五銀行網(wǎng)銀爭(zhēng)先降價(jià) 轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免 支付寶資金池待盤活

一場(chǎng)由外資銀行挑起的個(gè)人網(wǎng)銀價(jià)格戰(zhàn)，在如火如荼地進(jìn)行著。

　　5月1日，花旗銀行推出個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免，此舉立刻刺激了整個(gè)國(guó)內(nèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。一個(gè)月內(nèi)，光大、民生、交行、華夏等股份制銀行相繼跟進(jìn)，紛紛調(diào)低了個(gè)人網(wǎng)銀同城跨行匯款的費(fèi)率，打折的幅度蔚為可觀。為什么網(wǎng)銀價(jià)格戰(zhàn)一觸即發(fā)？網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于當(dāng)下的銀行業(yè)有何意義？

　　低成本造就下調(diào)空間

　　對(duì)于價(jià)格戰(zhàn)的原因，某大銀行電子銀行部人士給出了分析：降價(jià)有助于“圈規(guī)?！?，擴(kuò)大市場(chǎng)分額。該人士指出，在朝零售銀行轉(zhuǎn)型的過程中，網(wǎng)銀渠道的發(fā)展是零售業(yè)務(wù)的一個(gè)重要基礎(chǔ)。

　　5月27日，光大電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“相比于傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建四大行，我們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)上是不具優(yōu)勢(shì)的，因而希望能夠通過網(wǎng)銀不斷地優(yōu)化服務(wù)，擴(kuò)大客戶群?！?

　　該人士介紹，光大此次下調(diào)網(wǎng)銀服務(wù)費(fèi)率的必要條件在于，電子產(chǎn)品是一種低成本的產(chǎn)品，這種本身低成本的性質(zhì)不會(huì)對(duì)光大的成本控制造成壓力。該人士分析，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)大于自助設(shè)備的成本，而自助設(shè)備的成本高于網(wǎng)銀的成本。

　　其他國(guó)有商業(yè)銀行，如工行，也相繼推出了小幅的網(wǎng)銀手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策。多家銀行的電子銀行部人士認(rèn)為，網(wǎng)銀能有效地分流銀行柜面業(yè)務(wù)的壓力，有效地緩解機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)停車、排隊(duì)的壓力。

　　拓展中間業(yè)務(wù)渠道

　　民生銀行相關(guān)人士指出，網(wǎng)銀通過渠道的拓展能有效地提高中間業(yè)務(wù)收入。因此，各家銀行紛紛探索如何有效地利用網(wǎng)上銀行平臺(tái)，使之成為中間業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　工行是國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行交易額突破萬億的銀行。以工行一季度數(shù)據(jù)為例，工行個(gè)人網(wǎng)銀交易中增長(zhǎng)最為顯著的為貴賓版網(wǎng)銀，一季度交易額達(dá) 9099億元，占個(gè)人網(wǎng)銀交易額的28.3%；通過中小企業(yè)專業(yè)版網(wǎng)銀建立的B2B渠道交易額增加了138%，達(dá)到了70.3億元；借助網(wǎng)銀平臺(tái)，工行網(wǎng)上理財(cái)?shù)慕灰最~同比增長(zhǎng)了70倍。

　　另外支付寶已經(jīng)成為重要的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái) 擁有巨額資金的支付寶資金池待盤活

   調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)顯示，2008年中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2743億元人民幣，同比增長(zhǎng)181%。這已是連續(xù)第四年保持三位數(shù)的增幅。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，三年后，這一市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到12000億元。

　　然而，這個(gè)由眾多已成規(guī)模的第三方支付組織營(yíng)造的市場(chǎng)，卻無從大規(guī)模享受貿(mào)易融資的便利，活躍網(wǎng)絡(luò)的多數(shù)賣家至今仍為應(yīng)收帳款的周轉(zhuǎn)而苦惱。

　　一方面，由于此方面監(jiān)管政策的真空，坐擁數(shù)十億元在途資金的第三方支付機(jī)構(gòu)愛莫能助；另一方面，盡管以支付寶為代表的第三方支付巨頭與商業(yè)銀行合作推行了“賣方信貸”，但受制于銀行體系的處理能力，至今融資額杯水車薪。

    拓荒賣方信貸

　　一方面是苦于回款壓力的賣方，另一方面是無法盤活的保證金賬戶，面對(duì)這一暫時(shí)無法破解的兩難陣地，支付寶開始在“賣方信貸”系統(tǒng)上做出嘗試。

　　作為浸淫網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)多年的支付寶，曾經(jīng)的電子交易數(shù)據(jù)成為該信貸體系的基礎(chǔ)。支付寶為賣家信貸制定了一個(gè)嚴(yán)密的信用模型：從真實(shí)性方面來講，會(huì)要求申請(qǐng)人的資料必須屬實(shí)，必須通過個(gè)人實(shí)名認(rèn)證、填寫資料屬實(shí)并綁定手機(jī)；從安全性方面來講，需安裝數(shù)字證書。

　　具備銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的葛勇荻說，靜態(tài)方面，支付寶考量賣家基礎(chǔ)信息的完善與變化頻率；而在動(dòng)態(tài)方面，則更多的取決于交易與支付信息。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易中，該賬戶涵蓋的買方的及時(shí)支付、退貨頻率以及其作為賣方的投訴數(shù)量、發(fā)貨是否及時(shí)、交易量、好評(píng)率等上百個(gè)指標(biāo)，都成為支付寶折算其誠(chéng)信程度的標(biāo)準(zhǔn)。作為支付寶至今逾億賬戶管理的常規(guī)分析，上述指標(biāo)已被編制為誠(chéng)信指數(shù)，在2008年初上線，經(jīng)過一年的試運(yùn)行，在2009年逐漸成熟。

    金融供應(yīng)鏈想象

　　實(shí)際上，在網(wǎng)上第三方支付帳戶背后，還隱藏著一個(gè)巨大的資金池。

　　據(jù)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年2月，支付寶注冊(cè)用戶已達(dá)1.5億，占國(guó)內(nèi)網(wǎng)民的50%左右；通過支付寶進(jìn)行的電子商務(wù)日交易筆數(shù)峰值已達(dá)400萬筆，日交易額峰值突破7億元。據(jù)其內(nèi)部人士透露，其2008年全年的總交易額已超過1000億元。

　　在賣方為應(yīng)收帳款的周轉(zhuǎn)而苦惱的同時(shí)，支付寶托管的客戶交易資金，是否能被合理利用？　　

　　由于買方的付款帳戶與賣方的收款帳戶可能歸屬于不同銀行不同分行。為了完成資金的調(diào)撥，支付寶將所有的交易保證金交予工商銀行托管。

　　按葛勇荻的說法，工商銀行是整個(gè)支付寶結(jié)算體系的資金托管及歸集銀行，每月出具支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告。

    在過去的數(shù)年中，沃爾瑪、國(guó)美等商業(yè)巨頭將供應(yīng)鏈財(cái)技揮舞得淋漓盡致，交易對(duì)手的帳期占款成為其大舉擴(kuò)張、攻城掠地的利器。但支付寶卻不能這么做，甚至也不能按海外同行PAYPAL等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，通過基于保證金賬戶的小額貿(mào)易融資、信用卡等方式為賣方提供貿(mào)易融資。

　　個(gè)中奧妙不難理解，與上述商業(yè)巨頭在貿(mào)易鏈條中重要一環(huán)的角色不同，支付寶在網(wǎng)購中的角色只是貿(mào)易的服務(wù)者。盡管這部分資金暫歸支付寶收管，但其所有權(quán)卻是網(wǎng)購的買賣雙方。葛表示，目前支付寶定期向央行匯報(bào)的客戶交易保證金情況和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

　　2005年，央行就曾下發(fā)《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，醞釀對(duì)大量非金融機(jī)構(gòu)的支付清算組織統(tǒng)一管理，但正式規(guī)范一直遲遲沒有出臺(tái)。直到2009年4月17日，央行網(wǎng)站方以2009年第7號(hào)公告的形式要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。

　　盡管央行表示，登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù)，不應(yīng)視為或解釋為央行對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行對(duì)該領(lǐng)域的規(guī)范至少已經(jīng)被提上了議事日程。待央行將這些日趨龐大的第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管之后，電子銀行服務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)有更多的想象空間。