9月19日，iPhone6在港首售；但早在12日預(yù)購日起，iPhone6在港搶購潮就已經(jīng)蔓延。在有關(guān)購買蘋果手機(jī)的調(diào)侃中，“賣腎”一詞屢遭吐槽；不過，有銀行為此打出的宣傳語卻是—利用信用卡分期，購買iPhone6再也不用賣腎啦。
的確，信用卡分期業(yè)務(wù)激發(fā)了消費(fèi)者提前消費(fèi)的熱情，也為銀行帶來了豐厚的收入。然而，中國消費(fèi)網(wǎng)近日開展的“信用卡分期陷阱，你遭遇過嗎”調(diào)查顯示，超過六成的消費(fèi)者遭遇過信用卡分期誤導(dǎo)。
信用卡分期業(yè)務(wù)猛增
“您好，您上月信用卡共刷卡消費(fèi)6500元，現(xiàn)在可以做賬單分期。請問您需要辦理嗎？分幾期合適？”卡友謝先生最近經(jīng)常接到銀行信用卡中心工作人員打來的類似電話。謝先生說，以前只在商場收銀處碰到過類似推銷，沒想到現(xiàn)在都電話騷擾了。
苗女士反映，她最近收到某銀行發(fā)來的短信，向其推銷該行一款信用卡貸款產(chǎn)品“隨借金”。據(jù)短信介紹，該產(chǎn)品不需要擔(dān)保、抵押，無利率，只需繳付一定的手續(xù)費(fèi)，即可將信用額度轉(zhuǎn)出進(jìn)行消費(fèi)或提現(xiàn)使用。
事實(shí)上，在信用卡“野蠻”成長后，各大銀行正加緊市場深耕，信用卡分期付款正逐漸成為銀行重點(diǎn)依賴的零售業(yè)務(wù)。根據(jù)各大銀行發(fā)布的2013年年報(bào)，在各行“個人貸款與墊款”項(xiàng)中，“個人住房貸款”與“經(jīng)營貸款”所占比例有所下降；反之，“信用卡貸款”所占比例卻普遍上升2-3個百分點(diǎn)。同時，各銀行信用卡累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入也均有大幅增長。其中，招商、廣發(fā)、興業(yè)、中信等幾家銀行，信用卡累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入同比增長超過40%。
隨著各大銀行力推信用卡分期，消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的了解程度也在上升。本報(bào)開展的調(diào)查顯示，對該業(yè)務(wù)“了解一些”的受訪者占比66.7%，“很熟悉”的也達(dá)到了13.3%，僅有20%的受訪者表示“聽說過但不了解”。同時，每年辦理過這一業(yè)務(wù)5次以下的受訪者高達(dá)78.57%，辦理過6-10次的受訪者也有14、29%，部分受訪者一年甚至辦理10次以上。
業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，信用卡分期業(yè)務(wù)大發(fā)展，也與個人消費(fèi)貸款受限有關(guān)。與消費(fèi)貸款相比，信用卡分期是將貸款業(yè)務(wù)“嫁接”在信用卡業(yè)務(wù)之上，依據(jù)客戶的用卡記錄，結(jié)合其資信情況和收入水平進(jìn)行審批并授予貸款額度，過程更簡單，更易推行，風(fēng)險(xiǎn)也更低。同時，信用卡分期貸款不僅不占用銀行信貸規(guī)模，而且能為銀行帶來可觀的中間業(yè)務(wù)收入。
分期業(yè)務(wù)花樣多
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各大銀行信用卡均推出了形式各異的信用卡分期業(yè)務(wù)，例如賬單分期、現(xiàn)金分期、購車分期、商戶分期等，滿足了消費(fèi)者提前消費(fèi)的資金需求。據(jù)調(diào)查顯示，近半用戶主要辦理的是賬單分期業(yè)務(wù)，有20%的用戶辦理現(xiàn)金分期，辦理購車分期業(yè)務(wù)受訪者的也有13.3%，而家裝分期、商戶分期、分期商城的業(yè)務(wù)辦理量則均占比僅為6.67%。
信用卡研究專家稱，信用卡分期伴隨著信用卡業(yè)務(wù)興起就已經(jīng)開始，最初是信用卡分期商城中的商品；之后在商戶推出分期POS，持卡人刷卡即可實(shí)用分期業(yè)務(wù)；此后又推出了“不限商家、不限商品”賬單分期業(yè)務(wù)，分期業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大。免息分期付款業(yè)務(wù)的推出，尤其受到年輕人的追捧；一來相對于“最低還款方式”降低了成本，二來把商品價格變相“降低”，增加了消費(fèi)欲望。
這一點(diǎn)也從本報(bào)開展的調(diào)查中得到印證。調(diào)查結(jié)果表明，31～45歲的中青年是信用卡分期業(yè)務(wù)的絕對主力，占比超過五成。其次，18～35歲的年輕人也占到辦理分期業(yè)務(wù)人數(shù)的1/3。而吸引他們辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的主要原因就是可提前消費(fèi)（占比40%），之后依次為申請便捷（占比26.67%）、分期靈活（20%）和零利率（13.33%）。
調(diào)查同時顯示，受訪者辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一般不超過1年，常見的分期期數(shù)為3、6和12期。僅有6.67%的受訪者辦理過18期，而9期和24期則沒有受訪者辦理過。
據(jù)了解，在信用卡分期業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，中信、興業(yè)、交行、廣發(fā)、華夏、浦發(fā)、民生、平安和溫州等多家銀行都已推出信用卡貸款自動分期業(yè)務(wù)。如興業(yè)銀行“隨興貸”業(yè)務(wù)定位為信用卡小額貸款業(yè)務(wù)，最高可貸款5萬元，解決小額借款需求；交通銀行“好享貸”定位為信用卡高額貸款，適用范圍更廣；中信銀行“圓夢金”則是銀行向持卡人提供一筆可調(diào)額度，用于購車、百貨、旅游等指定MCC商品消費(fèi)并享受自動分期；中信銀行“隨借金”則是主打短期借款，客戶可選7—20天作為現(xiàn)金分期，以“快借快還”為特點(diǎn)。
超六成消費(fèi)者遇誤導(dǎo)
陳小姐是某銀行信用卡用戶。去年5月，銀行來電話推銷說，可以提高她的信用卡額度，并可自動分期，不需要的話可隨時取消。在同意開通該業(yè)務(wù)后，鐘小姐一筆3800元的刷卡額竟然直接被分期了。原來，開通該業(yè)務(wù)后，只要單筆刷卡額超過1500元，就會被自動分期。而這一關(guān)鍵信息，當(dāng)時銀行工作人員并沒有告訴她。
業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，部分銀行設(shè)計(jì)的消費(fèi)到一定金額后即自動分期的信用卡，對持卡人有很大的誤導(dǎo)。對信用卡研究不深的用戶，非常容易受到這種誤導(dǎo)，使用后才發(fā)現(xiàn)問題。本報(bào)的調(diào)查顯示，有26.67%的受訪者有和陳小姐類似的遭遇。
另外，有四成受訪者則落入了信用卡分期業(yè)務(wù)“免息不免費(fèi)”的陷阱。有1/3的受訪者則表示，提前還款手續(xù)費(fèi)不退是信用卡分期業(yè)務(wù)的一大陷阱。
落入這些陷阱，最主要的原因當(dāng)屬銀行方面的誤導(dǎo)。調(diào)查結(jié)果表明，有66.67%的受訪者辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時遭遇過誤導(dǎo)。調(diào)查同時顯示，在遭遇信用卡分期業(yè)務(wù)陷阱后，六成受訪者選擇和銀行交涉或向金融監(jiān)管部門投訴，選擇向消協(xié)投訴的僅有13.33%。
值得一提的是，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的受訪者中，有86.7%的人月收入在3000-1萬元之間。而影響他們辦理該業(yè)務(wù)的主要因素依次為：手續(xù)費(fèi)的高低（46.7%）、業(yè)務(wù)辦理的便捷性（20%）、分期商品的價格等因素（20%）和還款的便利程度（13.3%）。
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