越來越多的年輕人成為“車奴”。提到貸款買車，不少“準(zhǔn)車奴”首先想到的是銀行貸款。
“在上海地區(qū)，汽車貸款目前并不是我們的主推業(yè)務(wù)。申請(qǐng)銀行汽車貸款的門檻比較高，審核通過比較困難?！边@已經(jīng)是記者咨詢的第五家商業(yè)銀行，與前幾家銀行一樣，客服人員并不推薦記者辦理傳統(tǒng)汽車貸款。在該銀行“空中貸款”個(gè)人汽車貸款的申請(qǐng)頁面上，亦顯示上海并未開通此項(xiàng)服務(wù)?？头藛T向記者提供了該行信用卡分期貸款咨詢電話。
上海某品牌4S店銷售顧問告訴記者，他們現(xiàn)在并不推薦買車者通過傳統(tǒng)汽車貸款的方式買車?！拔覀円话銜?huì)建議顧客通過汽車金融公司貸款或者信用卡貸款這兩種方式來買車，傳統(tǒng)汽車貸款在我們目前的總業(yè)務(wù)量中占比非常小?！?
信用卡分期付款購車更實(shí)惠
一般來說，貸款購車可以通過信用卡分期付款、銀行汽車貸款、汽車金融公司等方式。如果不考慮其他因素，其中最省錢的就是信用卡分期付款免擔(dān)保類型，整個(gè)過程中一般只產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，節(jié)省了調(diào)查費(fèi)、公證（鑒證）費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)，而且無利息。
據(jù)了解，用信用卡辦理貸款購車，在購買新車保險(xiǎn)和續(xù)保時(shí)，并沒有銀行汽車貸款或金融公司擔(dān)保的要求多，一般只需買主要險(xiǎn)種和盜搶險(xiǎn)即可。
據(jù)招商銀行信用卡中心張繼洲介紹，招商銀行信用卡中心自2006年底開展“車購易”汽車分期業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)覆蓋了38個(gè)城市，合作經(jīng)銷商近3000家。這款產(chǎn)品針對(duì)多款車型，免利息和手續(xù)費(fèi)，還款期數(shù)12個(gè)月到36個(gè)月不等，分期金額根據(jù)購買車型及自身信用等級(jí)等因素由銀行綜合核定。
張繼洲坦言：“目前，國內(nèi)以汽車金融公司貸款模式為代表的傳統(tǒng)模式審批時(shí)間較長，流程過于繁瑣?！?
建設(shè)銀行的客服人員表示，該行“龍卡購車分期付”業(yè)務(wù)，從客戶遞交資料到提車大概是10個(gè)工作日，銀行的審批流程大概是5個(gè)工作日。同時(shí)多家銀行表示，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一般在3至7個(gè)工作日內(nèi)即可完成，而信用卡額度內(nèi)分期購車甚至當(dāng)場(chǎng)即可完成。
傳統(tǒng)汽車貸款暫不會(huì)消失
銀行申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜、門檻高，放款時(shí)間也比較長，汽車金融公司同樣需要通過一定的方式，如家訪、拍照等方式進(jìn)行資格的審核。而信用卡分期購車計(jì)劃是目前三種汽汽車貸款款方式中手續(xù)最為簡(jiǎn)便的一種方式，這也是許多購車者趨向選擇信用卡分期業(yè)務(wù)的原因。
以貸款10萬元，還款兩年計(jì)算，若選擇汽車貸款，需支付利息6000多元以及2000多元的擔(dān)保等費(fèi)用；若選擇信用卡分期付款，共需支付手續(xù)費(fèi)約7000元。綜合比較，后者貸款成本更低，且審批效率更快。但是有些信用卡分期付款的購買車型受到一定限制。
一位股份制銀行信貸人員坦言，現(xiàn)在放款額度很緊張，銀行盡管并未停辦此業(yè)務(wù)，但是低于一定金額的貸款已經(jīng)不再受理。另一位國有銀行個(gè)貸人士則稱，從去年底開始就不再接受汽車作為貸款抵押物，目前只認(rèn)可房產(chǎn)抵押。
不少受訪業(yè)內(nèi)人士都表示，信用卡分期付款已經(jīng)成為銀行主推的貸款方式。不過，信用卡分期的申請(qǐng)人條件要求比其他方式都高，一般要求是有正當(dāng)職業(yè)，沒有不良的信用記錄，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。
傳統(tǒng)汽車貸款是否就此徹底消失？有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，雖然信用卡購車的特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單、有一定的免息優(yōu)惠，但其額度相對(duì)較低，有時(shí)還限制車型，并且手續(xù)費(fèi)往往要一次性支付。因此信用卡貸款買車比較適合銀行長期持卡用戶、缺少購車資金的準(zhǔn)車主。如果買一輛價(jià)格較高的車，可能還是需要利用傳統(tǒng)汽車貸款。
買車謹(jǐn)防隱性費(fèi)用
汽車金融公司的貸款條件比銀行寬松，不過其貸款利率卻較高。
在節(jié)假日，一些汽車金融公司采用經(jīng)銷商貼息的方式，降低貸款利率，有些汽車金融公司針對(duì)特定車型，還推出了“半付半貸”貸款模式，即首付凈車價(jià)的50%，購車人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車價(jià)即可，并可申請(qǐng)尾款展期。
上述4S店銷售顧問建議，若購車者有資金周轉(zhuǎn)上的壓力，不妨多關(guān)注4S店推出的汽車金融產(chǎn)品，選擇“半付半貸”模式購車。
對(duì)于購車資金緊缺的客戶而言，分期付款無疑是提前擁有愛車的一種有效方式。而信貸門檻的降低，也讓越來越多消費(fèi)者加入到分期購車的行列中。低首付、零利率的分期付款購車信貸政策越來越多。
相對(duì)于降價(jià)等促銷手段而言，分期金融政策可以視作一種變相的促銷手段。但是，零利率并不代表不會(huì)產(chǎn)生利息費(fèi)用，而是由客戶承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到由廠家、經(jīng)銷商及金融公司身上。消費(fèi)者也應(yīng)該注意隱性費(fèi)用。
