為解決信用卡客戶拖欠問(wèn)題，銀行請(qǐng)來(lái)催債公司代為討債，這并不是銀行信用卡部門的潛規(guī)則。日前，中行江蘇分行、建行江蘇分行、南京銀行等都承認(rèn)了自家行內(nèi)確實(shí)與第三方催債公司有合作。
欠債還錢，天經(jīng)地義，但是銀行的做法還是引起巨大爭(zhēng)議，第三方催款是否合法？個(gè)人隱私如何保證？為追逐利潤(rùn)濫發(fā)卡的現(xiàn)象是否能得到遏制？這些都是事后問(wèn)題，更為關(guān)鍵的是如何進(jìn)行事前管理，利用好手中的信用卡。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，中國(guó)內(nèi)地信用卡數(shù)量超過(guò)3億張，已成為消費(fèi)者日常生活中使用頻度最高的銀行產(chǎn)品，若因催債事件將其視為洪水猛獸顯然是不理智的行為。信用卡除了是有效的支付工具外，如果妥為運(yùn)用，完全可以作為進(jìn)入理財(cái)之門的一把鑰匙。
聯(lián)姻貨幣基金 無(wú)本免息巧賺錢
信用卡最大的特點(diǎn)就是“先消費(fèi)，后支付”。目前國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)銀行通常都給30至50天的免息期，其實(shí)完全可以充分利用這一點(diǎn)，讓銀行的錢為自己賺錢。原理也很簡(jiǎn)單，將自己每月的工資留下應(yīng)急現(xiàn)金后，全部購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。然后日常消費(fèi)盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應(yīng)金額的基金還款即可。這樣，在不干擾日常消費(fèi)的情況下，精明的理財(cái)者就可充分利用信用卡透支的利息而得到購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的分紅回報(bào)。
今年以來(lái)，大部分貨幣基金收益率都在3%以上，一些收益率較高的產(chǎn)品甚至超過(guò)3.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款利率0.35%，甚至高于一年期存款利率3%，而且流動(dòng)性強(qiáng)、安全性好、收益穩(wěn)定且不收利息稅。值得注意的是，雖然銀行會(huì)對(duì)信用卡給出30至50天的免息期，可并不是每筆消費(fèi)的免息期都是30天。如果信用卡每月20號(hào)結(jié)賬，從21號(hào)起消費(fèi)金額的還款期是下下個(gè)月的8號(hào)，這樣只有在21號(hào)這天消費(fèi)才能享受最多天數(shù)的免息期。因此精明的投資者會(huì)集中在每個(gè)月21號(hào)后兩天購(gòu)買當(dāng)月日常消費(fèi)用品，從而使得自己購(gòu)買的貨幣市場(chǎng)基金能夠最大限度地享受分紅收益。
目前，部分基金公司和銀行已經(jīng)盯住了這部分市場(chǎng)，推出了與貨幣基金“直接聯(lián)姻”的信用卡，如工銀瑞信今年發(fā)行了工銀貨幣基金信用卡，就是與工行牡丹信用卡綁定，自動(dòng)申贖貨幣基金和償還信用卡。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果投資者將借記卡的上下限設(shè)定在5000元至2000元，若借記卡上的閑錢超過(guò)5000元，就會(huì)自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金，享受該基金帶來(lái)的收益。如果借記卡上的閑錢低于2000元，則基金卡上的貨幣基金將被系統(tǒng)自動(dòng)贖回。如果投資者借記卡上的金額不夠還清信用卡的當(dāng)期賬單，貨幣基金卡上的基金也將自動(dòng)贖回，用于還清綁定信用卡上的賬單。
海外淘“便宜貨”
雙幣信用卡幫大忙
目前，在國(guó)外網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物也是非常流行的方式。比如一些化妝品、運(yùn)動(dòng)產(chǎn)品以及奢侈品，都比國(guó)內(nèi)要便宜2~5成。但是國(guó)內(nèi)的借記卡是不能在國(guó)外網(wǎng)站消費(fèi)的，這時(shí)需要準(zhǔn)備帶有一張VISA或Master標(biāo)志的信用卡，有雙幣種結(jié)算的，在跟銀行確定可以海外消費(fèi)之后，就可以在海外購(gòu)物了。以美國(guó)亞馬遜為例，購(gòu)物的時(shí)候在它的網(wǎng)站上填寫你的信用卡卡號(hào)、到期日、姓名（一般都是寫卡片上的拼音），就可以完成支付。
對(duì)于經(jīng)常出國(guó)或者赴港購(gòu)物的投資者來(lái)說(shuō)，信用卡更是一種實(shí)惠的消費(fèi)方式。國(guó)外的信用卡非常普及，甚至異國(guó)小鎮(zhèn)的小雜貨店都可能擺著POS機(jī)，等待消費(fèi)者刷卡消費(fèi)。用卡在國(guó)外消費(fèi)，均無(wú)需支付手續(xù)費(fèi)，而且可以免去現(xiàn)金兌換的損失，并按照當(dāng)天的匯率入賬，比在“替換店”的兌換利率要優(yōu)惠得多。在國(guó)外外幣消費(fèi)，國(guó)內(nèi)人民幣還款，不僅方便，還節(jié)省了一筆相當(dāng)可觀的在國(guó)外購(gòu)匯或者向國(guó)外匯款的手續(xù)費(fèi)用。
對(duì)有購(gòu)房計(jì)劃的投資者來(lái)說(shuō)，信用卡還有一個(gè)好處。持卡消費(fèi)后，每張卡的消費(fèi)狀況及還款記錄都將成為日后銀行評(píng)估信用等級(jí)的重要參考。如果在銀行的信用記錄一直良好，未來(lái)在向銀行申請(qǐng)住房貸款、消費(fèi)貸款等不僅可以帶來(lái)更高的信用額，在審批貸款時(shí)還會(huì)比沒(méi)有信用記錄的人享受到更好的優(yōu)惠和較簡(jiǎn)便的手續(xù)。
此外，使用信用卡理財(cái)還可以對(duì)每月支出消費(fèi)進(jìn)行管理，因?yàn)殂y行每月都會(huì)寄送對(duì)賬單，不管是紙質(zhì)賬單，還是電子賬單，上面會(huì)逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額。累計(jì)一段時(shí)間（最好以月為單位），加以整理分析，即可分析出自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。對(duì)賬的目的其實(shí)是分析自己哪些消費(fèi)不理性，哪些消費(fèi)可以延后，哪些消費(fèi)根本就不應(yīng)該，做到心中有數(shù)。如此一來(lái)，購(gòu)物消費(fèi)就會(huì)容易控制，再也不會(huì)出現(xiàn)錢花到哪里去了的困惑。養(yǎng)成用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，還可以得到額外的禮品?；旧厦考毅y行的信用卡都會(huì)按消費(fèi)額來(lái)計(jì)算積分，每一元計(jì)一分。通過(guò)消費(fèi)積分，每年初可以跟銀行換獎(jiǎng)品，有很多都很精美實(shí)用。
目前，銀行為了推廣信用卡，經(jīng)常會(huì)推出一些貼身和價(jià)格優(yōu)惠的服務(wù)。比如減免年費(fèi)，購(gòu)買機(jī)票送意外傷害保險(xiǎn)、酒店折扣、里程積分、飛機(jī)航班延誤賠償?shù)葍?yōu)惠。
理性消費(fèi) 量入為出是關(guān)鍵
不過(guò)，信用卡也是一把雙刃劍。在充分利用信用卡的理財(cái)功能同時(shí)，還得注意理性消費(fèi)。不要被銀行或商家的獎(jiǎng)勵(lì)措施及促銷手段沖昏了頭腦從而盲目消費(fèi)，要控制購(gòu)買欲。今年9月，上海一名周姓男子就因?yàn)槊つ繐]霍，從9家銀行先后辦出了13張信用卡，欠下銀行十幾萬(wàn)元債務(wù)，導(dǎo)致其父親不得不賣房替兒還債，并由此引發(fā)家庭矛盾。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)是需要持之以恒的，適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)額度一定要跟自己的收入相匹配。如果過(guò)度消費(fèi)，到期不能還款，會(huì)支付很高的利率，從而導(dǎo)致家庭財(cái)政惡化。
值得注意的是，在信用卡中存款，沒(méi)有任何利息。大多數(shù)銀行規(guī)定無(wú)論是否屬于透支，國(guó)內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不低于1%（國(guó)外不低于4%）且有最低手續(xù)費(fèi)金額規(guī)定。如果屬于透支，還要征收萬(wàn)分之五的日息。近期成都就出現(xiàn)這樣一個(gè)案例，一位老父親生病住院急需用錢時(shí)，其女兒才發(fā)現(xiàn)，父親多年積蓄都存在一張信用卡上。雖然從沒(méi)有透支，但應(yīng)有的利息收入沒(méi)了，取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)可觀。問(wèn)題在于，這位老人始終沒(méi)有明白信用卡和一般儲(chǔ)蓄卡的區(qū)別。
此外，信用卡刷卡過(guò)后別忘記及時(shí)還款，對(duì)賬單寄到之后一定要詳細(xì)查看還款日期，不要選擇還款日當(dāng)天在自動(dòng)存款機(jī)還款，最好在柜臺(tái)確定已還清透支款項(xiàng)。如果到期未能還清款項(xiàng)，銀行會(huì)收取每日萬(wàn)分之五（年息18%）的高額利息和滯納金，那就得不償失了。
