《對話》主持人：陳偉鴻
嘉賓：
王華慶 中國銀監(jiān)會紀(jì)委書記
馮 鋒 中國金融教育發(fā)展基金會
陶禮明 中國郵政儲蓄銀行行長
鐘向群 中國銀行個人金融總部總經(jīng)理
王 力 花旗銀行北京分行行長
孫云曉 中國青少年研究中心副主任
金融危機(jī)爆發(fā)以來，金融消費(fèi)者保護(hù)在全世界范圍內(nèi)受到更為廣泛的關(guān)注。在我國，金融問題更多來自于金融消費(fèi)者相關(guān)知識匱乏、風(fēng)險意識不足，以及金融機(jī)構(gòu)“不以客戶為中心”的經(jīng)營文化等淺低層次問題，而非由于金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度復(fù)雜與不透明等而造成的欺詐、掠奪消費(fèi)者行為。如何讓百姓增強(qiáng)風(fēng)險意識，增加金融知識的儲備，作為金融服務(wù)業(yè)，如何培養(yǎng)聰明的消費(fèi)者是銀行的責(zé)任。
公眾的金融教育不僅是促進(jìn)銀行業(yè)從提供金融產(chǎn)品到提供金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變的手段之一，更是涉及到整個金融行業(yè)穩(wěn)定的大事，是提高中國金融的軟實(shí)力以及從金融大國到金融強(qiáng)國的必由之路。《對話》邀請中國銀監(jiān)會紀(jì)委書記王華慶做客現(xiàn)場，講述銀行在金融教育中的“大城小事”。
1、中國當(dāng)前金融服務(wù)中的矛盾
陳偉鴻：我手中就是前兩天我的一個銀行的朋友，給我的一份理財產(chǎn)品的協(xié)議書。說實(shí)話，從第1頁翻到第7頁，我覺得在這當(dāng)中，有很多的東西，我好像讀得都不太明白。轉(zhuǎn)念一想，如果你讀不明白這個理財產(chǎn)品協(xié)議書當(dāng)中的很多內(nèi)容，你怎么才能走進(jìn)這個財富大門，看來這不是一個小問題。作為銀監(jiān)會的一位工作人員，您應(yīng)該常常會聽到別人這么來描繪我們銀行業(yè)的發(fā)展，比如說速度很快，比如說規(guī)模很大，當(dāng)然還有一些不太中聽的話，比如說發(fā)展還不太成熟。
王華慶：可以用兩句話，一個是中國的銀行業(yè)還在發(fā)展過程中；另外一個更重要的就是我們需要更成熟的金融消費(fèi)者。沒有成熟的消費(fèi)者，那么就沒有完好的銀行業(yè)發(fā)展，也沒有成熟的金融市場。
陳偉鴻：從某種意義上來說，我們可以說銀行卡就是連接著百姓和銀行的一座橋梁，一頭是百姓，一頭是銀行，對于今天的消費(fèi)者而言，其實(shí)我們常常會在使用這些銀行卡，包括銀行提供的服務(wù)，銀行提供的一些產(chǎn)品的過程當(dāng)中，感到的這樣或是那樣的困惑。
觀眾A：我覺得咱們那個銀行，辦信用卡的門檻太低了，就是隨便辦一張信用卡，因?yàn)槲沂窃?jīng)在高校工作過多年，經(jīng)常有辦各種信用卡的，不同的銀行去給送一點(diǎn)禮物，然后就可以辦信用卡了，而不問你任何關(guān)于他的這個信譽(yù)的記錄。
陳偉鴻：填一張表格就送你一個毛絨玩具，一個星期以后給你寄一張信用卡，很多人遇到過。
觀眾A：忘記還款，或者有幾次因?yàn)榧毙栌缅X，周轉(zhuǎn)不過來沒有還款，這種不良的記錄要伴隨一個消費(fèi)者七年左右。
陳偉鴻：其實(shí)在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，我們碰到的煩惱還不僅僅如此。銀行的理財產(chǎn)品折頁上有宣傳語，你的直接的理解是什么呢？
觀眾B：包括有在銀行看到很多理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品中有很多問題我都看不懂，包括像一些預(yù)期收益，年化率？因?yàn)槲易隼碡敚ㄍ顿Y這一塊我大概做幾年了，因?yàn)樽C券什么還比較稍微了解一些，但銀行的很多術(shù)語我不是很了解。假如說年收益率6%的話很高興，因?yàn)楝F(xiàn)在我們的CPI都五點(diǎn)多，而利率只有二點(diǎn)多。
陳偉鴻：你到銀行去，你會跟銀行說什么呢？
觀眾B：首先說，銀行你要有告知義務(wù)，或者提醒我，你必須告訴我這個年化收益率是個什么概念，預(yù)期是什么概念，會不會形成虧損，也是有可能的。再一個說，因?yàn)槲覀冦y行印傳單的時候，他都會把一些收益，百分之幾，什么每年分紅多少多少印得非常非常大，而像一些非常關(guān)鍵的詞，像預(yù)期，一些什么風(fēng)險它會印得非常非常小，我知道這是一種營銷手段，但是投資者可能會有一種投資的心理，或者有一種想增值的心理，他會注意一些非常醒目的大字，他會規(guī)避一些風(fēng)險，自己沒有注意。
觀眾C：理財這些理財發(fā)售的這些銷售人員，實(shí)上和剛才這位消費(fèi)者是一樣的，你不去問他具體的問題，他們都不會告訴你。實(shí)際上我覺得這里面說的是什么？不光需要給消費(fèi)者更多的教育，實(shí)際上銀行的這些人員，也需要接受更多的這些培訓(xùn)。
陳偉鴻：我不知道作為銀行的負(fù)責(zé)人，你們心里會不會有委屈呢？你看剛才我們消費(fèi)者說，別老惦記著教育我們的消費(fèi)者，其實(shí)銀行的某些做法，跟消費(fèi)者的需求之間還是有距離的。
王華慶：聽了各位整個的講話，也是很有感觸。我想這樣說，金融市場是由金融的主體，或者說是銀行以及另外一個主體，就是我們消費(fèi)者，兩者所組成的，沒有這兩者，就沒有金融市場。你要在這個市場上進(jìn)行游戲，它必須有游戲規(guī)則，對銀行來說，你的游戲規(guī)則就是賣則有責(zé)。就是比如說你的信用卡，當(dāng)你要推銷信用卡的時候，你必須要把信用卡所有關(guān)系到的一系列的要點(diǎn)，包括他使用信用卡帶來的好處，可能會涉及到的風(fēng)險，以及你所需要的注意的一系列的要求，還有還款的本身的一些要求，你要把這些要告知信用卡使用者，你不告知的話他肯定不知道。還有，你要告知其他可能不知道的情況。換句話說，你必須要把你所知道的情況都要如實(shí)地要向信用卡在推銷的時候，就要向信用卡使用者要把這個問題說得很清楚。所以，這個就是我們所說的，就是叫賣則有責(zé)的核心要求。但這個信用卡市場的另一端就是買者，就是我們信用卡使用者的行為是自負(fù)，這個行為自負(fù)也是兩個方面，第一個方面當(dāng)我跟你簽訂了合同，當(dāng)我使用你這張信用卡，我在激活以后，我使用這張信用卡，我就必須要清楚地意識到，我必須要還款，我還不上款，我可能要吃高利率、高利息，可能要吃滯納金。甚至有可能會進(jìn)入我們的征費(fèi)系統(tǒng)，就是黑名單。
陳偉鴻：付出信用的代價，這是非常高昂的成本。
王華慶：在美國，如果你要開張空頭支票，那你這個是非常大的不良信用，可能要影響你很長的一段時間，至少七年以上。所以這個就是你必須要行使你自己的監(jiān)督權(quán)，為了我行為自負(fù)，我就要對我所有的這樣一些東西，我都要仔細(xì)地研究，你是不是向我進(jìn)行披露了，我怎么來做，包括我們今天就講的，要有一定的金融消費(fèi)的知識，你必須要了解，你不了解的話，你怎么能夠?qū)ψ约旱南M(fèi)整個自負(fù)呢？
2、金融教育:不可忽視的農(nóng)村
陶禮明：我想關(guān)于公眾教育，很重要的一個方面還不能忽視對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)和教育。郵儲的特點(diǎn)是農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)比較多，在這一次整個公眾教育的過程中，我們也感覺到在農(nóng)村地區(qū)它的金融服務(wù)的產(chǎn)品比城市還是少的，它的服務(wù)深度也還是比較弱的。所以從我們銀行的特點(diǎn)來說，這些年我們比較深刻的一個推廣和教育工作，就是用銀行卡來取代現(xiàn)金，這是一個很基礎(chǔ)的工作。
陳偉鴻：但對于老百姓來說，尤其是農(nóng)村地區(qū)的老百姓來說，這個工作可能不是那么容易吧？
胡朝柱（湖北鄖西縣恒達(dá)掃帚專業(yè)合作社理事長）:我是一個地地道道的農(nóng)民，我們那里經(jīng)營掃帚產(chǎn)業(yè)已經(jīng)是幾十年，我從20年來，都經(jīng)營這個笤帚，過去經(jīng)營行業(yè)的這個門檻，我是個農(nóng)村人，我是一概不知道。
陳偉鴻：那您20年，基本上沒跟銀行打過交道。你掙的錢你也不會想著存到銀行去？
胡朝柱：沒有，你們從銀行的信息當(dāng)中你們可以查，我沒跟它打交道。過去不說是攢，養(yǎng)家糊口都難得很，別說是攢。
陳偉鴻：你說要擴(kuò)大生產(chǎn)，要擴(kuò)大規(guī)模，就缺錢了，那怎么辦？你都沒跟銀行打過交道。
胡朝柱：他們這個金融機(jī)構(gòu)都是在我們廣場擺的是啥東西呢，擺的都是全都鋪上桌子，鋪上桌子，都是彩頁一點(diǎn)一點(diǎn)的，當(dāng)時我是挑了一個笤帚跑到他們跟前，我也不說這個東西是干啥子的。
陳偉鴻：你可能還以為他們是來收購笤帚的。
胡朝柱：確確實(shí)實(shí)的我把笤帚放到那里之后，我就問這種情況，我問你們這是做啥子，他給了一個本本，給了一個本本，我在想啥子呢？是否有啥子呢？對我們這個農(nóng)村人有什么支持這方面的，這一說，你們前面剛談到什么，把錢怎樣存，怎樣用卡，這個東西離我還是很遙遠(yuǎn)。
陳偉鴻：您現(xiàn)在有卡嗎？
胡朝柱：我現(xiàn)在有了。這個東西，我還是想著怎樣得到這個信息。這一次對我的收獲，我說你們可能不會相信，是我今生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，銀行貸了我三萬塊錢。當(dāng)初我從銀行拿出來這三萬的時候，可能你們不相信，流了淚。
陳偉鴻：您每一句話我們都相信。
胡朝柱：因此在這種情況下，經(jīng)常他們經(jīng)常舉辦這方面的知識，農(nóng)行進(jìn)行知識這方面的活動，我都盡量參加。我在去年注冊了我們縣很大掃帚專業(yè)合作社，我自己租了將近是一百畝地種植鐵掃帚，然后我組織了500戶農(nóng)民也種植鐵掃帚。
陳偉鴻：我剛才一直覺得，你未來一定是中國的“掃帚大王”。其實(shí)我知道中國金融教育基金會，一直在農(nóng)村幫助做金融知識的一些普及，金融業(yè)務(wù)的一些推廣，所以可能在他們的工作當(dāng)中，也接觸到了很多農(nóng)民朋友，也知道他們現(xiàn)在需要一些什么，他們困惑一些什么。
馮鋒：我們中國教育發(fā)展基金會現(xiàn)在做一個什么項(xiàng)目，叫金惠工程。它是在10年內(nèi)要對我們國家重點(diǎn)扶持的貧困縣，過去管這個叫國定貧困縣，592個，這些縣開展貧困教育。我們農(nóng)村金融教育，跟農(nóng)民兄弟講的確實(shí)一樣，四個部分，一個是讓他講誠信，金融必須要講誠信。然后農(nóng)民現(xiàn)在經(jīng)過培訓(xùn)以后，過去不敢跟金融打交道，他覺得到銀行存款貸款，到銀行都要憑關(guān)系，現(xiàn)在他知道不是憑關(guān)系，是憑信用，現(xiàn)在就是能夠積極地跟銀行打交道。再有一個給他一些金融知識，怎么跟銀行打交道，怎么進(jìn)行銀行的一些業(yè)務(wù)。還有就是怎么識別假幣，怎么防范金融的詐騙，這樣的話，就使農(nóng)民兄弟通過培訓(xùn)以后，他的金融意識和金融風(fēng)險的防范意識大大提高。
3、為什么金融教育從少年時期開始？
黃媛：我叫黃媛，現(xiàn)在是人大附中初一五班的學(xué)生。有個問題是關(guān)于零花錢的，現(xiàn)在可能普遍性的有兩個極端，當(dāng)然也可能根據(jù)家庭的原因，也有特殊情況。一個極端就是父母特別怕孩子錢不夠花，大把大把地給孩子零花錢，讓他去花。還有一種情況就是父母把這個，就是孩子需要什么，比如說我需要一塊橡皮，要三塊二，好，父母給你五塊錢，你把那一塊八給我拿回來，就是管得很嚴(yán)，你需要多少我給你多少。那么請王書記做一個假設(shè)，假設(shè)您現(xiàn)在是12歲，11歲也行，就跟我差不多大。那請問您覺得，就是該怎么看待這個問題？
陳偉鴻：來，我們接下來聽一聽另一位十一二歲的孩子的回答，那就是您了。
王華慶：父母適當(dāng)給他一些，由他來自主來進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。比如說學(xué)校一些重大的要求還可以向父母提出，因?yàn)橄鄬φf那是比較人性化一點(diǎn)。關(guān)鍵問題是培養(yǎng)小孩兩個方面，一個是他有一個獨(dú)立自主，自主他比較獨(dú)立性。第二，就是你可以相對說一些儲蓄，一些理財?shù)倪@樣一些觀念。我很贊賞你的這一個方面，就是壓歲錢，把它攢起來，有些時候付些學(xué)費(fèi)，有些時候是儲蓄，這是非常好的習(xí)慣。
孫云曉：當(dāng)一個人長大之后，走進(jìn)銀行的時候，就已經(jīng)太晚了。我們覺得一個孩子能不能長大之后能不能獨(dú)立，他如果不能夠理財，他就不能自理，不能自理就不能自立，因此他就很難獨(dú)立起來。我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)的，中國其實(shí)在我們教育當(dāng)中，家庭也好，學(xué)校也好，對理財?shù)慕逃?、金融的教育是非常非常弱的。中、日、韓、美四國高中生的比較研究，發(fā)現(xiàn)中國的父母給孩子的零花錢是最隨意的，日子是不固定的，高興的時候給你，不高興的時候不給。相比較而言。像日本、韓國、美國，他們大多數(shù)的父母都是在一個固定的時間，給孩子零花錢，或者通過他勞動來獲得。因此這個孩子就便于他來計劃，我怎么領(lǐng)我這點(diǎn)收入。中國只有18%的小學(xué)生有這種存錢的這種概念，很少，五分之一都到不了。所以說，你可以看到中國的這個中小學(xué)生，他這種理財?shù)母拍疃际欠浅５〉摹＿@可能就是跟剛才王書記說的，成熟的消費(fèi)者這個之間的距離是非常非常巨大的差別。中國特別需要從兒童做起。
美國觀眾：我小時候我父母給我零花錢，但是不那么多，可是10塊錢、20塊錢，但以后，我做了，可能我修剪，可能父母給我一些錢。因?yàn)槲覀兠绹且粋€資本主義的國家，所以我們的金融知識的教育特別重要。我記得我小時候，我爸跟我說，他說你沒有好的金融知識，你不是人。
陳偉鴻：就這么嚴(yán)重？
美國觀眾：對，特別嚴(yán)重。我知道，可能15歲的時候，夏天暑假的時候，可以做一些部分修剪工作，掙一點(diǎn)錢。在美國，這樣的教育可能是最重要的，前面說的消費(fèi)者的問題，是一個美國人認(rèn)為，就是個人的問題，不是銀行的問題。這個銀行的說清楚了，你不看的，你不懂的，你給他們錢的，這是你自己的問題，不是銀行的問題。
王力：金融教育特別是金融知識對孩子來講是一個比較枯燥的，所以就是要把它，怎么樣把最淺顯的道理，通過比較生動活潑的方式帶入給孩子們，所以我們也有和非政府組織合作，編譯了動漫畫書，把最簡單的道理，你要學(xué)會儲蓄，你要分辨什么是需要，什么是想要，還有就是你要把這個資金去怎么樣幫助需要幫助的人，同時也編譯兒童劇，由非公益組織，非盈利組織到學(xué)校去跟學(xué)校合作，發(fā)放這本書，同時進(jìn)行兒童劇的演出，收到很好的效果。
鐘向群：我們覺得金融的素質(zhì)教育，其實(shí)是公民素質(zhì)教育的一個組成部分，而且這種素質(zhì)教育應(yīng)該是從青少年抓起，做財商的教育，我們做了一些，包括對整個中國的青少年理財習(xí)慣的培養(yǎng)的一個調(diào)查研究，這個報告其實(shí)我們現(xiàn)在看起來，兩點(diǎn)。第一個，我們的結(jié)論是青少年的這個理財?shù)挠^念還比較淡薄，也比較傳統(tǒng)。但另外一個角度來講，我們的家長和老師，對于這一塊的重視程度又明顯提升了，但是缺乏手段，缺乏根據(jù)，效果也不是很好，這是我們前一段做的一個研究報告的結(jié)論。從這個角度出發(fā)，我們后面又做了一個“我是理財小達(dá)人”的這么一個專題的，增加金融素養(yǎng)，增強(qiáng)理財知識的一個巡回講座。我們在北京，在大連，做了幾十場，這樣的話，我們還準(zhǔn)備在全國推廣。青少年的培養(yǎng)我們確實(shí)要通過一個活潑的形式，更加活躍的形式去讓他易接受。
陳偉鴻：其實(shí)我們今天大家所關(guān)注的，對公眾進(jìn)行金融知識方面的這些公眾教育，對于銀行來說，可能是這座大城當(dāng)中的一件小事，但是它的意義卻是不容小看，因?yàn)檫@樣的金融知識的普及和教育不僅關(guān)乎到百姓的錢袋子，同時還關(guān)乎到銀行自身的發(fā)展。對于中國現(xiàn)代的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展而言，這更是一個任重而道遠(yuǎn)的重任。
