因持卡人無法償還信用卡巨額透支而自殺的案件掀開了信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范的新風(fēng)向，如今，銀行因罔顧個人償還能力而過度授信將受到眼里的處罰。雖有條例規(guī)范，但信用卡授信的這個“過”與“不過”卻是界限模糊，大家都說不清。
近日，上海銀監(jiān)局日前通過對轄內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)檢查，決定對存在違規(guī)行為的7家商業(yè)銀行處以共計(jì)人民幣240萬元的罰款。從上海銀監(jiān)局行政處罰決定書透露的信息來看，7家商業(yè)銀行中有多家受處罰事由為：信用卡過度授信。
信用卡過度授信并非新問題。為防止“過度”，多數(shù)銀行此前已對信用卡持卡人在本行的總授信額度實(shí)行管控。不過銀行因“過度”受罰且金融監(jiān)管部門以網(wǎng)絡(luò)渠道公開發(fā)布處罰結(jié)果則為首次。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，信用卡數(shù)據(jù)的報(bào)送不在銀監(jiān)部門要求商業(yè)銀行定期報(bào)送的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，此次應(yīng)是在專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)問題。由此可見，過度授信等信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)問題已引起監(jiān)管部門的關(guān)注，今后或?qū)⒊蔀榉揽氐闹攸c(diǎn)。
授信核定存漏洞
“你分行（中心）未對其工作收入進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，也未對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴(yán)審核。”判決書中，兩家銀行因同樣的違規(guī)事由被“點(diǎn)名”。
在上述兩家銀行違規(guī)案例中，客戶分別被核發(fā)額度為7萬元和10萬元的信用卡。某大型銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人解釋說，信用卡授信額度范圍在百元到百萬元之間，授信額在5萬元以上被視為較高信用額度的授信。授信額度越高對客戶的審核也就越嚴(yán)格。
事實(shí)上，看似嚴(yán)格的授信核定也存在明顯漏洞。上述負(fù)責(zé)人表示，并不會核實(shí)客戶在其他行的信用卡授信額度。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在這一情況下，如客戶持有不同銀行的多張信用卡，就會造成信用卡的多頭、累加授信，存在連鎖的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
更為嚴(yán)重的是，從相關(guān)渠道獲悉，目前各家銀行均有自己的信用卡額度核算模型，不過部分銀行模型相似度較高。如其中一家銀行經(jīng)核算后給予客戶高額授信，該客戶極有可能同樣從其他銀行獲得高額授信。這就會使得客戶的實(shí)際可使用信用額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其可承受的還款額度。
多頭、累加授信已引起相關(guān)部門注意。根據(jù)中國支付清算協(xié)會今年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，信用卡申請人有“在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄”的情況時，銀行應(yīng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，審核可采用電話審核等方式。
過度授信除給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)外，也會造成銀行資本無效、低效占用。來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第二季度末，信用卡市場授信總額為5.09萬億元，卡均授信額度為1.21萬元，授信使用率40.17%。而2013年末，信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度為1.17萬億元，授信使用率為40.29%。兩組數(shù)據(jù)對比不難看出，授信額度快速增長，但使用率不升反降。
上述信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，原則上說，如客戶長期未使用信用卡，會下調(diào)其授信額度。不過一位持卡客戶反映，雖自己較少使用某股份制銀行的信用卡，但其授信額度仍被多次上調(diào)。#JRJ分頁符#
“過”與“不過”界限模糊
信用卡授信額度是如何確定的？答案多為以客戶收入為主要依據(jù)核定授信額度。不過這一答案被銀行業(yè)人士否定。
某銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋，收入僅是參考因素之一。
據(jù)了解，某大行授信額度核定的依據(jù)除收入外，還包括年齡、性別、文化程度、婚姻狀況、單位性質(zhì)、行業(yè)類別、職務(wù)、職稱和住房等多個因素。每個因素下還包括多個可影響結(jié)果的要素。如住房分為：無房貸住房、有房貸住房、與父母同住、住宿舍、租賃房屋等。其中，無房貸住房將為獲得更高授信額度加分，租賃房屋則會減分。
一位銀行客戶經(jīng)理稱，月薪1萬元的客戶很有可能申請到3萬元至5萬元的信用卡授信額度；每年銀行流水賬單在千萬元左右的客戶有時也僅能申請到3萬元至5萬元授信額度。銀行在授信時需要綜合考慮客戶在本行的資金狀況、負(fù)債情況。
多因素綜合考量的授信額度核定方式其實(shí)給授信“過度”的判定帶來一定難度。相關(guān)研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，所謂“過度授信”一是指額度授信超過客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，二是指授信額度超過客戶對授信的實(shí)際需要量。
在此次上海銀監(jiān)局所公布的違規(guī)案例中，部分客戶初始授信額較高或出現(xiàn)多次上調(diào)授信額的情況。據(jù)了解，在網(wǎng)上與辦理大額信用卡有關(guān)的信息多達(dá)百萬條，其中不乏“交一萬元可辦50萬元高額信用卡”的違法違規(guī)叫賣廣告。
事實(shí)上，部分銀行在利益驅(qū)動或考核壓力下，極易令授信“過度”情況頻繁發(fā)生?！百徺I本行貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品或有多次轉(zhuǎn)賬，便能夠獲得較高授信額度信用卡”，某業(yè)內(nèi)人士透露，“上調(diào)授信額度的方式也很簡單，在國外或港澳臺有多次消費(fèi)記錄，便有可能獲得幾千元到幾萬元不等的授信額度提升?！?
對此，日前上海銀監(jiān)局提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控六條監(jiān)管要求，其中要求，“剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。
所謂“剛性扣減”是指，一家銀行授信審批和額度調(diào)整時，要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請人在他行已獲累計(jì)信用卡授信總額。如客戶可獲得10萬元信用卡授信額度，其在他行有一張2萬元授信額度的信用卡，那他獲得信用卡額度應(yīng)為8萬元。#JRJ分頁符#
銀行授信將趨謹(jǐn)慎
“很抱歉，你尾號……卡永久調(diào)整信用額度申請未能通過，原因?yàn)槲催_(dá)到調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。感謝您的理解與支持。”這是近日北京市民高先生收到的一條銀行通知短信。他表示，今年以來雖然多次申請上調(diào)信用卡授信額度但均被拒絕。
該行信用卡中心工作人員解釋說，每三個月可以向銀行申請一次授信額度上調(diào)，多為持卡人主動申請，銀行才會考慮上調(diào)。而對于拒絕上調(diào)理由，他也僅回答說，未達(dá)到上調(diào)標(biāo)準(zhǔn)。
實(shí)際上，信用卡授信過度等問題已引起相關(guān)部門的重視。就在今年10月，《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》發(fā)布，其主要目的在于建立和規(guī)范銀行卡市場中正常的經(jīng)營行為和有序的競爭環(huán)境。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士判斷，整治“過度授信”行動將會持續(xù)，整治的地區(qū)范圍也會擴(kuò)大，這會令銀行授信行為更為謹(jǐn)慎。
過度授信的負(fù)面作用不言而喻。它給予持卡人超過正常消費(fèi)需求的授信額度，會誘使部分持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金，并將套取的現(xiàn)金用于個人股票投資、償還房貸月供，甚至演變成為中小企業(yè)的融資渠道，這就將信用風(fēng)險(xiǎn)之外的市場風(fēng)險(xiǎn)因素引入信用卡產(chǎn)品中，鑒于信用卡本身無抵押等特點(diǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)會引發(fā)比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
近年來，我國信用卡發(fā)卡量接近階段性飽和，截至二季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.22億張，環(huán)比增長2.02%，增速明顯放緩，人均持有信用卡達(dá)到0.31張。
繼續(xù)增加信用卡發(fā)卡數(shù)量及授信規(guī)?；?qū)砀唢L(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.57%，占比較上季度末上漲0.07個百分點(diǎn)。
據(jù)了解，部分地區(qū)監(jiān)管部門已明確要求銀行在貸后管理中要根據(jù)持卡人財(cái)力狀況的變化采取及時有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。
信用卡業(yè)務(wù)如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行受損在所難免。對此上海銀監(jiān)局也提醒，商業(yè)銀行通過司法程序維護(hù)銀行債權(quán)時，應(yīng)嚴(yán)格按照司法部門的相關(guān)要求分別采取向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向法院提起民事訴訟等方式。
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