隨著買車族的逐漸增加，銀行開始“弱化”傳統(tǒng)的車貸業(yè)務(wù)，取而代之的是銀行信用卡分期購車。如今，信用卡分期貸款業(yè)務(wù)則逐漸興起，成為銀行熱推且消費者買賬的消費貸款業(yè)務(wù)。
從工商銀行福建省分行方面了解到，今年以來，工行就一直在積極發(fā)展信用卡購車分期業(yè)務(wù)。根據(jù)該行統(tǒng)計顯示，今年前5個月工行已通過信用卡分期為客戶購車提供了380億元的資金支持，較上年同期大幅增長56%，數(shù)據(jù)從側(cè)面證明了信用卡分期購車在市場上的接受度。據(jù)工行相關(guān)工作人員介紹，該行信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)最低首付為車輛售價的30%，分期期數(shù)包含12期、24期、36期等多種選擇，同時還提供優(yōu)惠的分期費率。工行還與十余家知名汽車廠商開展了貼息合作，即廠商為持卡人承擔部分購車分期手續(xù)費，持卡人購買部分車型可享受“0息0手續(xù)費”的優(yōu)惠。從民生銀行官網(wǎng)了解到，該行“購車通”信用卡分期購車方案是根據(jù)客戶資信狀況為客戶提供信用卡大額分期額度，滿足客戶短期內(nèi)購車資金需求的專屬服務(wù)。僅需支付部分首付款，即可享受剩余購車款項按月分期償還?？蛻粜璩袚欢ㄊ掷m(xù)費，但無利息支出。在還款期限方面有多種選擇，最長達48個月分期付款。
招行也針對不少熱門車型推出了信用卡分期的優(yōu)惠促銷活動以吸引持卡人。例如，凱迪拉克ATS分期購車12期、18期0費率；東風悅達起亞12期0費率；首推特斯拉電動汽車分期等業(yè)務(wù)。
有優(yōu)勢但仍需綜合考慮費率
從業(yè)內(nèi)了解到，相比傳統(tǒng)車貸，信用卡分期有幾個優(yōu)勢比較突出。從銀行角度來說，車貸會占用信貸額度，而如今銀行信貸額度有限，削減車貸額度在所難免；從消費者角度來看，車貸手續(xù)復(fù)雜，通常要提供購車發(fā)票、房產(chǎn)證明、流水賬單、社保和公積金有關(guān)證明等，并且對職業(yè)和收入也有比較高的要求，而且利率也不低。對比之下，信用卡分期購車確實更快更容易。
一名在榕商業(yè)銀行的工作人員提醒，信用卡分期的“零利息”聽起來很有吸引力，但需注意的是，零利息并不等于零成本。
信用卡分期購車目前主要有兩種優(yōu)惠方式：一名是銀行與車商合作，對部分車型提供“零利息、零手續(xù)費”的購車優(yōu)惠，與全款購車相比，消費者沒有多付任何成本，還緩解了資金壓力；二是對某些車型是“零利息、低手續(xù)費”購車，消費者就需支付一定的分期手續(xù)費。
消費者在選擇貸款購車時要向4S店問清具體政策，不能因貪圖一時便宜而遭遇后續(xù)的“收費陷阱”。專家提醒消費者，其實不同的貸款方式，針對的是不同的購車人群，消費者在申請車貸時要綜合考慮。比如，注意如果參與了“免息”的活動，是否所購買車型只能按照廠商指導價來支付，而不能享受新車優(yōu)惠價格等。
信用卡分期付款購車與傳統(tǒng)汽車貸款比較分析
1、信用卡分期付款購車更實惠
一般來說，貸款購車可以通過信用卡分期付款、銀行汽車貸款、汽車金融公司等方式。如果不考慮其他因素，其中最省錢的就是信用卡分期付款免擔保類型，整個過程中一般只產(chǎn)生手續(xù)費，節(jié)省了調(diào)查費、公證（鑒證）費和擔保費，而且無利息。
據(jù)了解，用信用卡辦理貸款購車，在購買新車保險和續(xù)保時，并沒有銀行汽車貸款或金融公司擔保的要求多，一般只需買主要險種和盜搶險即可。
據(jù)招商銀行信用卡中心張繼洲介紹，招商銀行信用卡中心自2006年底開展“車購易”汽車分期業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)覆蓋了38個城市，合作經(jīng)銷商近3000家。這款產(chǎn)品針對多款車型，免利息和手續(xù)費，還款期數(shù)12個月到36個月不等，分期金額根據(jù)購買車型及自身信用等級等因素由銀行綜合核定。
張繼洲坦言：“目前，國內(nèi)以汽車金融公司貸款模式為代表的傳統(tǒng)模式審批時間較長，流程過于繁瑣。”
建設(shè)銀行的客服人員表示，該行“龍卡購車分期付”業(yè)務(wù)，從客戶遞交資料到提車大概是10個工作日，銀行的審批流程大概是5個工作日。同時多家銀行表示，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一般在3至7個工作日內(nèi)即可完成，而信用卡額度內(nèi)分期購車甚至當場即可完成。
2、傳統(tǒng)汽車貸款暫不會消失
銀行申請手續(xù)復(fù)雜、門檻高，放款時間也比較長，汽車金融公司同樣需要通過一定的方式，如家訪、拍照等方式進行資格的審核。而信用卡分期購車計劃是目前三種汽汽車貸款款方式中手續(xù)最為簡便的一種方式，這也是許多購車者趨向選擇信用卡分期業(yè)務(wù)的原因。
以貸款10萬元，還款兩年計算，若選擇汽車貸款，需支付利息6000多元以及2000多元的擔保等費用；若選擇信用卡分期付款，共需支付手續(xù)費約7000元。綜合比較，后者貸款成本更低，且審批效率更快。但是有些信用卡分期付款的購買車型受到一定限制。
一位股份制銀行信貸人員坦言，現(xiàn)在放款額度很緊張，銀行盡管并未停辦此業(yè)務(wù)，但是低于一定金額的貸款已經(jīng)不再受理。另一位國有銀行個貸人士則稱，從去年底開始就不再接受汽車作為貸款抵押物，目前只認可房產(chǎn)抵押。
不少受訪業(yè)內(nèi)人士都表示，信用卡分期付款已經(jīng)成為銀行主推的貸款方式。不過，信用卡分期的申請人條件要求比其他方式都高，一般要求是有正當職業(yè)，沒有不良的信用記錄，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。
傳統(tǒng)汽車貸款是否就此徹底消失？有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，雖然信用卡購車的特點是手續(xù)簡單、有一定的免息優(yōu)惠，但其額度相對較低，有時還限制車型，并且手續(xù)費往往要一次性支付。因此信用卡貸款買車比較適合銀行長期持卡用戶、缺少購車資金的準車主。如果買一輛價格較高的車，可能還是需要利用傳統(tǒng)汽車貸款。
3、買車謹防隱性費用
汽車金融公司的貸款條件比銀行寬松，不過其貸款利率卻較高。
在節(jié)假日，一些汽車金融公司采用經(jīng)銷商貼息的方式，降低貸款利率，有些汽車金融公司針對特定車型，還推出了“半付半貸”貸款模式，即首付凈車價的50%，購車人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車價即可，并可申請尾款展期。
上述4S店銷售顧問建議，若購車者有資金周轉(zhuǎn)上的壓力，不妨多關(guān)注4S店推出的汽車金融產(chǎn)品，選擇“半付半貸”模式購車。
對于購車資金緊缺的客戶而言，分期付款無疑是提前擁有愛車的一種有效方式。而信貸門檻的降低，也讓越來越多消費者加入到分期購車的行列中。低首付、零利率的分期付款購車信貸政策越來越多。
相對于降價等促銷手段而言，分期金融政策可以視作一種變相的促銷手段。但是，零利率并不代表不會產(chǎn)生利息費用，而是由客戶承擔轉(zhuǎn)嫁到由廠家、經(jīng)銷商及金融公司身上。消費者也應(yīng)該注意隱性費用。
