1997年爆發(fā)亞洲金融危機(jī)之后，韓國政府為了建立更加健全的征信制度，對1995年制定的《信用信息使用及保護(hù)法》進(jìn)行了修改和完善。根據(jù)修改后的《信用信息使用及保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，韓國全國銀行聯(lián)合會(huì)開始從當(dāng)年11月起，對銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收集企業(yè)和個(gè)人的信用信息，同時(shí)收集與信用相關(guān)的其他公共信息，如欠稅信息等，建立信用信息數(shù)據(jù)庫并對外提供信用信息服務(wù)。
個(gè)人信用分10級(jí)
目前，韓國各金融機(jī)構(gòu)和銀行均已加入了該信息系統(tǒng)，通過全國銀行聯(lián)合會(huì)對企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行共享。另外，韓國的個(gè)人信用評價(jià)公司還根據(jù)全國銀行聯(lián)合會(huì)的信息，對每個(gè)成年韓國人的信用按1至10進(jìn)行分級(jí)。1級(jí)為1000分，10級(jí)為0分，一旦出現(xiàn)拖欠銀行貸款、推遲信用卡還款時(shí)間等行為，信用評價(jià)公司就會(huì)根據(jù)拖欠數(shù)額和時(shí)間對相關(guān)人員進(jìn)行減分處罰。當(dāng)然，如果一直保持良好的交易記錄，也會(huì)得到加分。在這10個(gè)級(jí)別中，1至3級(jí)為優(yōu)良等級(jí)，這一級(jí)的人可以享受銀行優(yōu)惠貸款利率、較高的信用卡額度和更長的還款時(shí)間等。4至6級(jí)為一般等級(jí)，這一級(jí)的人借貸利率相對較高，信用卡額度和還款時(shí)間受到相應(yīng)的限制。7至10級(jí)為不良等級(jí)，這一級(jí)的人借貸十分困難，信用卡等金融交易基本被停止。尤其是9級(jí)和10級(jí)的人將被列為“金融債務(wù)不履行者”（即信用不良者），這些人的工資和財(cái)產(chǎn)將被凍結(jié)，并有可能會(huì)被法庭強(qiáng)制執(zhí)行，將其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣。
債務(wù)重組恢復(fù)信用
經(jīng)過10余年的發(fā)展，韓國征信體系不斷健全，但隨之而來的問題是，有越來越多的人被列為“金融債務(wù)不履行者”，這些人因?yàn)閭€(gè)人信用問題，無法進(jìn)行金融交易，更無法獲得貸款，生活十分困難。為此，韓國政府于2002年10月成立了信用恢復(fù)委員會(huì)，幫助那些信用不良的民眾重新恢復(fù)個(gè)人信用。
近日，記者走訪了該委員會(huì)位于首爾的辦公地點(diǎn)，弘報(bào)組組長申仲鎬對記者詳細(xì)講解了韓國政府幫助信用不良者的政策和做法。申仲鎬說，截至2009年6月，韓國共有“金融債務(wù)不履行者”210余萬人，這些人不僅無法進(jìn)行金融交易，而且日常生活也受到很大影響。他們經(jīng)常接到催款電話，工資和財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)，就連就業(yè)、申請出國簽證等都會(huì)受影響，有很多人甚至因此而離婚。
信用恢復(fù)委員會(huì)主要的作用就是替這些人進(jìn)行債務(wù)重組。如一個(gè)人拖欠多家銀行機(jī)構(gòu)的貸款，委員會(huì)可以幫其進(jìn)行整合，簽訂最長8年的還款年限，并對銀行利率進(jìn)行減免。在還款期間，他只要每個(gè)月向固定賬號(hào)還款即可，不必再往每家銀行跑。對于那些因疏忽而拖欠銀行貸款的人，只要對方能夠拿出相關(guān)證明，委員會(huì)可以為其快速恢復(fù)信用。如果信用不良者在沒有恢復(fù)信用前出現(xiàn)患病、事故等特殊困難，委員會(huì)可以為其提供小額緊急貸款。另外，信用恢復(fù)委員會(huì)每年還在韓國各地開設(shè)各種講座，讓人們提高對個(gè)人信用的認(rèn)識(shí)，避免出現(xiàn)信用不良。據(jù)申仲鎬介紹，每年參加講座的韓國民眾超過26萬人次，其中學(xué)生超過7萬人次。
信用不良結(jié)婚都有問題
一位接受過信用恢復(fù)委員會(huì)幫助的金先生對記者說，為了炒股他向朋友和多家銀行借了不少錢，但是股票賠了，一時(shí)很難還清債務(wù)，被列為“金融債務(wù)不履行者”，后來又趕上妻子生病，所以請求委員會(huì)的幫助。他說：“再過幾年欠款就能還清了,這讓我看到了希望。現(xiàn)在最后悔的就是濫用自己的信用，貸款應(yīng)該控制在自己的承受范圍之內(nèi)，一旦失去信用，就沒人肯借給我錢了?！?
對于這些年韓國民眾信用意識(shí)的變化，申仲鎬說，韓國人的信用意識(shí)越來越強(qiáng)，很多人已經(jīng)普遍意識(shí)到，信用就是財(cái)富，信用不良者不僅就業(yè)會(huì)出現(xiàn)困難，就連結(jié)婚都會(huì)出現(xiàn)問題。因?yàn)楝F(xiàn)在越來越多的人要求婚介機(jī)構(gòu)提供對方的個(gè)人信用信息，信用不良者顯然不會(huì)受歡迎。
