個人信用報(bào)告是中國人民銀行征信中心出具的全面反映您的借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法狀況的信用檔案。一般來說，信用報(bào)告最大的作用就是記錄你的不良信用記錄，比如在信貸、賒銷、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息。這對于信用卡的持卡人來說是最熟悉不過，那么今天，我們就往前推進(jìn)一步，討論一下信用報(bào)告中關(guān)于“逾期”的幾個“誤區(qū)”。
誤區(qū)一：只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良。
初次解讀信用報(bào)告容易陷入一個誤區(qū)，即只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良好。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中造成逾期的原因是相當(dāng)復(fù)雜的，信用的好壞不能單純從一兩次逾期看出來。我們先來看看下邊的案例：
案例1：客戶趙先生僅有一張信用卡，該卡在2006年1月至6月間有兩次逾期，當(dāng)前逾期期數(shù)為0，最高逾期期數(shù)為2，即未還最低還款額2次。其余各期的還款狀態(tài)都為“N”正常。經(jīng)查，趙先生由于工作需要被長期外派，因此采取委托扣款方式還款，而他對每月應(yīng)還款沒有特別清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致委托扣款賬戶余額不足以支付應(yīng)還款項(xiàng)，從而造成兩個月的逾期。雖然他發(fā)現(xiàn)后已立刻往賬戶中存入足額的款項(xiàng)，但已造成逾期的事實(shí)。
案例2：客戶李先生向乙銀行申請貸款被拒，理由是他的信用報(bào)告里一筆甲銀行的汽車貸款存在逾期記錄，經(jīng)查，李先生是因?yàn)椴恢涝撔姓{(diào)整了貸款利率，導(dǎo)致扣款賬戶余額不足而產(chǎn)生了逾期。
案例3：客戶王先生申請信用卡被拒，查詢信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)其2003年的一筆汽車貸款存在多次逾期。經(jīng)查，王先生在購車時與該汽車金融公司簽訂了合同，由汽車金融公司代其辦理貸款和還款。雖然王先生根據(jù)合同按時向汽車金融公司還款，但對方并沒有期期準(zhǔn)時向銀行還貸，結(jié)果造成他在銀行的還款逾期記錄。
三個案例中客戶的逾期行為都不是惡意的，而且一般時間不長，次數(shù)也不多。如果只是依據(jù)信用報(bào)告中出現(xiàn)的一兩次逾期記錄，而不考慮該客戶的還款歷史、還款能力和其它信用交易情況，就認(rèn)定其信用狀況不良，這顯然是有失偏頗的。事實(shí)上，即使是銀行的專業(yè)人士在初次解讀信用報(bào)告時也容易陷入這樣的誤區(qū)，從而拒絕客戶的貸款或信用卡申請，損失了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從客戶角度來看，因其無心或粗心之過而“失信”，導(dǎo)致了以后辦理信貸業(yè)務(wù)的困難，確實(shí)是有些委屈，即使經(jīng)過一番周折最終能夠貸到款或申請到信用卡，浪費(fèi)的時間和精力也是難以彌補(bǔ)的。
但從銀行的角度來看，逾期的確是客觀事實(shí)。不管原因如何，客戶并不能完全推卸責(zé)任。為了避免這種不必要的麻煩，客戶還是應(yīng)該養(yǎng)成關(guān)注和維護(hù)自己信用狀況的意識。尤其是采取委托扣款或者委托他人或機(jī)構(gòu)代還款的客戶，不能怕麻煩，一定要定期關(guān)注自己的賬戶余額和還款狀態(tài)，在維護(hù)信用的同時也保障了自己的利益。
誤區(qū)二：逾期次數(shù)較多、期數(shù)較高的客戶一定是不良客戶。
也許您會覺得奇怪，因無心之過造成一兩期逾期還可以理解，難道多次逾期還不能說明一個人的信用狀況不好么？在回答您的問題前，我們還是先看看案例吧。
案例4：客戶呂先生所在單位集體辦卡，但呂先生始終沒有使用單位辦的卡，該卡成為一張“睡眠”卡，但銀行同樣要對該卡收取年費(fèi)。由于從未開卡，也沒收到過對賬單，因此呂先生對應(yīng)繳存年費(fèi)之事一無所知，直到申請新貸款時才被告知一直有連續(xù)逾期的情況。在信用報(bào)告24個月還款狀態(tài)中，甚至出現(xiàn)連續(xù)為7的情況，但最大負(fù)債額和透支余額/已使用額度兩個項(xiàng)的數(shù)值很小，這其實(shí)是年費(fèi)的拖欠。
案例5：客戶周先生自認(rèn)每月都足額還款，信用狀態(tài)良好。在申請新的貸款被拒后察看信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)存在24個月還款狀態(tài)連續(xù)為1的情況。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)周先生的信用卡應(yīng)還款日是23日，但他以為月底之前還款就不算逾期，所以每期還款都比應(yīng)還款日晚幾天，造成每次還款實(shí)際上都是對上一期透支的歸還，從而一直存在當(dāng)前逾期1期的現(xiàn)象。
案例6：客戶劉先生查看自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)24月還款狀態(tài)常見到1或1以上的情況，正常的情況幾乎沒有,擔(dān)心這樣是不是表示自己信用不好。其實(shí)，劉先生的卡是一張準(zhǔn)貸記卡，這種卡的性質(zhì)決定了其還款狀態(tài)多是“1” 、“2” 、“3”的情況。除非劉先生每月在商業(yè)銀行報(bào)送征信數(shù)據(jù)前還清所有透支且不再使用，24月還款狀態(tài)才會出現(xiàn)N的情況。實(shí)際上多數(shù)商業(yè)銀行視客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會因此拒絕客戶新的信貸申請。因此，如果您的準(zhǔn)貸卡24月還款狀態(tài)多為“1”、“2”時，沒有必要擔(dān)心，這反而可以說明您是信用良好有循環(huán)信貸消費(fèi)傾向的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。當(dāng)然也有少數(shù)銀行認(rèn)為只要出現(xiàn)“3”，就可以憑此拒絕客戶新的信貸申請，這要看銀行各自的信貸政策和對風(fēng)險的定義。
上述3個案例告訴我們，即使信用報(bào)告上出現(xiàn)了逾期次數(shù)較多或期數(shù)較高的記錄，也不能證明就是信用不良。在這里需要提醒您的是，雖然“睡眠卡”的年費(fèi)拖欠和對還款日期理解有誤等無心之過可能不會使您“失信”于銀行，但也并不是對您今后的信貸行為毫無影響的。因?yàn)槲覀兊南到y(tǒng)依然會采集這些信息并如實(shí)地反映在信用報(bào)告中，成為您的負(fù)面信息。頂著這些負(fù)面信息，您在今后和銀行打交道時，可能會有漫長的“申訴”和證明自己“清白”的過程，這是相當(dāng)耗費(fèi)時間和精力的。
