類似小額貸款的信用卡分期業(yè)務(wù)正日益成為信用卡市場上的兵家必爭之地。各家銀行披露的半年報顯示,銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)的大力拓展已經(jīng)初見成效,今年上半年,信用卡分期業(yè)務(wù)貢獻的手續(xù)費收入快速增長,成為銀行信用卡業(yè)務(wù)新的利潤增長點。
深發(fā)展2010年半年報披露,該行今年上半年銀行卡手續(xù)費收入同比增幅達102%,除了信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長的因素外,其中一個重要原因就是分期付款刷卡量的快速增長。中信銀行半年報也顯示,該行信用卡年費、分期業(yè)務(wù)及交叉銷售業(yè)務(wù)收入在信用卡業(yè)務(wù)收入中的占比也達到16.55%,同比上升6.14個百分點。
“分期業(yè)務(wù)相當于變相的小額貸款業(yè)務(wù),已經(jīng)成為當前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭的重點?！睒I(yè)內(nèi)人士稱。據(jù)記者了解,在嘗到信用卡分期業(yè)務(wù)的甜頭之后,某股份制銀行對分期業(yè)務(wù)寄予厚望,在其今年的信用卡分期業(yè)務(wù)目標中,其中一項就是完成1萬輛汽車分期貸款,較去年的目標上升了一倍。該行2008年對汽車分期業(yè)務(wù)設(shè)定的目標是2000輛,2009年目標升至5000輛。截至目前,該行已實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利。
據(jù)悉,由于手續(xù)費率通常在同期限基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%、20%甚至更高,信用卡分期業(yè)務(wù)能給銀行帶來可觀的手續(xù)費收入,相當于變相的利息收入。然而,由于國內(nèi)持卡人通常習慣“量入為出”,透支比例遠低于國外平均水平。數(shù)據(jù)顯示,截至2008年6月末,招行信用卡透支客戶占比只有25%,部分銀行甚至更低,只有10%左右。
因此,各家銀行均大力拓展分期業(yè)務(wù),以刺激持卡人透支。目前,銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)已不僅僅局限于家電,汽車、數(shù)碼、健身、教育等各類大額消費領(lǐng)域也都有涉及。多家銀行還推出了不限商戶、不限商品的分期業(yè)務(wù),消費達到一定金額即可申請分期。
一些銀行則更進一步,已經(jīng)開始將信用卡作為開拓個人消費貸款業(yè)務(wù)的載體。例如,工行在2010年半年報中就透露,該行通過推進“信用卡+信貸產(chǎn)品”的經(jīng)營模式,推出專用信用消費新產(chǎn)品,大力拓展分期付款業(yè)務(wù)。某股份制銀行信用卡中心銷售部人士則告訴記者:“視客戶信用程度,分期額度最高可達50萬,通常在10萬—30萬之間?！敝劣陲L險控制方面,銀行此類分期業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)比照貸款業(yè)務(wù)的嚴格審核程序,比如要求提供工資流水清單。
“隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,信用卡分期成為信用卡業(yè)務(wù)新的利潤增長點肯定是大勢所趨?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱。
小資料
信用卡傳統(tǒng)三大收入來源為利息收入、年費、刷卡傭金。其中,刷卡傭金主要由持卡人的刷卡消費貢獻,隨消費額增長而穩(wěn)步增長;年費收入主要由高端卡貢獻;利息收入則為持卡人因透支向銀行繳納的利息。
