加油卡、健身卡、交通卡……信用卡行業(yè)發(fā)展至今，大家手頭上已經(jīng)有不少不同面孔、不同功能的信用卡。但是，當(dāng)你享受著信用卡給你帶來的便捷時(shí)，是否知道這張小小的卡片中所暗藏的秘密乃至貓膩呢？霸王條款橫行，交錢容易退卡難，許多繞不過去的隱形卡……這些時(shí)不時(shí)暴露出來的與卡有關(guān)的煩心事，凸顯的是用卡一族知情權(quán)和選擇權(quán)的無奈。
一張小卡，藏著看不見的秘密
參加消保委約談遲到一小時(shí)，一聽說現(xiàn)場有媒體掉頭就走、玩起了“失蹤”。這是近日上海市消保委就預(yù)付卡問題約談?chuàng)碛?00家門店的金仕堡健身會(huì)所時(shí)的戲劇一幕。
金仕堡健身會(huì)所在預(yù)付卡問題上的“心虛”，其實(shí)只是諸多類似企業(yè)的一種典型反應(yīng)。
一張看得見的小卡片，背后卻往往藏著諸多消費(fèi)者看不見的小秘密。細(xì)細(xì)梳理可以發(fā)現(xiàn)，條款含糊、退款難、玩隱身是常見的類型。
——收錢很明白，服務(wù)很含糊
上海消保委副秘書長唐健盛說，僅2014年，上海市消保委接到對金仕堡的投訴高達(dá)885件，投訴材料打印出來足足有十幾厘米厚，主要涉及霸王條款和不規(guī)范操作。金仕堡不僅不向消費(fèi)者明示門店屬于加盟店還是直營店，部分門店與消費(fèi)者訂立合同時(shí)，加蓋的公章不但與企業(yè)注冊名稱不一致，連字樣都“五花八門”。
——預(yù)付款動(dòng)輒打了“水漂”
來自上海市消保委的數(shù)據(jù)顯示，2014年涉及預(yù)付費(fèi)的投訴高達(dá)7000多件。其中，資金鏈斷裂是伴隨預(yù)付卡的高頻詞，僅從2014年下半年以來就有多家知名機(jī)構(gòu)的預(yù)付卡不能正常用卡，涉及數(shù)十萬消費(fèi)者。2014年10月，由于資金鏈斷裂，康駿養(yǎng)生會(huì)所的上萬名會(huì)員預(yù)付卡被“套”，至今未能找到下家“接盤”。上海另一家麗池會(huì)所也在長假期間被指突然關(guān)店、消費(fèi)者預(yù)付卡“打水漂”。
——想退錢？難！
交通卡、加油卡等便民卡，交錢時(shí)笑臉迎客，退錢時(shí)卻“難于上青天”。在北京市政一卡通官網(wǎng)上看到，北京共有2000多個(gè)一卡通業(yè)務(wù)辦理點(diǎn)，但即使在2015年1月退卡網(wǎng)點(diǎn)增加到119個(gè)、不可讀卡退卡網(wǎng)點(diǎn)增至44個(gè)的情況下，也只是辦卡點(diǎn)數(shù)量的幾十分之一，余額超過100元的一卡通更是只能在兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)才能辦理退資。其中，一卡通壞卡辦理退卡、退資業(yè)務(wù)需要在7個(gè)工作日后到同一地點(diǎn)才能取，許多消費(fèi)者往往因?yàn)榕侣闊┒艞壛送丝ā?/p>
——“隱形俠”出沒
利用消費(fèi)者信息不對稱的情況悄悄地牟利。比如，湖南省張家界市人民政府發(fā)布的武陵源核心景區(qū)價(jià)格構(gòu)成表中顯示，每張245元的門票中包含5元的IC卡費(fèi)用。然而，有幾個(gè)消費(fèi)者會(huì)關(guān)注到這一項(xiàng)目呢？
背后的巨大利潤：你知不知道？
“辦卡時(shí)的死纏爛打、隱含的霸王條款乃至卷款而逃，種種不規(guī)范都讓商家有機(jī)會(huì)獲取超額利潤。”上海市消保委志愿者律師莊毅雄說，在發(fā)卡和用卡環(huán)節(jié)之外，商家還通過人為提高退卡的門檻和將發(fā)卡費(fèi)用打包在成本中等方式獲取超額利潤。
上海政法學(xué)院教授湯嘯天說，發(fā)卡企業(yè)通過對預(yù)付資金的控制，獲得大量屬于消費(fèi)者的沉淀資金，起到了現(xiàn)金流的作用并獲得了超額利潤。
莊毅雄總結(jié)了上海市消保委近年來針對金仕堡的近千件投訴指出，金仕堡多家門店在營業(yè)執(zhí)照不齊全的情況下就無資質(zhì)預(yù)售會(huì)員卡，事后卻遲遲不開業(yè)。而在消費(fèi)者提出要求退卡時(shí)，金仕堡還要求收取“30%的違約金”，堪稱“無本生利”。
退卡的“艱難”，其實(shí)同樣關(guān)及巨大的利益。以上海地區(qū)的中石化加油卡為例，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其發(fā)行的所有卡均不退10元工本費(fèi)。而中石化“標(biāo)榜”的10元以下快速退款，其實(shí)需要將攜帶身份證等證件先將無記名卡轉(zhuǎn)為實(shí)名制卡之后才能辦理，而如果想要退10元以上的金額還需原充值時(shí)的發(fā)票憑證，手續(xù)繁雜，很多人會(huì)選擇自動(dòng)放棄。雖然中石化未公開卡片銷量信息，但以一個(gè)大城市300－400個(gè)加油站、平均一個(gè)點(diǎn)一天有5張退卡需求計(jì)算，其超額占有的工本費(fèi)一年就有600萬元左右。
即使是可以退還的押金，由于沉淀資金的數(shù)量巨大，也同樣產(chǎn)生了驚人的利息。數(shù)據(jù)顯示，僅北京、上海、廣州在用的有押金公交卡約分別為4100萬張、2900萬張和1300萬張，按每張卡20元押金計(jì)算，保守估計(jì)，僅北上廣公交卡押金總額就超過10億元。即使按照央行公布的金融機(jī)構(gòu)活期存款利率0.35%計(jì)算，一年沉淀資金帶來的利潤超過350萬元。
上海市集成電路行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長薛自說，根據(jù)《集成電路卡應(yīng)用和收費(fèi)管理辦法》規(guī)定，實(shí)行政府審批的IC卡收費(fèi)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格按照IC卡的工本費(fèi)核定。收取工本費(fèi)和設(shè)置退額門檻都阻礙了卡片的回收，因此發(fā)卡單位還會(huì)不斷地制作發(fā)放IC卡，考慮到一張IC卡制作、發(fā)放成本只有幾毛錢到1元多，利用差價(jià)盈利的行為得以持續(xù)。
卡中亂象多，監(jiān)管怎“無門”？
卡亂象重重并非一日之寒，但為何始終無法有效醫(yī)治？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這和實(shí)際監(jiān)管難有關(guān)。
以單用途預(yù)付卡為例，2012年11月施行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》中明確，縣級以上地方人民政府商務(wù)主管部門為單用途預(yù)付卡的監(jiān)管部門，企業(yè)發(fā)卡需要向當(dāng)?shù)厣涛瘋浒?，商?wù)部門應(yīng)進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查。在上海地區(qū)就有超過60家門店的康駿養(yǎng)生會(huì)館就在上海商務(wù)委進(jìn)行過備案，然而，多位知情人士透露，康駿會(huì)館存在多項(xiàng)不誠實(shí)行為，門店和公司申報(bào)給相關(guān)部門的多項(xiàng)材料可信度存疑，導(dǎo)致監(jiān)管部門“難以下手”，處理進(jìn)展頗為緩慢。
關(guān)于公交IC卡，則存在歸屬模糊的問題，2001年頒布《集成電路卡應(yīng)用和收費(fèi)管理辦法》的國家計(jì)委已經(jīng)在機(jī)構(gòu)改革中取消，交通運(yùn)輸部則表示對此尚無規(guī)定和具體辦法。這樣一來，人為制造退卡障礙和將隱形卡打包在成本內(nèi)的做法，就成了實(shí)際監(jiān)管中的空白點(diǎn)。由于缺乏統(tǒng)一的指導(dǎo)，一些企業(yè)便選擇了將自己的方便建立在消費(fèi)者的不方便之上。
值得注意的是，即將于3月15日實(shí)施的《上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》明確指出，對發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的，可以通過資金管理、信息披露等方式予以監(jiān)管。人們期待的是，隨著更多此類法律法規(guī)的頒布實(shí)施，那些潛伏在卡中的“秘密”將最終失去藏身之地。
