個(gè)人信用報(bào)告是中國(guó)人民銀行征信中心出具的全面反映您的借債還錢(qián)、遵守合同和遵紀(jì)守法狀況的信用檔案。一般來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告最大的作用就是記錄你的不良信用記錄，比如在信貸、賒銷(xiāo)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息。這對(duì)于信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)是最熟悉不過(guò)，那么今天，我們就往前推進(jìn)一步，討論一下信用報(bào)告中關(guān)于“逾期”的幾個(gè)“誤區(qū)”。
誤區(qū)一：只要出現(xiàn)過(guò)逾期記錄，就是信用狀況不良。
初次解讀信用報(bào)告容易陷入一個(gè)誤區(qū)，即只要出現(xiàn)過(guò)逾期記錄，就是信用狀況不良好。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中造成逾期的原因是相當(dāng)復(fù)雜的，信用的好壞不能單純從一兩次逾期看出來(lái)。我們先來(lái)看看下邊的案例：
案例1：客戶(hù)趙先生僅有一張信用卡，該卡在2006年1月至6月間有兩次逾期，當(dāng)前逾期期數(shù)為0，最高逾期期數(shù)為2，即未還最低還款額2次。其余各期的還款狀態(tài)都為“N”正常。經(jīng)查，趙先生由于工作需要被長(zhǎng)期外派，因此采取委托扣款方式還款，而他對(duì)每月應(yīng)還款沒(méi)有特別清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致委托扣款賬戶(hù)余額不足以支付應(yīng)還款項(xiàng)，從而造成兩個(gè)月的逾期。雖然他發(fā)現(xiàn)后已立刻往賬戶(hù)中存入足額的款項(xiàng)，但已造成逾期的事實(shí)。
案例2：客戶(hù)李先生向乙銀行申請(qǐng)貸款被拒，理由是他的信用報(bào)告里一筆甲銀行的汽車(chē)貸款存在逾期記錄，經(jīng)查，李先生是因?yàn)椴恢涝撔姓{(diào)整了貸款利率，導(dǎo)致扣款賬戶(hù)余額不足而產(chǎn)生了逾期。
案例3：客戶(hù)王先生申請(qǐng)信用卡被拒，查詢(xún)信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)其2003年的一筆汽車(chē)貸款存在多次逾期。經(jīng)查，王先生在購(gòu)車(chē)時(shí)與該汽車(chē)金融公司簽訂了合同，由汽車(chē)金融公司代其辦理貸款和還款。雖然王先生根據(jù)合同按時(shí)向汽車(chē)金融公司還款，但對(duì)方并沒(méi)有期期準(zhǔn)時(shí)向銀行還貸，結(jié)果造成他在銀行的還款逾期記錄。
三個(gè)案例中客戶(hù)的逾期行為都不是惡意的，而且一般時(shí)間不長(zhǎng)，次數(shù)也不多。如果只是依據(jù)信用報(bào)告中出現(xiàn)的一兩次逾期記錄，而不考慮該客戶(hù)的還款歷史、還款能力和其它信用交易情況，就認(rèn)定其信用狀況不良，這顯然是有失偏頗的。事實(shí)上，即使是銀行的專(zhuān)業(yè)人士在初次解讀信用報(bào)告時(shí)也容易陷入這樣的誤區(qū)，從而拒絕客戶(hù)的貸款或信用卡申請(qǐng)，損失了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從客戶(hù)角度來(lái)看，因其無(wú)心或粗心之過(guò)而“失信”，導(dǎo)致了以后辦理信貸業(yè)務(wù)的困難，確實(shí)是有些委屈，即使經(jīng)過(guò)一番周折最終能夠貸到款或申請(qǐng)到信用卡，浪費(fèi)的時(shí)間和精力也是難以彌補(bǔ)的。
但從銀行的角度來(lái)看，逾期的確是客觀(guān)事實(shí)。不管原因如何，客戶(hù)并不能完全推卸責(zé)任。為了避免這種不必要的麻煩，客戶(hù)還是應(yīng)該養(yǎng)成關(guān)注和維護(hù)自己信用狀況的意識(shí)。尤其是采取委托扣款或者委托他人或機(jī)構(gòu)代還款的客戶(hù)，不能怕麻煩，一定要定期關(guān)注自己的賬戶(hù)余額和還款狀態(tài)，在維護(hù)信用的同時(shí)也保障了自己的利益。
誤區(qū)二：逾期次數(shù)較多、期數(shù)較高的客戶(hù)一定是不良客戶(hù)。
也許您會(huì)覺(jué)得奇怪，因無(wú)心之過(guò)造成一兩期逾期還可以理解，難道多次逾期還不能說(shuō)明一個(gè)人的信用狀況不好么？在回答您的問(wèn)題前，我們還是先看看案例吧。
案例4：客戶(hù)呂先生所在單位集體辦卡，但呂先生始終沒(méi)有使用單位辦的卡，該卡成為一張“睡眠”卡，但銀行同樣要對(duì)該卡收取年費(fèi)。由于從未開(kāi)卡，也沒(méi)收到過(guò)對(duì)賬單，因此呂先生對(duì)應(yīng)繳存年費(fèi)之事一無(wú)所知，直到申請(qǐng)新貸款時(shí)才被告知一直有連續(xù)逾期的情況。在信用報(bào)告24個(gè)月還款狀態(tài)中，甚至出現(xiàn)連續(xù)為7的情況，但最大負(fù)債額和透支余額/已使用額度兩個(gè)項(xiàng)的數(shù)值很小，這其實(shí)是年費(fèi)的拖欠。
案例5：客戶(hù)周先生自認(rèn)每月都足額還款，信用狀態(tài)良好。在申請(qǐng)新的貸款被拒后察看信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)存在24個(gè)月還款狀態(tài)連續(xù)為1的情況。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)周先生的信用卡應(yīng)還款日是23日，但他以為月底之前還款就不算逾期，所以每期還款都比應(yīng)還款日晚幾天，造成每次還款實(shí)際上都是對(duì)上一期透支的歸還，從而一直存在當(dāng)前逾期1期的現(xiàn)象。
案例6：客戶(hù)劉先生查看自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)24月還款狀態(tài)常見(jiàn)到1或1以上的情況，正常的情況幾乎沒(méi)有,擔(dān)心這樣是不是表示自己信用不好。其實(shí)，劉先生的卡是一張準(zhǔn)貸記卡，這種卡的性質(zhì)決定了其還款狀態(tài)多是“1” 、“2” 、“3”的情況。除非劉先生每月在商業(yè)銀行報(bào)送征信數(shù)據(jù)前還清所有透支且不再使用，24月還款狀態(tài)才會(huì)出現(xiàn)N的情況。實(shí)際上多數(shù)商業(yè)銀行視客戶(hù)在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)因此拒絕客戶(hù)新的信貸申請(qǐng)。因此，如果您的準(zhǔn)貸卡24月還款狀態(tài)多為“1”、“2”時(shí)，沒(méi)有必要擔(dān)心，這反而可以說(shuō)明您是信用良好有循環(huán)信貸消費(fèi)傾向的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。當(dāng)然也有少數(shù)銀行認(rèn)為只要出現(xiàn)“3”，就可以憑此拒絕客戶(hù)新的信貸申請(qǐng)，這要看銀行各自的信貸政策和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義。
上述3個(gè)案例告訴我們，即使信用報(bào)告上出現(xiàn)了逾期次數(shù)較多或期數(shù)較高的記錄，也不能證明就是信用不良。在這里需要提醒您的是，雖然“睡眠卡”的年費(fèi)拖欠和對(duì)還款日期理解有誤等無(wú)心之過(guò)可能不會(huì)使您“失信”于銀行，但也并不是對(duì)您今后的信貸行為毫無(wú)影響的。因?yàn)槲覀兊南到y(tǒng)依然會(huì)采集這些信息并如實(shí)地反映在信用報(bào)告中，成為您的負(fù)面信息。頂著這些負(fù)面信息，您在今后和銀行打交道時(shí)，可能會(huì)有漫長(zhǎng)的“申訴”和證明自己“清白”的過(guò)程，這是相當(dāng)耗費(fèi)時(shí)間和精力的。
