對(duì)于貸款期限比較長(zhǎng)的購(gòu)車(chē)者來(lái)說(shuō)，盡管消費(fèi)貸的申請(qǐng)條件寬松，但由于月利率較高，并不是一個(gè)最合心的選擇?；诖耍蟛糠窒M(fèi)者還是首選利率較低的信用卡分期購(gòu)車(chē)。而哪個(gè)銀行的手續(xù)費(fèi)最劃算，成為他們最重要的考量。
因此，本期以工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的9種信用卡分期購(gòu)車(chē)方案為準(zhǔn)，從手續(xù)費(fèi)率、申請(qǐng)門(mén)檻、還款方式三個(gè)方面進(jìn)行比較，找出那個(gè)花錢(qián)最少、最適合你的信用卡分期購(gòu)車(chē)銀行。
綜合測(cè)評(píng)結(jié)果顯示：農(nóng)行、中行和工行的手續(xù)費(fèi)較優(yōu)惠，且額度無(wú)上限；不過(guò)，如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇，最終很有可能辦理不了。因?yàn)樵谑掷m(xù)費(fèi)率背后，還有一個(gè)隱形的門(mén)檻：申請(qǐng)條件。而在這一點(diǎn)上，建行、招行則顯得更加“親民”。
農(nóng)行費(fèi)率最低 民生最高
許多銀行和經(jīng)銷(xiāo)商都喜歡用“免息”的口號(hào)去招攬顧客，但事實(shí)上，免息并不等于免費(fèi)，多數(shù)情況下只是換了一個(gè)收費(fèi)名號(hào)——“手續(xù)費(fèi)”。
在各大銀行主推的10種分期購(gòu)車(chē)方案中，農(nóng)行的手續(xù)費(fèi)最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊，依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請(qǐng)條件，有兩種不同的費(fèi)率方案。申請(qǐng)者如果有房產(chǎn)，那么12期、24期、36期手續(xù)費(fèi)率分別為4.48%、7.89%和10.78%；如果沒(méi)有房產(chǎn)，12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5%、8%、11%。不過(guò)即使按照沒(méi)有房產(chǎn)的手續(xù)費(fèi)率，工行的手續(xù)費(fèi)率在九大測(cè)評(píng)銀行中仍排名第五。中國(guó)銀行12期、24期、36期手續(xù)率分別為4%、8%、12%，因?yàn)?2期手續(xù)費(fèi)較便宜，因此在平均得分上超過(guò)工行排名第二。
相較而言，招商銀行在手續(xù)費(fèi)率上并不具有優(yōu)勢(shì)，其12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中，民生銀行的手續(xù)費(fèi)率最高，12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)分別為5.8%，11.6%和17%。
如果以15萬(wàn)3年期分期為例，農(nóng)行需收取15675元手續(xù)費(fèi)，工行則為16170元。而按照目前銀行系理財(cái)產(chǎn)品4.5%的平均收益率來(lái)算，15萬(wàn)元3年的理財(cái)收入為20250元。
理財(cái)收入多過(guò)分期手續(xù)費(fèi)？聽(tīng)上去銀行在做著賠本的買(mǎi)賣(mài)。工行廣州分行的周姓經(jīng)理解釋稱(chēng)，“用信用卡分期購(gòu)車(chē)，不僅不占用貸款額度，同時(shí)還能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。一舉兩得，所以利率低”。廣州銀行的陳姓經(jīng)理證實(shí)了他的說(shuō)法。同時(shí)，他還表示：“信用卡分期的欠債是不顯示在負(fù)債上的，因此不會(huì)影響客戶(hù)的房貸等其它貸款。”
建行、招行門(mén)檻低
不過(guò)，如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇農(nóng)行或者工行，最終很有可能辦理不了。因?yàn)樵谑掷m(xù)費(fèi)率背后，還有一個(gè)隱形的門(mén)檻：申請(qǐng)條件。
以廣州地區(qū)為例，農(nóng)行要求申請(qǐng)者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產(chǎn)，而要想獲得工行較低費(fèi)率的信用卡分期方案，也需要有房產(chǎn)。另外，民生銀行和興業(yè)銀行也均要求申請(qǐng)者有廣州本地房產(chǎn)，中行則要求至少擔(dān)保人有廣州房產(chǎn)。當(dāng)然，如果你還碰巧在他們銀行代發(fā)工資，那就更容易了。
沒(méi)房怎么辦？你還可以祈禱自己有個(gè)好單位：以上銀行客戶(hù)經(jīng)理均表示，如果申請(qǐng)者是公務(wù)員，可適當(dāng)放松要求。而廣州銀行更是限定申請(qǐng)人必須為國(guó)家公務(wù)員或優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位及上市公司員工。與之相比，建行、招商銀行以及浦發(fā)銀行就顯得“親民”許多：信用記錄良好，有廣州社?；蜃銐虻牧魉纯伞?/p>
廣州多家品牌的4S店也證實(shí)了“門(mén)檻”之說(shuō)。銷(xiāo)售人員先是詢(xún)問(wèn)購(gòu)車(chē)者在廣州有無(wú)房產(chǎn)，得到否定答案后即建議購(gòu)車(chē)者選擇建設(shè)銀行或招商銀行。廣州市風(fēng)亞汽車(chē)貿(mào)易有限公司銷(xiāo)售顧問(wèn)梁海文表示，除了建行和招行可以憑社保申請(qǐng)，其它銀行現(xiàn)在幾乎都不太可能了。如果有優(yōu)質(zhì)擔(dān)保人，也可試著申請(qǐng)中行。
另外，除了少數(shù)促銷(xiāo)車(chē)型，多數(shù)銀行都要求購(gòu)車(chē)者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。建設(shè)銀行廣州分行的吳姓經(jīng)理表示，“信用卡分期購(gòu)車(chē)多是純信用擔(dān)保，因此保證客戶(hù)有30%的首付能力也是合理的，可以避免銀行承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)。建行設(shè)立50萬(wàn)的額度上限也是基于此考慮?！?/p>
與建行類(lèi)似的還有浦發(fā)銀行和招行，額度上限為50萬(wàn)和70萬(wàn)。而與他們的謹(jǐn)慎不同的是，城商行更加激進(jìn)。廣州銀行的陳姓經(jīng)理明確對(duì)《消費(fèi)者報(bào)道》記者表示，“公務(wù)員能貸到裸車(chē)價(jià)的八成，額度原則上沒(méi)有上限，非公務(wù)員則最高七成?！泵裆y行亦宣傳優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可以享受“最高150萬(wàn)額度，0首付貸款”。
對(duì)此，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士解釋稱(chēng)：“額度、首付款、最長(zhǎng)貸款時(shí)間，這些限制其實(shí)都是與銀行在分期購(gòu)車(chē)市場(chǎng)中的定位有關(guān)。進(jìn)入門(mén)檻低的，為了避免遏制不良率，自然要設(shè)立一個(gè)上限；而進(jìn)入門(mén)檻高的，為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，肯定不會(huì)有限制”。
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