韋先生在俄羅斯旅游時遭遇小偷,信用卡被盜后被刷卡12筆,然而相關(guān)銀行信用卡中心只賠付了其中7筆小額歐元交易額,拒絕賠付另外5筆共計(jì)4萬多人民幣刷卡款。為此,韋先生向該銀行提起訴訟。
旅游失竊卡遭盜刷
25月底,韋先生隨團(tuán)到俄羅斯和北歐旅游。然而,一起失竊案讓他的快樂行程變得有些沉重。
當(dāng)?shù)貢r間5月29日17時左右,韋先生接到了愛人劉女士從北京打來的國際長途,這時他才知道,就在當(dāng)天中午參觀冬宮時,自己攜帶的現(xiàn)金和愛人劉女士辦的2張信用卡(一張是民生銀行信用卡,另一張是招商銀行信用卡,均為國際卡組織發(fā)的卡)在大巴上被竊,從12:38至14:27,竊賊狂刷12筆。
卡主劉女士的手機(jī)短信清晰地記錄下了每筆盜刷的刷卡時間(北京時間與俄羅斯時差4個小時)。尾號為1970的民生銀行信用卡共發(fā)來8筆消費(fèi)記錄:16:38刷卡2.56歐元,16:43刷卡30843盧布,13分鐘后再刷2.56歐元,17:21刷卡2.56歐元,一分鐘后刷卡65000盧布,17:31再刷2.56歐元,一分鐘后又消費(fèi)57000盧布,18:14還刷卡2.56歐元,另18:21消費(fèi)的27050歐元則因?yàn)樵撔庞每⊕焓Ш笪茨艹晒λ⒖?。尾號?662的招商銀行信用卡則在18:23收到首筆2.56歐元的刷卡短信,兩分鐘后又被盜刷27050盧布,18:27再被刷卡消費(fèi)29150盧布,之后在同一地點(diǎn)又消費(fèi)2.56歐元。
銀行只賠小額刷卡款
韋先生稱,他愛人在查看到刷卡短信后,立刻給銀行信用卡中心客服電話掛失。在掛失的同時,他與導(dǎo)游也來到圣彼得堡警局報(bào)案,并及時把警局報(bào)案證明傳給兩家銀行的信用卡部。
6月9日,韋先生回國后又及時主動與銀行卡部聯(lián)系,說明案發(fā)前后情況并請求銀行盡快查明此案,以便減少經(jīng)濟(jì)損失?!爱?dāng)時兩家銀行回復(fù)說,要與俄方銀行方面核查處理,解決問題要較長時間,長則半年。”韋先生回憶說,為了不影響個人信用記錄,他們于6月份將被盜刷的賬單進(jìn)行了償還。
當(dāng)年11月底,民生銀行給出了解決方案。不過,銀行只把5筆小額歐元退還,另外3筆大額刷卡款,民生銀行表示“刷卡調(diào)單上有簽字不同意退還”。
招商銀行也在當(dāng)年6月中旬把2筆小額盜刷歐元退還,但對2筆大額刷卡,也在電話中告訴韋先生,因?yàn)檫@2筆調(diào)單上有外國人簽字而不能退還。
韋先生說,5筆大額調(diào)單共刷卡20多萬盧布,按當(dāng)時的匯率,他共損失4萬多元。
差別賠款引發(fā)質(zhì)疑
對于這個賠付結(jié)果,韋先生直呼看不懂。他當(dāng)即要求銀行提供調(diào)單。調(diào)單顯示,簽名處為外國人繚亂的外文簽字,根本不是卡主簽名。但銀行并未提供小額刷卡調(diào)單?!熬惩庀M(fèi),銀聯(lián)、國際信用卡組織和銀行均明確要求必須是本人親筆簽名,交易時也要出具有效的身份證件,外國人用外文亂寫的簽名是怎么刷卡成功的?又憑什么讓我們承擔(dān)損失?”韋先生質(zhì)問道:“而且,難道小額調(diào)單上就沒有簽名?”
另外讓韋先生百思不得其解的是,劉女士收到的銀行短信顯示,大小刷卡額之間,有的時間僅相差1分鐘。難道說剛剛被盜刷2.56歐元,然后卡又回到自己手上,自己刷完幾萬盧布后,卡又被別人拿去了?
在韋先生提交的投訴材料中,除了銀行短信、大額調(diào)單外,還有當(dāng)?shù)鼐謭?bào)案證明,旅游團(tuán)成員簽名的失竊證明,以及領(lǐng)隊(duì)和俄方導(dǎo)游關(guān)于此事的說明?!盀槭裁淬y行放著這么多的證據(jù)不信,卻要采信一個無法核實(shí)的假簽名?”韋先生說。
專家稱商戶銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)
招商銀行信用卡中心人士18日回復(fù)稱,兩筆小額刷卡款是網(wǎng)絡(luò)交易,他們通過國際卡組織成功拒付了,所以返還給持卡人。而刷卡的兩筆大交易是簽單,國際卡組織沒有拒付成功,也沒能從刷卡商戶處追得賠償,所以他們也對消費(fèi)者的損失愛莫能助?!靶☆~交易返還絕不是銀行的賠付?!边@位人士強(qiáng)調(diào)說,韋先生失卡一事也不符合該行的失卡保障條款,所以無法享受失卡保障。
那么,銀行差別賠償?shù)囊罁?jù)是什么?難道小額刷卡就沒有調(diào)單?如何解釋大小額不同交叉時間的刷卡問題?至此時,民生銀行未給出相關(guān)答復(fù)。
業(yè)內(nèi)分析師稱,VISA、萬事達(dá)等國際卡在國外刷卡時,不需密碼,只需憑簽名即可。如果信用卡開通了類似“閃付”的免簽名消費(fèi),就可以在支持此類功能的POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)免簽名消費(fèi);否則,無論是大額還是小額,都需要簽名作為消費(fèi)憑據(jù)。
分析師指出,在國外刷卡消費(fèi)時,商戶有責(zé)任審核簽名是否一致;如果在不一致的情況下消費(fèi)成功了,未來持卡人如果否認(rèn)這筆消費(fèi),商戶就需要承擔(dān)這筆消費(fèi)支出責(zé)任。如果持卡人遭遇盜刷,那么銀行應(yīng)先賠付持卡人的損失,之后與商戶進(jìn)行權(quán)責(zé)界定。北京問天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠博士表示,在界定各方責(zé)任時,應(yīng)先明確卡是否被竊,上述消費(fèi)是否為持卡人本人簽名。如果簽名不一致也要求持卡人擔(dān)責(zé),這明顯不符合相關(guān)法律規(guī)定。同時,銀行對同一張卡同一地點(diǎn)幾分鐘之內(nèi)的不同刷卡額做不同的賠付處理,具有很大的隨意性,其說法難以服眾。
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