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社區(qū)銀行名存實亡 部分網(wǎng)店已被放棄

      

自2013年底股份制銀行和城商行在全國掀起“社區(qū)運動”,紛紛在居住區(qū)內(nèi)設(shè)立社區(qū)銀行,以尋求錯位競爭的戰(zhàn)略變局以來,這一年半時間,對于光大銀行某社區(qū)銀行負責人蔣斌來說,充滿著迷茫與挑戰(zhàn)。

 

“前年12月開業(yè)后,我們用了各種方法吸引附近居民,吸收存款,近來的情況已經(jīng)比之前有了很大改觀。但作為選址于社區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點,潛在儲戶著實有限,要保證一定的新增存款數(shù)額,真的太難了?!睉n心忡忡的蔣斌,仍準備在當(22)日下午學(xué)校放學(xué)時間,與該網(wǎng)點另兩名客戶經(jīng)理到附近發(fā)放傳單,介紹產(chǎn)品。

 

門可羅雀,難以完成任務(wù),鮮見大筆資金光顧……如今,大多數(shù)社區(qū)銀行都面臨著如此尷尬,一些收效甚微的網(wǎng)點甚至已被變相放棄。監(jiān)管機構(gòu)向社區(qū)銀行網(wǎng)點頒發(fā)牌照的分批推進,更是使得不少網(wǎng)點自設(shè)立以來就從未“合法化”。與“初生”時摩拳擦掌、斗志昂揚形成鮮明對比的冷清現(xiàn)狀,使得業(yè)內(nèi)對這種模式的發(fā)展前景表示擔憂。各展“武藝”

 

在濟南市民賈嘉眼里,銀行網(wǎng)點是一個異常繁忙的經(jīng)營場所,前臺員工一般都長期處于高強度工作中。然而,無論其上下班還是在日常散步時都注意到,其所在小區(qū)門口一墻之的兩家社區(qū)銀行內(nèi)都冷冷清清,除工作人員外,很少能看到前往辦理業(yè)務(wù)的居民。

 

“這一年多來我常常琢磨,房租、物業(yè)、人員等成本也是一筆不少的開支。這樣的業(yè)務(wù)量,不等于白白"燒錢"嗎?能支撐多久,真不好說?!闭怯写藫鷳n,雖然家門口的社區(qū)銀行在存取現(xiàn)金、購買理財產(chǎn)品時的確方便快捷,也不用取號排隊,但賈嘉依舊未下定決心在此開戶?!肮煞葜沏y行不比城商行,網(wǎng)點較少。要是哪天這個社區(qū)銀行關(guān)閉了,附近都很難找到其他營業(yè)網(wǎng)點,那樣就太不方便了?!?

 

相對于賈嘉的謹慎,老年居民構(gòu)成了如今社區(qū)銀行的主力儲戶 。“社區(qū)里的老人,常常在買菜的路上,或者帶孩子出來玩時,路過網(wǎng)點,便進來打聽一下近期收益率較高的理財產(chǎn)品等信息,這部分人群是我們?nèi)缃竦闹鞴シ较??!笔Y斌稱。

 

事實上,為提高附近居民的認可度,蔣斌所在行也在不斷推出各種優(yōu)惠措施。例如目前正在執(zhí)行的“禮品換購”活動:1萬元定期、5萬元理財可積180分,能兌換一袋面粉或醬油;積滿300分,可兌換一袋大米;若積滿1800分,則可兌換電飯煲……

 

在其網(wǎng)點門口的桌子上,依次排放著這些可供兌換的禮品和理財產(chǎn)品的宣傳頁。一旁的小黑板上,標注著“光大銀行可代繳水費、電費、移動話費、有線電視費、燃氣費”的字樣?!斑@主要是為吸引老年人,這些活動頗受他們青睞。老年人對于便利性更加看重,且購買理財產(chǎn)品的需求較為旺盛。步行便到,不用排隊,這是我們的最大優(yōu)勢。”蔣斌說。

 

據(jù)了解,為培養(yǎng)客戶黏性,蔣斌還在本已較狹窄的網(wǎng)點內(nèi)設(shè)置了兒童圖書角,擺放著兒童書架和圖書,客戶可帶孩子在此閱讀或借閱書籍。

 

位于歷下區(qū)名士豪庭小區(qū)內(nèi)的民生銀行網(wǎng)點更是“大手筆”。除在宣傳單頁上寫明 “在我行首次開卡并開通免費業(yè)務(wù)的客戶,即贈送海參2只;購買指定理財新增5萬以上客戶,贈送海參10只”外,其客戶經(jīng)理王曉宇還介紹,網(wǎng)點將在4至6月不定時推出 “春日踏青游”“休閑自駕游”等活動。門口的搖搖車格外顯眼,很多附近的居民都會帶著孩子來玩。

 

一家城商行濟南分行的副總經(jīng)理薛朋表示,該行網(wǎng)點負責人會經(jīng)常交流,比如誰做了什么活動效果比較好,或者客戶喜歡什么小禮品,互通有無,互相支持?!拔蛻?,做活動,讓社區(qū)居民與銀行員工做朋友,這成為把社區(qū)客戶手里的存款放到自己銀行的第一步?!背杀举~

 

不過,即使在“猛烈”的優(yōu)惠促銷攻勢下,賈嘉的顧慮還是得到了佐證。其小區(qū)門口一家某銀行網(wǎng)點便已不見了工作人員的身影,玻璃大門上張貼的提示稱:“因工作人員外出辦公,給您造成不便,如有事請聯(lián)系網(wǎng)點工作人員。”其后附有工作人員手機號碼。

 

“社區(qū)銀行只有人和自助設(shè)備,提供不涉及現(xiàn)金的金融服務(wù)業(yè)務(wù),比如理財產(chǎn)品銷售,開設(shè)銀行卡賬戶,自動存取款等。若沒有銀行工作人員在此為客戶提供咨詢等服務(wù),這一社區(qū)銀行的功能便僅為一臺ATM 機,起不到錯位競爭攬儲的作用。”在薛朋看來,“人去”這一舉動無異于放棄該網(wǎng)點。

 

而這,并非個例。蔣斌坦言,雖然其網(wǎng)點工作人員一直在想辦法 “拉攏”與社區(qū)客戶之間的關(guān)系,以帶動存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展,但效果不甚理想。“這里面的因素很多,社區(qū)的實際居住量、收入水平、網(wǎng)點與大馬路的距離等都會影響到存款余額。同時,社區(qū)的居民了解、認可我們也需要一個過程。網(wǎng)點設(shè)立后的第一年,附近居民大多好奇,也認為方便,但多處于觀望中。隨著我們不斷舉行活動,最近半年來業(yè)務(wù)量有了明顯提高。但要覆蓋成本支出,獲得收益,還是太難了?!?

 

蔣斌算了這樣一筆賬:其網(wǎng)點所用商鋪共租用了5年,設(shè)置兩臺自助設(shè)備,加上裝修等費用,開業(yè)之初便投入了200萬元左右的成本。“這之后,物業(yè)、3名工作人員及一名保安的人工費用、自助設(shè)備的維護成本等,每年的經(jīng)營成本至少百萬元,目前的存款增量很難覆蓋這部分成本?!?

 

“大多數(shù)的社區(qū)銀行,只要不虧太多就已經(jīng)不錯了,能做到收支平衡的更是鳳毛麟角,投資回報率不高。等模式逐步成熟后,形成規(guī)模效益,再在社區(qū)銀行中增設(shè)貸款推廣等增值業(yè)務(wù),或可找到盈虧平衡點?!毖ε蟊硎?。牌照爭奪

 

令賈嘉對社區(qū)銀行心存顧慮的,還有其經(jīng)營的“合法化”問題。目前,銀監(jiān)會雖已下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》,監(jiān)管開閘,但發(fā)牌速度卻跟不上之前的存量和后期發(fā)展速度?!耙潜O(jiān)管層較起真來,這些還未拿到"牌照"的社區(qū)銀行不就會被關(guān)閉了嗎?”

 

賈嘉所說的“牌照”,是指銀監(jiān)會為社區(qū)銀行頒發(fā)的《金融許可證》。今年以來,王曉宇便因其所在網(wǎng)點獲得“牌照”而喜悅著,門口的宣傳單頁上,“慶祝民生銀行名士豪庭社區(qū)支行正式掛牌”的字樣十分醒目。

 

可以看到,其《金融許可證》是2014年12月18日由銀監(jiān)會山東監(jiān)管局頒發(fā)的,批準成立日期為2014年12月12日。而這,已經(jīng)離該網(wǎng)點正式營業(yè)過去了一年有余。

 

“在民生銀行濟南近百家社區(qū)銀行中,我們是首批獲得《金融許可證》的6家網(wǎng)點之一。這充分顯示出我們的實力?!蓖鯐杂钭院赖卣f。

 

蔣斌表示,“目前光大銀行在濟南的社區(qū)銀行中,僅有半數(shù)拿到《金融許可證》,以經(jīng)營業(yè)績的好壞來決定先后順序,由所屬支行去爭取。我們最近正全力營銷一筆大額資金,希望能早日拿到"牌照"?!边^渡期

 

在蔣斌看來,股份制銀行和城商行此前掀起的如火如荼的 “社區(qū)運動”,有其先進性,也有盲目性,需要培育期。

 

某國有銀行濟南分行某營業(yè)部主任袁東對此表示,對于網(wǎng)點覆蓋面不廣的銀行,社區(qū)銀行可以彌補網(wǎng)點覆蓋不足的缺陷,這是銀行占領(lǐng)市場的手段?!暗牵壳邦櫩痛蠖噙€是習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點,社區(qū)銀行作為新事物,需要發(fā)展過程。”

 

“長期以來,社區(qū)銀行被看成是一種銀行差異化競爭和解決中小企業(yè)融資難的有效手段,也是銀行錯位經(jīng)營的必然產(chǎn)物。”薛朋認為,未來實體網(wǎng)點還將面臨轉(zhuǎn)型,可能會變成一個新型的服務(wù)平臺。面積也許會更小,主要業(yè)務(wù)可能是對客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù),客戶可以自己在PC端上完成很多業(yè)務(wù)。

 

對此,中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,發(fā)展社區(qū)金融,并非簡單將網(wǎng)點開進社區(qū),而是要將人緣、地緣做透,增強社區(qū)居民客戶的黏性?!澳壳暗睦щy是發(fā)展階段的問題,一旦明確了發(fā)展方向,社區(qū)銀行將進入一輪黃金期?!?

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