自2013年底股份制銀行和城商行在全國(guó)掀起“社區(qū)運(yùn)動(dòng)”，紛紛在居住區(qū)內(nèi)設(shè)立社區(qū)銀行，以尋求錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略變局以來(lái)，這一年半時(shí)間，對(duì)于光大銀行某社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人蔣斌來(lái)說(shuō)，充滿(mǎn)著迷茫與挑戰(zhàn)。
“前年12月開(kāi)業(yè)后，我們用了各種方法吸引附近居民，吸收存款，近來(lái)的情況已經(jīng)比之前有了很大改觀。但作為選址于社區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)，潛在儲(chǔ)戶(hù)著實(shí)有限，要保證一定的新增存款數(shù)額，真的太難了。”憂(yōu)心忡忡的蔣斌，仍準(zhǔn)備在當(dāng)（22）日下午學(xué)校放學(xué)時(shí)間，與該網(wǎng)點(diǎn)另兩名客戶(hù)經(jīng)理到附近發(fā)放傳單，介紹產(chǎn)品。
門(mén)可羅雀，難以完成任務(wù)，鮮見(jiàn)大筆資金光顧……如今，大多數(shù)社區(qū)銀行都面臨著如此尷尬，一些收效甚微的網(wǎng)點(diǎn)甚至已被變相放棄。監(jiān)管機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)頒發(fā)牌照的分批推進(jìn)，更是使得不少網(wǎng)點(diǎn)自設(shè)立以來(lái)就從未“合法化”。與“初生”時(shí)摩拳擦掌、斗志昂揚(yáng)形成鮮明對(duì)比的冷清現(xiàn)狀，使得業(yè)內(nèi)對(duì)這種模式的發(fā)展前景表示擔(dān)憂(yōu)。各展“武藝”
在濟(jì)南市民賈嘉眼里，銀行網(wǎng)點(diǎn)是一個(gè)異常繁忙的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，前臺(tái)員工一般都長(zhǎng)期處于高強(qiáng)度工作中。然而，無(wú)論其上下班還是在日常散步時(shí)都注意到，其所在小區(qū)門(mén)口一墻之的兩家社區(qū)銀行內(nèi)都冷冷清清，除工作人員外，很少能看到前往辦理業(yè)務(wù)的居民。
“這一年多來(lái)我常常琢磨，房租、物業(yè)、人員等成本也是一筆不少的開(kāi)支。這樣的業(yè)務(wù)量，不等于白白"燒錢(qián)"嗎？能支撐多久，真不好說(shuō)?！闭怯写藫?dān)憂(yōu)，雖然家門(mén)口的社區(qū)銀行在存取現(xiàn)金、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的確方便快捷，也不用取號(hào)排隊(duì)，但賈嘉依舊未下定決心在此開(kāi)戶(hù)?！肮煞葜沏y行不比城商行，網(wǎng)點(diǎn)較少。要是哪天這個(gè)社區(qū)銀行關(guān)閉了，附近都很難找到其他營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，那樣就太不方便了?！?
相對(duì)于賈嘉的謹(jǐn)慎，老年居民構(gòu)成了如今社區(qū)銀行的主力儲(chǔ)戶(hù) ?！吧鐓^(qū)里的老人，常常在買(mǎi)菜的路上，或者帶孩子出來(lái)玩時(shí)，路過(guò)網(wǎng)點(diǎn)，便進(jìn)來(lái)打聽(tīng)一下近期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品等信息，這部分人群是我們?nèi)缃竦闹鞴シ较??！笔Y斌稱(chēng)。
事實(shí)上，為提高附近居民的認(rèn)可度，蔣斌所在行也在不斷推出各種優(yōu)惠措施。例如目前正在執(zhí)行的“禮品換購(gòu)”活動(dòng)：1萬(wàn)元定期、5萬(wàn)元理財(cái)可積180分，能兌換一袋面粉或醬油；積滿(mǎn)300分，可兌換一袋大米；若積滿(mǎn)1800分，則可兌換電飯煲……
在其網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口的桌子上，依次排放著這些可供兌換的禮品和理財(cái)產(chǎn)品的宣傳頁(yè)。一旁的小黑板上，標(biāo)注著“光大銀行可代繳水費(fèi)、電費(fèi)、移動(dòng)話(huà)費(fèi)、有線(xiàn)電視費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)”的字樣?！斑@主要是為吸引老年人，這些活動(dòng)頗受他們青睞。老年人對(duì)于便利性更加看重，且購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的需求較為旺盛。步行便到，不用排隊(duì)，這是我們的最大優(yōu)勢(shì)?！笔Y斌說(shuō)。
據(jù)了解，為培養(yǎng)客戶(hù)黏性，蔣斌還在本已較狹窄的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)置了兒童圖書(shū)角，擺放著兒童書(shū)架和圖書(shū)，客戶(hù)可帶孩子在此閱讀或借閱書(shū)籍。
位于歷下區(qū)名士豪庭小區(qū)內(nèi)的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)更是“大手筆”。除在宣傳單頁(yè)上寫(xiě)明 “在我行首次開(kāi)卡并開(kāi)通免費(fèi)業(yè)務(wù)的客戶(hù)，即贈(zèng)送海參2只；購(gòu)買(mǎi)指定理財(cái)新增5萬(wàn)以上客戶(hù)，贈(zèng)送海參10只”外，其客戶(hù)經(jīng)理王曉宇還介紹，網(wǎng)點(diǎn)將在4至6月不定時(shí)推出 “春日踏青游”“休閑自駕游”等活動(dòng)。門(mén)口的搖搖車(chē)格外顯眼，很多附近的居民都會(huì)帶著孩子來(lái)玩。
一家城商行濟(jì)南分行的副總經(jīng)理薛朋表示，該行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人會(huì)經(jīng)常交流，比如誰(shuí)做了什么活動(dòng)效果比較好，或者客戶(hù)喜歡什么小禮品，互通有無(wú)，互相支持。“吸引客戶(hù)，做活動(dòng)，讓社區(qū)居民與銀行員工做朋友，這成為把社區(qū)客戶(hù)手里的存款放到自己銀行的第一步。”成本賬
不過(guò)，即使在“猛烈”的優(yōu)惠促銷(xiāo)攻勢(shì)下，賈嘉的顧慮還是得到了佐證。其小區(qū)門(mén)口一家某銀行網(wǎng)點(diǎn)便已不見(jiàn)了工作人員的身影，玻璃大門(mén)上張貼的提示稱(chēng)：“因工作人員外出辦公，給您造成不便，如有事請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)點(diǎn)工作人員?！逼浜蟾接泄ぷ魅藛T手機(jī)號(hào)碼。
“社區(qū)銀行只有人和自助設(shè)備，提供不涉及現(xiàn)金的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，比如理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，開(kāi)設(shè)銀行卡賬戶(hù)，自動(dòng)存取款等。若沒(méi)有銀行工作人員在此為客戶(hù)提供咨詢(xún)等服務(wù)，這一社區(qū)銀行的功能便僅為一臺(tái)ATM 機(jī)，起不到錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)攬儲(chǔ)的作用。”在薛朋看來(lái)，“人去”這一舉動(dòng)無(wú)異于放棄該網(wǎng)點(diǎn)。
而這，并非個(gè)例。蔣斌坦言，雖然其網(wǎng)點(diǎn)工作人員一直在想辦法 “拉攏”與社區(qū)客戶(hù)之間的關(guān)系，以帶動(dòng)存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展，但效果不甚理想?！斑@里面的因素很多，社區(qū)的實(shí)際居住量、收入水平、網(wǎng)點(diǎn)與大馬路的距離等都會(huì)影響到存款余額。同時(shí)，社區(qū)的居民了解、認(rèn)可我們也需要一個(gè)過(guò)程。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后的第一年，附近居民大多好奇，也認(rèn)為方便，但多處于觀望中。隨著我們不斷舉行活動(dòng)，最近半年來(lái)業(yè)務(wù)量有了明顯提高。但要覆蓋成本支出，獲得收益，還是太難了?！?
蔣斌算了這樣一筆賬：其網(wǎng)點(diǎn)所用商鋪共租用了5年，設(shè)置兩臺(tái)自助設(shè)備，加上裝修等費(fèi)用，開(kāi)業(yè)之初便投入了200萬(wàn)元左右的成本?！斑@之后，物業(yè)、3名工作人員及一名保安的人工費(fèi)用、自助設(shè)備的維護(hù)成本等，每年的經(jīng)營(yíng)成本至少百萬(wàn)元，目前的存款增量很難覆蓋這部分成本?！?
“大多數(shù)的社區(qū)銀行，只要不虧太多就已經(jīng)不錯(cuò)了，能做到收支平衡的更是鳳毛麟角，投資回報(bào)率不高。等模式逐步成熟后，形成規(guī)模效益，再在社區(qū)銀行中增設(shè)貸款推廣等增值業(yè)務(wù)，或可找到盈虧平衡點(diǎn)?！毖ε蟊硎?。牌照爭(zhēng)奪
令賈嘉對(duì)社區(qū)銀行心存顧慮的，還有其經(jīng)營(yíng)的“合法化”問(wèn)題。目前，銀監(jiān)會(huì)雖已下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，監(jiān)管開(kāi)閘，但發(fā)牌速度卻跟不上之前的存量和后期發(fā)展速度。“要是監(jiān)管層較起真來(lái)，這些還未拿到"牌照"的社區(qū)銀行不就會(huì)被關(guān)閉了嗎？”
賈嘉所說(shuō)的“牌照”，是指銀監(jiān)會(huì)為社區(qū)銀行頒發(fā)的《金融許可證》。今年以來(lái)，王曉宇便因其所在網(wǎng)點(diǎn)獲得“牌照”而喜悅著，門(mén)口的宣傳單頁(yè)上，“慶祝民生銀行名士豪庭社區(qū)支行正式掛牌”的字樣十分醒目。
可以看到，其《金融許可證》是2014年12月18日由銀監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局頒發(fā)的，批準(zhǔn)成立日期為2014年12月12日。而這，已經(jīng)離該網(wǎng)點(diǎn)正式營(yíng)業(yè)過(guò)去了一年有余。
“在民生銀行濟(jì)南近百家社區(qū)銀行中，我們是首批獲得《金融許可證》的6家網(wǎng)點(diǎn)之一。這充分顯示出我們的實(shí)力?！蓖鯐杂钭院赖卣f(shuō)。
蔣斌表示，“目前光大銀行在濟(jì)南的社區(qū)銀行中，僅有半數(shù)拿到《金融許可證》，以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好壞來(lái)決定先后順序，由所屬支行去爭(zhēng)取。我們最近正全力營(yíng)銷(xiāo)一筆大額資金，希望能早日拿到"牌照"?！边^(guò)渡期
在蔣斌看來(lái)，股份制銀行和城商行此前掀起的如火如荼的 “社區(qū)運(yùn)動(dòng)”，有其先進(jìn)性，也有盲目性，需要培育期。
某國(guó)有銀行濟(jì)南分行某營(yíng)業(yè)部主任袁東對(duì)此表示，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣的銀行，社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的缺陷，這是銀行占領(lǐng)市場(chǎng)的手段?！暗?，目前顧客大多還是習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行作為新事物，需要發(fā)展過(guò)程?！?
“長(zhǎng)期以來(lái)，社區(qū)銀行被看成是一種銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)和解決中小企業(yè)融資難的有效手段，也是銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)的必然產(chǎn)物?！毖ε笳J(rèn)為，未來(lái)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)還將面臨轉(zhuǎn)型，可能會(huì)變成一個(gè)新型的服務(wù)平臺(tái)。面積也許會(huì)更小，主要業(yè)務(wù)可能是對(duì)客戶(hù)的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù)，客戶(hù)可以自己在PC端上完成很多業(yè)務(wù)。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，發(fā)展社區(qū)金融，并非簡(jiǎn)單將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)社區(qū)，而是要將人緣、地緣做透，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶(hù)的黏性?！澳壳暗睦щy是發(fā)展階段的問(wèn)題，一旦明確了發(fā)展方向，社區(qū)銀行將進(jìn)入一輪黃金期。”
