央行數(shù)據(jù)顯示,今年三季度我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已達(dá)4.36億張。信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的同時(shí),電信詐騙等互聯(lián)網(wǎng)案件頻發(fā),給信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)艱巨挑戰(zhàn)。據(jù)了解,以廣發(fā)銀行為代表的多家銀行已經(jīng)開(kāi)始著力布局風(fēng)控,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,持卡人提高安全意識(shí)也是減少信用卡損失的關(guān)鍵。
用卡環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)增加
在全國(guó)各大銀行總部匯集的北京市西城區(qū),區(qū)人民法院11月初發(fā)布的《銀行卡審判白皮書(shū)》顯示,信用卡糾紛案件快速攀升,2005年受理78件,而2013年達(dá)到4379件,不到十年增長(zhǎng)了50多倍。
另?yè)?jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示,截至2014年6月,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3.32億,為全球各國(guó)網(wǎng)購(gòu)人群規(guī)模之最。其中31.8%有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷的消費(fèi)者曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙,規(guī)模達(dá)6169萬(wàn)人次。
此外,上海銀監(jiān)局在11月連發(fā)7張行政處罰決定書(shū),對(duì)轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)人民幣240萬(wàn)元的罰款,處罰原因是該批銀行存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為,致持卡人合法權(quán)益無(wú)法保障。
從三季度各大銀行公布的信用卡風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行的新增不良率、新增損失率等風(fēng)向指標(biāo)在持續(xù)飆升。數(shù)據(jù)顯示,截至第三季度末,行業(yè)新增不良率為1.47%,高于二季度0.06個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士分析,今明兩年將是信用卡風(fēng)險(xiǎn)釋放階段的攻堅(jiān)期,在這種形勢(shì)下,如何實(shí)現(xiàn)“軟著陸”,將成為各大銀行信用卡中心部署移動(dòng)互聯(lián)金融版圖的重要課題。
市場(chǎng)
銀行風(fēng)控各有千秋
多重風(fēng)險(xiǎn)并存,如何謀求新發(fā)展?各家銀行的策略有所不同。行業(yè)第一軍團(tuán)——交通銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行,在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前就布下一系列頗具前瞻性的管控防范措施,以高敏感度的觸覺(jué)迎戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)金融。
據(jù)悉,信用卡行業(yè)內(nèi)的先行者們已經(jīng)開(kāi)始推出各種措施來(lái)將創(chuàng)新風(fēng)控理念轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)。作為老牌信用卡發(fā)卡行,廣發(fā)銀行對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控則主要是依靠“三大法寶”,首先是構(gòu)建廣發(fā)信用卡“交易開(kāi)關(guān)”系統(tǒng),這是業(yè)內(nèi)首個(gè)提供給持卡用戶(hù)進(jìn)行信用卡交易功能全面設(shè)置的自主管理風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。該系統(tǒng)目前已具備交易限額管理、境內(nèi)無(wú)卡交易管理、港澳臺(tái)交易管理、境外交易管理等四大管控功能,持卡人可通過(guò)95508、手機(jī)銀行、上行短信等渠道“一鍵式”自主設(shè)置所需交易功能。
同時(shí),信審方面,廣發(fā)信用卡創(chuàng)新采用智能化系統(tǒng)審核,來(lái)應(yīng)對(duì)人工信審的弊端。此外,廣發(fā)信用卡還加強(qiáng)分區(qū)管理,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)三角、環(huán)渤海地區(qū)重點(diǎn)治理,針對(duì)該片區(qū)域的持卡人消費(fèi)特性,廣發(fā)信用卡采取了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口、建立失聯(lián)客戶(hù)管理體系等三大方面控制措施。廣發(fā)信用卡中心工作人員透露,經(jīng)過(guò)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的管控,長(zhǎng)三角地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下降明顯,尤其是2014年新發(fā)卡早期風(fēng)險(xiǎn)相較于2013年發(fā)卡下降了近40%。
除廣發(fā)銀行外,其余銀行也都有不同的方式來(lái)進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控,招商銀行、浦發(fā)銀行均建立了“前中后”的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。以招商銀行為例,該行為防范信用卡欺詐,建立了“前-中-后”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在申請(qǐng)時(shí),對(duì)不同的申請(qǐng)人采取差異化的審核策略;在客戶(hù)使用過(guò)程中進(jìn)行實(shí)時(shí)偵測(cè);在發(fā)生意外盜用情況時(shí),招商銀行的專(zhuān)業(yè)調(diào)查團(tuán)隊(duì)做后續(xù)的跟蹤處理,確??蛻?hù)資金安全。
提示
持卡人需提高安全意識(shí)
多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家在接受采訪(fǎng)時(shí)均表示,信用卡風(fēng)控不只是銀行的責(zé)任和義務(wù),也需要持卡人的高度重視。
信用卡分析師孟麗偉表示,很多持卡人對(duì)于信用卡卡面信息的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí),很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防范意識(shí)差而造成的。要提高持卡人的安全意識(shí),銀行有必要告知持卡人哪類(lèi)用卡行為易導(dǎo)致被盜刷,并定期向持卡人發(fā)起信用卡盜刷防范提醒。
孟麗偉建議,持卡人要保護(hù)自己的卡片安全,應(yīng)做到以下四點(diǎn):第一,做好個(gè)人身份信息及信用卡卡片信息的保密工作,不輕易向他人泄露信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼等信息;第二,信用卡提額等業(yè)務(wù)要通過(guò)銀行正規(guī)渠道辦理;第三,不隨意開(kāi)通各種快捷支付,開(kāi)通交易提醒,隨時(shí)了解信用卡交易動(dòng)態(tài);第四,不要隨意點(diǎn)擊不明鏈接或者鏈接不明來(lái)源的WiFi,防止電腦、手機(jī)等設(shè)備中木馬病毒而導(dǎo)致信用卡盜刷。
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