那一天起，銀行業(yè)就在其中發(fā)揮著重要的作用。銀行與第三方支付的緊密合作為電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了一條有效的途徑。
一、銀行在第三方支付中的作用分析
1.步驟流程
（1）網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)
（2）網(wǎng)上消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站下訂單
（3）網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作
（4）第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行
（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)
（6）第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶
（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)
（8）各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施清算
2.銀行在第三方支付中的主要作用
（1）銀行與第三方支付平臺(tái)的互通確認(rèn)買(mǎi)家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔(dān)保。在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下，賣(mài)家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款，成為賣(mài)家面對(duì)的第一問(wèn)題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問(wèn)題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用，讓賣(mài)家可以放心的交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要還是來(lái)源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行確認(rèn)買(mǎi)家的信用，從而為第三方支付平臺(tái)提供可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。前不久工商銀行宣布與阿里巴巴合作支付寶業(yè)務(wù)，將自己的權(quán)威信譽(yù)和支付寶公司的信譽(yù)捆綁在一起，讓“支付寶信譽(yù)＝工商銀行信譽(yù)”，使得支付寶的第三方電子支付平臺(tái)的公正性、抗風(fēng)險(xiǎn)性在用戶心中得到一個(gè)質(zhì)的提升。目前，支付寶用戶已經(jīng)超過(guò)1700萬(wàn)，日均交易額超3000萬(wàn)人民幣，外部商戶超10余萬(wàn)。增勢(shì)依然迅猛。
（2）為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持。網(wǎng)上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng)，也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。同時(shí)技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，沒(méi)有必要在此投入過(guò)多的精力。
（3）為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算。第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善，與銀行差距很大，因此第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒(méi)有金融功能的，支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過(guò)銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其交給銀行管理。
二、 二者的關(guān)系分析
從以上的分析中可以看出銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領(lǐng)域中的巨大作用是無(wú)法取代的。同時(shí)我們也要看到，隨著電子支付的發(fā)展，二者的關(guān)系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來(lái)看，銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類似性。第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢(shì)必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，博弈剛剛開(kāi)始。
1.二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)
（1）在成本和交易費(fèi)率上，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，無(wú)疑有著先天的、絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。然而在C2C的模式下，因?yàn)橘u(mài)家眾多而且比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限，如果銀行一個(gè)個(gè)地同賣(mài)家談合作，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可能收益并不理想。在市場(chǎng)還不成熟的情況下，銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。當(dāng)然也不排除在市場(chǎng)成熟、利潤(rùn)空間比較穩(wěn)定之后，銀行會(huì)獨(dú)立開(kāi)拓這一領(lǐng)域。目前，中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量，
（2）從提供擔(dān)保的角度而言，銀行介入這種第三方支付業(yè)務(wù)，在支付能力的確認(rèn)上將使擔(dān)保的過(guò)程更便捷（即不必往第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上充值或者預(yù)付）。但是，傳統(tǒng)銀行的擔(dān)保手續(xù)往往比較繁瑣，不如賬戶充值或者預(yù)付方式更為便捷，更適用于今天的電子商務(wù)模式。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過(guò)程中提供支付擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)將是第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法相比的。
（3）從安全角度而言，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，將會(huì)提高第三方支付的安全性。在第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金、而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)。這就有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付公司進(jìn)入門(mén)檻不高，國(guó)家也沒(méi)有嚴(yán)格的資質(zhì)審查。大量的小支付公司不斷出現(xiàn)，使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。
2.銀行在介入第三方業(yè)務(wù)時(shí)存在的困難
（1）銀行引以為榮的金融機(jī)構(gòu)身份反而可能會(huì)成為其進(jìn)入第三方支付行業(yè)的障礙。銀行同時(shí)扮演資金管理和第三方支付平臺(tái)的角色將會(huì)弱化第三方支付的信譽(yù)。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，雙重角色的身份使得銀行很難獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。
（2）沒(méi)有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下，要想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就必須實(shí)現(xiàn)跨銀行間的合作，而銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度。中國(guó)的銀行企業(yè)是一種十分傳統(tǒng)的企業(yè)體制，追求穩(wěn)定與成熟的服務(wù)與市場(chǎng)。而在線購(gòu)物市場(chǎng)是一個(gè)完全新興的產(chǎn)業(yè)，面臨著太多的變數(shù)。在線支付作為這個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)內(nèi)容，必將面臨很多改革的內(nèi)容以適應(yīng)在線銷售市場(chǎng)的發(fā)展，銀行的機(jī)制完全不能支持這樣的變革要求。當(dāng)然銀行可以借鑒銀聯(lián)的作法，但從目前的實(shí)際情況來(lái)看，不同的銀行對(duì)于第三方支付的興趣顯然差別很大，導(dǎo)致投入的差別也很大，銀行間短期內(nèi)很難達(dá)成一致的協(xié)議。因此可以說(shuō)與第三方電子支付平臺(tái)合作是銀行涉足在線支付行業(yè)目前惟一可行的發(fā)展道路。
（3）隨著中國(guó)在線購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)的在線支付市場(chǎng)也保持著迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。而第三方支付平臺(tái)憑借自己在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者中已有的基礎(chǔ)，主流的使用人群已經(jīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生了認(rèn)同感。例如：淘寶網(wǎng)用戶使用的支付寶、EBAY用戶使用的貝寶等。這樣的市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，銀行企業(yè)短時(shí)間很難追趕。
從以上分析可以看出，銀行與第三方支付目前雖然是比較緊密地合作關(guān)系，但在出于雙方各自利益的考慮，二者的業(yè)務(wù)在將來(lái)勢(shì)必會(huì)發(fā)生直接的沖突，因此需要從現(xiàn)在就需要加強(qiáng)自身的建設(shè)才能在將來(lái)獲得更大的發(fā)展。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，第三方支付機(jī)構(gòu)必須努力打造自己的核心能力，才能在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。第三方支付平臺(tái)如果想在市場(chǎng)立足，獲得更多的商業(yè)合作伙伴，吸引更多的在線消費(fèi)者，其提供的服務(wù)就不能僅僅局限在簡(jiǎn)單的支付服務(wù)上。新的服務(wù)內(nèi)容可能涉及用戶在線購(gòu)物的全流程內(nèi)容，例如信用體系等。而對(duì)于銀行則可以根據(jù)自己的實(shí)際情況有選擇的開(kāi)展第三方業(yè)務(wù)，使得自己在未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中獲得更大的發(fā)展。
