POS機(jī)套碼交易是一部分商戶(hù)謀取不正當(dāng)利益的慣用伎倆,隨著“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則的正式落地,商戶(hù)套碼、信用卡套現(xiàn)等問(wèn)題有望被徹底解決。
POS機(jī)套碼交易由來(lái)已久,不少POS機(jī)代理商、商戶(hù)為了繳納少額手續(xù)費(fèi)肆意篡改自己的商戶(hù)類(lèi)型,造成市場(chǎng)混亂、刷卡人權(quán)益不受保護(hù)。對(duì)于市場(chǎng)新的違規(guī)手段,銀聯(lián)再出重拳下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新5號(hào)文”)整頓收單違規(guī)亂象,并從今年開(kāi)始實(shí)施。POS機(jī)違規(guī)再也不能任性了!
發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍
收單市場(chǎng)在高速發(fā)展的過(guò)程中,亂象風(fēng)起云涌。
不少持卡人可能會(huì)遇到這樣的問(wèn)題,每個(gè)月的信用卡賬單到手后,卻發(fā)現(xiàn)好幾筆交易都與自己實(shí)際的刷卡內(nèi)容對(duì)不上號(hào),明明是餐廳吃飯卻變成了超市,明明在KTV唱歌卻變成了加油站,明明是在首飾店消費(fèi)卻變成了培訓(xùn)學(xué)校,而這些就是銀聯(lián)甚至很多銀行深?lèi)和唇^的套碼交易,也就是“換裝”。
一位行業(yè)內(nèi)部知情人士給筆者講過(guò)這樣的例子,不少小型店鋪都成為了套碼交易的轉(zhuǎn)接點(diǎn),如一個(gè)超市每天的人流量?jī)H是150人,每人消費(fèi)的水平在100元,如果都使用刷卡交易,這個(gè)小超市每天的交易額只有1.5萬(wàn)元,但是有一些內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示,這家超市每天的交易量在1000萬(wàn)元以上,其背后就是無(wú)數(shù)餐飲、娛樂(lè)企業(yè)為了躲避相對(duì)較高的手續(xù)費(fèi)而把自己“改裝”成了一家手續(xù)費(fèi)低廉的超市。
其實(shí),這樣的案例每天都在發(fā)生,據(jù)悉,曾經(jīng)在石家莊地區(qū)忽然出現(xiàn)了上百個(gè)加油站,但該市加油站其實(shí)只有幾十家,這就是在套用價(jià)格牟取不正當(dāng)利益。而套碼只是收單市場(chǎng)眾多行業(yè)亂象中問(wèn)題最為嚴(yán)重的,其實(shí)移機(jī)交易、外包亂象等風(fēng)險(xiǎn)隨著收單市場(chǎng)的逐漸飽和而暴露出來(lái)。
對(duì)此,被業(yè)界稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則在2015年1月1日正式落地?!靶?號(hào)文”不僅加大了對(duì)違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰,還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。
據(jù)筆者了解,此前舊5號(hào)文最低約束金額為2.5萬(wàn)元,新規(guī)將其提高至5萬(wàn)元;違規(guī)交易計(jì)算期間也從原先的180天延長(zhǎng)至一年,新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場(chǎng)核查程序。另外,對(duì)套用商戶(hù)類(lèi)別碼、套用特殊計(jì)費(fèi)標(biāo)識(shí)的行為采取分類(lèi)處罰方式。對(duì)新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變?cè)旖灰?,違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定,將啟動(dòng)違約金約束措施,違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬(wàn)元。同時(shí),加大了對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,對(duì)部分嚴(yán)重違規(guī)的行為不再給予整改期。
而且新5號(hào)文首次將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入約束范圍,也就是說(shuō)銀行違規(guī)了也要罰,之前基本是罰收單機(jī)構(gòu)。
都是逐利惹的禍
而事實(shí)上,自2014年開(kāi)始銀聯(lián)多次出手整頓收單市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示,銀聯(lián)系列措施主要是為了整頓接口亂象以及套用商戶(hù)類(lèi)別碼等收單違規(guī)行為。特別是隨著大型機(jī)構(gòu)可以直聯(lián)銀行、銀行各分行相互競(jìng)爭(zhēng)而不斷壓低手續(xù)費(fèi)率,導(dǎo)致收單市場(chǎng)形成兩套價(jià)格體系,引發(fā)不少商戶(hù)從中套利。
同時(shí),近幾年隨著越來(lái)越多非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,收單市場(chǎng)趨向飽和,收單機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。部分收單機(jī)構(gòu)為了贏得客戶(hù)、追逐利益,在發(fā)展商戶(hù)的過(guò)程中不嚴(yán)格執(zhí)行商戶(hù)準(zhǔn)入審核及后續(xù)的商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理,甚至從事違規(guī)操作,如為商戶(hù)提供異地收單服務(wù)、發(fā)展非法設(shè)立或非法經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)、偽造或變?cè)焐虘?hù)信息等。
一些商戶(hù)為了降低銀行卡手續(xù)費(fèi)成本,與收單機(jī)構(gòu)里應(yīng)外合,使用與自身業(yè)務(wù)不對(duì)等的商戶(hù)類(lèi)別(MCC),即所謂的套碼。商戶(hù)套碼行為一方面損害了消費(fèi)者的利益,同時(shí)也不利于行業(yè)監(jiān)管。更為嚴(yán)重的,部分不法分子更是利用這一漏洞,偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照等申請(qǐng)材料,與違規(guī)收單機(jī)構(gòu)“合作”申請(qǐng)到低費(fèi)率的POS機(jī),然后拿來(lái)從事信用卡套現(xiàn)的非法勾當(dāng),甚至公開(kāi)倒賣(mài)POS機(jī),嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。
根據(jù)現(xiàn)行的銀行卡價(jià)格體系,商戶(hù)類(lèi)別分為餐飲類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)、公益類(lèi)四大類(lèi),刷卡手續(xù)費(fèi)分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費(fèi)。銀率網(wǎng)相關(guān)分析師對(duì)筆者表示,這樣一種商戶(hù)分類(lèi)、根據(jù)各行業(yè)收益率的高低分別定價(jià)的機(jī)制看似合情合理,實(shí)則存在漏洞。因?yàn)樵趯?shí)際操作中,只要在商戶(hù)分類(lèi)這一環(huán)節(jié)上做些手腳,就很容易實(shí)現(xiàn)高收益率的商戶(hù)與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配,而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此,這種定價(jià)機(jī)制一定程度上滋生了商戶(hù)套碼、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)、違法行為。
不僅如此,筆者了解到,不少擁有第三方牌照的公司并不直接進(jìn)行POS機(jī)的銷(xiāo)售、管理,而是外包給一些唯利是圖的公司,而POS機(jī)本身就是一項(xiàng)金融業(yè)務(wù),如果進(jìn)行銷(xiāo)售則會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。筆者同時(shí)通過(guò)調(diào)查了解到,即使是一些外包公司可能還會(huì)將這些外包服務(wù)包給各個(gè)省市的代理商,這樣一來(lái)第三方公司、外包公司都可以撇清自己的權(quán)責(zé),市場(chǎng)亂象越來(lái)越多。
更值得一提的是,即使是一項(xiàng)合規(guī)的商業(yè)銀行,有時(shí)也是其中的幫兇。“如果規(guī)范了,怕看不到明天早上的太陽(yáng),客戶(hù)會(huì)大幅流失。”不少銀行內(nèi)部人士無(wú)奈道。
銀行卡價(jià)格體系有望重塑
其實(shí),市場(chǎng)更多的還是需要監(jiān)管的規(guī)范。此前,銀聯(lián)時(shí)常會(huì)對(duì)存在違規(guī)行為的會(huì)員單位進(jìn)行相應(yīng)的處罰,但是“銀聯(lián)究竟有沒(méi)有處罰權(quán)”的討論、聲討不絕于耳。
據(jù)銀聯(lián)相關(guān)人士透露,今年對(duì)自己管轄范圍內(nèi)的單位會(huì)出臺(tái)更多管理規(guī)定,如這段時(shí)間推出的微信曬單平臺(tái),也是在清理套碼交易。持卡人刷卡消費(fèi)后,可以把小票曬出來(lái),最高可以中2000元獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí),該人士透露,今年應(yīng)該還會(huì)出臺(tái)外包代理商的管理規(guī)定。
而央行也在考慮對(duì)銀行卡的價(jià)格體系進(jìn)行重塑。此前,央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文透露,目前央行正在醞釀新一輪改革,銀行卡價(jià)格體系有望重塑。根據(jù)推測(cè),“借貸分離”及“統(tǒng)一商戶(hù)類(lèi)別”將成為本輪改革的重點(diǎn)。
卡寶寶網(wǎng)認(rèn)為,“統(tǒng)一商戶(hù)類(lèi)別”“以卡種差別分類(lèi)為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價(jià)格體系,不再按照商戶(hù)制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),而是區(qū)分卡的類(lèi)型進(jìn)行差別定價(jià),包括借記卡與信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同,不同等級(jí)、不同類(lèi)型的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也可能不同。至于哪些卡的手續(xù)費(fèi)高、哪些卡的手續(xù)費(fèi)低,決定權(quán)在銀行,收單機(jī)構(gòu)等第三方無(wú)從插手。因此,新的銀行卡價(jià)格體系將從根本上解決商戶(hù)套碼、信用卡套現(xiàn)等問(wèn)題。
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