收費會引發(fā)消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段。“當(dāng)年，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業(yè)務(wù)都提供免費服務(wù)?，F(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本。”一位股份制銀行工作人員表示。
從2元到4元，部分銀行上漲同城ATM跨行取款費用，引發(fā)消費者對銀行收費行為的關(guān)注。隨后，媒體又爆出銀行打印賬單收費的消息。這也受到監(jiān)管層的重視。
8月3日，銀監(jiān)會下發(fā)通知讓銀行清理違規(guī)收費項目，隨后將《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價格主管部門征求意見，其中明確規(guī)定7項服務(wù)不得收費。
從銀行角度講，中間業(yè)務(wù)收費符合“國際慣例”，且合法合規(guī)。從消費者角度看，以前免費提供的服務(wù)突然收費了，難以接受。銀行為什么會突然熱衷于服務(wù)收費？對收費行為又該如何規(guī)范？
銀行部分收費項目
●ATM跨行取款漲價
2003年4月，工行率先取消ATM取款“免費午餐”，牡丹卡在同城跨行ATM取款，每筆收取手續(xù)費2元，其他銀行相繼跟進(jìn)。2009年起，一些銀行把ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費由每筆2元漲到每筆4元。
●小額賬戶管理費
小額賬戶管理費是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費。2005年開始，中資銀行開始收取該費用。銀行方面對此的解釋是，賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟硬件成本等。
●更換存折費
更換存折費，即對活期類存折新開戶和換折業(yè)務(wù)按每本2-3元收取工本費用。銀行對此的解釋是，希望通過這種收費的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳。現(xiàn)在絕大部分銀行都對此項業(yè)務(wù)收費。
●短信通知費
銀行每月會收取2-3元費用。銀行認(rèn)為，短信通知其目的是為了保證持卡人用卡安全，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。銀行短信通知費最近幾年開始收取。
●零鈔清點費
如果有人持200枚分幣去銀行存款，需要繳納“數(shù)錢費”5元，這意味著存款兩元錢需要倒貼3元才行。銀行方面稱收費的理由是點算這些鈔票繁瑣，耗費時間長。今年部分銀行開始收取零鈔清點費，后被監(jiān)管部門叫停。
●打印賬單費
有些銀行對打印賬單會收取最低5元，最高數(shù)十元不等的費用。銀行方面稱，收費原因是打印對賬單同時耗費了銀行的人力成本和紙張成本。有些銀行去年開始對此收費。
●密碼掛失費
若客戶忘記銀行卡密碼，多數(shù)銀行掛失密碼要10元手續(xù)費。該項業(yè)務(wù)2008年開始收費。
當(dāng)初為搶客戶才免費
銀行人士解釋，當(dāng)年為爭搶客源，銀行對中間業(yè)務(wù)都提供免費服務(wù)，現(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定，對顧客要收取管理成本。
跨行取款費、點錢費、小額存款管理費、打印賬單費……在媒體曝光了銀行收取高額的跨行取款費用之后，人們印象中的免費項目開始收費的情況接二連三的被披露出來。
按照中國人民銀行2001年7月4日發(fā)布施行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，上述這些業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)，即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！斑@些都是銀行和百姓生活之間關(guān)聯(lián)性最強(qiáng)的業(yè)務(wù)，也是最能影響銀行服務(wù)評判的‘口碑業(yè)務(wù)’。”一位股份制銀行工作人員表示。
雖然銀行收費會引發(fā)消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段。
“當(dāng)年，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業(yè)務(wù)都提供免費服務(wù)?，F(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。以銀行卡為例，由于每張卡銀行都要為顧客提供包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的管理所涉及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟、硬件投入和人力成本的投入等。
“所以，我們要對每張卡收開戶費。若你不對顧客收取一定費用，很多顧客手里都會有七八張各家銀行的卡，而每張卡里錢也不多，這時銀行對顧客收取小額存款管理費，也是間接的讓顧客逐漸暫停那些平時使用頻率不高的銀行卡，選定平時最多使用的銀行卡持續(xù)使用，這也保持了用戶對某個銀行的忠誠度?！鄙鲜鲢y行人士說。
服務(wù)收費有依據(jù)？
銀行中間業(yè)務(wù)收費的支撐是2003年頒布的一個管理辦法，多項中間業(yè)務(wù)收費屬于“市場調(diào)節(jié)”范圍，由銀行自主決定。
讓銀行對于中間業(yè)務(wù)收費底氣十足的原因還源于有相關(guān)法規(guī)的支撐。據(jù)國家發(fā)改委和銀監(jiān)會在2003年頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)收費管理辦法》，對各家銀行制定收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)范和指導(dǎo)。在《辦法》中涉及的40多項中間業(yè)務(wù)收費，主要分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩部分。除銀行承兌匯票等幾個有限且主要用于公司客戶的最基本的服務(wù)項目外，其他諸如跨行取款、異地存取款等與個人客戶緊密相關(guān)的銀行服務(wù)，基本屬于“市場調(diào)節(jié)”范圍，由銀行自主決定收費標(biāo)準(zhǔn)，并報備相關(guān)部門。
在發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的40%一50%，是與銀行傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)并行的三大支柱業(yè)務(wù)之一。由于國內(nèi)銀行間存貸款業(yè)務(wù)競爭激烈，在“市場調(diào)節(jié)”大范圍內(nèi)，前幾年一些銀行尤其是中小銀行采取了對個人跨行存取款、網(wǎng)銀、電話銀行等業(yè)務(wù)免費的規(guī)定，借此吸引到一批客戶。
“商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)并不是獨立的業(yè)務(wù)板塊，它同表內(nèi)業(yè)務(wù)（在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)，比如銀行存款、貸款等）具有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行為擴(kuò)展主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場，將中間業(yè)務(wù)作為打包產(chǎn)品銷售，對于吸引儲戶起到重要的作用?！鄙鲜鲢y行人士介紹。
多年以來銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，總行對分行、支行，單位對員工的考核評價也以發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)為主，為吸引顧客，減免中間業(yè)務(wù)收費過去一度是經(jīng)營常態(tài)。中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇表示，因為國內(nèi)很多中間業(yè)務(wù)以前是“搭售”的狀況，銀行為了“攬存”的需要而承諾客戶許多中間業(yè)務(wù)免費，現(xiàn)在突然轉(zhuǎn)為收費自然會引發(fā)客戶不滿。
各種收費保住銀行盈利
2009年各家銀行利息收入不景氣的情況下，通過加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，保住了整體盈利增長。
隨著2006年開始的銀行上市潮，在談及銀行不斷冒出的收費項目時，“與國際接軌”這個理由都會不斷被提及。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金，同時其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行都把中間業(yè)務(wù)作為收入的重要來源，采取“深耕”策略。
目前在西方國家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。
從已上市的四大行去年的中間業(yè)務(wù)收入來看，中行、工行、建行和交行的中間業(yè)務(wù)收入占比約為22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小銀行雖然受限于網(wǎng)點少，但中間業(yè)務(wù)收入也有不錯的成績。興業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重為12.02％。寧波銀行、南京銀行中間業(yè)務(wù)的占比也有11%、9%左右。
2009年，在“以量補價”仍不能彌補息差收窄的負(fù)面影響、利息凈收入下滑的情況下，國有四大行的凈利潤卻出現(xiàn)正增長，這主要是因為各家銀行通過加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，才保住了整體盈利的增長。
其中，工行2009年手續(xù)費及傭金凈收入551億元，同比增長25.33%；建行2009年度手續(xù)費及傭金凈收入約480億元，同比增長25.00%；中行2009年度手續(xù)費和傭金凈收入同比增長15.19%。這些收入的增幅均抵消了利息凈收入下降的額度。
績效考核掛鉤中間業(yè)務(wù)
銀行員工的績效考核都與中間業(yè)務(wù)掛鉤，考核成績最好的和最差的，在收入上相差好幾倍。
貸款規(guī)?？刂?、存貸利差的下降也是銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。今年以來相關(guān)部門對貸款實施規(guī)模控制，銀行業(yè)擴(kuò)大資產(chǎn)的步伐被限制。由于我國當(dāng)前主要銀行均已經(jīng)上市，股東對于銀行盈利存在要求，銀行需要大力發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)增加收入，不占用資本金的中間業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖。
“現(xiàn)在攬儲成本要提高，放貸又要擔(dān)風(fēng)險，在傳統(tǒng)的盈利空間受到打壓的時候，開展中間業(yè)務(wù)收入既穩(wěn)定又沒有風(fēng)險?，F(xiàn)在中間業(yè)務(wù)成為各銀行重要收入渠道，總行對各分支行、單位對員工的績效考核都與中間業(yè)務(wù)掛鉤?？己顺煽冏詈玫暮妥畈畹模谑杖肷舷嗖詈脦妆??！币晃汇y行工作人員介紹，去年，多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在30%，而自己所在的銀行業(yè)務(wù)增幅僅24%，在銀行中排名中下游。
據(jù)悉，為了調(diào)動員工對中間業(yè)務(wù)的積極性，一些銀行年初就制定了考核辦法，對銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)指標(biāo)實行計價式考核，并與各部門和網(wǎng)點績效掛鉤進(jìn)行考核和獎勵，突出中間業(yè)務(wù)的優(yōu)先發(fā)展地位。
“銀行中間業(yè)務(wù)收費漲價，這與目前中國銀行業(yè)處于把收入重點從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)的過渡期有關(guān)。”王勇表示，中國銀行業(yè)目前希望把中間業(yè)務(wù)收入比重擴(kuò)大并擠壓信貸業(yè)務(wù)比重。
為提高銀行盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競爭能力，早在2007年，銀監(jiān)會就已明確要求，各銀行要大幅提高中間業(yè)務(wù)收入比重，其中，大中型銀行要力爭5-10年內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入占比由17%升至40%-50%。
漲價因金融創(chuàng)新不足
國際銀行業(yè)所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，國內(nèi)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。
中間業(yè)務(wù)收費上漲時，幾乎所有的銀行都在上調(diào)，漲價之前消費者缺話語權(quán)，漲價之后，消費者少選擇權(quán)。銀行對于中間業(yè)務(wù)收費的一致性，讓消費者認(rèn)為涉嫌價格壟斷。
“消費者迫于無奈只能接受高收費，這本來就是一種壟斷行為。”德衡律師集團(tuán)(北京)事務(wù)所張興寬律師表示。
西南證券銀行業(yè)分析師付立春表示，國內(nèi)銀行在中間業(yè)務(wù)上收費較高，這并不是建立在提高服務(wù)水平和質(zhì)量的基礎(chǔ)上，而是利用其壟斷地位單方面的調(diào)價行為，將成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，損害了消費者的利益。在不同利益集團(tuán)的較量中，銀行相對強(qiáng)勢。
在銀行收費服務(wù)形成價格協(xié)同的背后，暴露的是銀行在中間業(yè)務(wù)上金融創(chuàng)新不足的關(guān)鍵問題。目前各種手續(xù)費收入是國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成，其他咨詢類、財務(wù)顧問類和理財類中間業(yè)務(wù)則發(fā)展不足。
“銀行對于一些咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，為了保證利潤，銀行增多與百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收費項目，這也是目前一些業(yè)務(wù)收費上漲的根源所在?！蓖跤路治?。
據(jù)統(tǒng)計，國際銀行業(yè)所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。王勇表示，國內(nèi)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。其實西方商業(yè)銀行并不是把發(fā)展重點放在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)比如支付結(jié)算手續(xù)費、管理費等不依靠息差的無風(fēng)險收益上，更多的商業(yè)銀行是大力發(fā)展“表外業(yè)務(wù)”，比如一些銀行介入一些衍生品交易，收取高額服務(wù)費，但商業(yè)銀行本身承擔(dān)一定風(fēng)險。
■ 圓桌
中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇：
收費漲價不能單方面決定
銀行和消費者供求雙方的觀點不一致，不能由任何一方說了算。一定要通過法律法規(guī)合法提價，還應(yīng)該通過聽證這樣的程序，取得雙方的共識。
銀行為消費者提供服務(wù)后收取服務(wù)費是正常的，關(guān)鍵是應(yīng)該怎么收，收多少。雖然，銀監(jiān)會和發(fā)改委在2003年下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中有規(guī)定，但是這是7年前的，不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的需要。發(fā)改委和銀監(jiān)會正在制定的新辦法，應(yīng)該把各項服務(wù)條款細(xì)化。若在當(dāng)前市場調(diào)整期發(fā)展不規(guī)范的情況下，監(jiān)管部門可以發(fā)布價格指導(dǎo)范疇，讓市場充分發(fā)揮作用的同時又不能跑的太偏。
此次銀行收費漲價引起消費者不滿，還在于銀行沒有做好信息披露工作。銀行應(yīng)該把價格公示和公證程序以及收費業(yè)務(wù)的成本掛出來。
銀行和消費者供求雙方的觀點不一致，不能由任何一方說了算。一定要通過法律法規(guī)合法提價，還應(yīng)該通過聽證這樣的程序，取得雙方的共識。
另外建議設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對價格進(jìn)行核查，并根據(jù)核查的情況對銀行進(jìn)行信用評級。對價格不符合市場情況，提供服務(wù)不能達(dá)到物有所值的銀行，該機(jī)構(gòu)可以降低銀行評級。
銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門人士：
銀行兼具公共性和商業(yè)性
在市場經(jīng)濟(jì)的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒收銀行自主定價的權(quán)限，如果什么價格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場。
銀行收費事件的核心問題是銀行服務(wù)到底是公共服務(wù)還是商業(yè)運作的問題。
其實，銀行這兩方面的功能都有。銀行帶有很強(qiáng)的公共服務(wù)特征，根據(jù)中國的國情，結(jié)合很多銀行股東都是國有企業(yè)甚至直接是政府機(jī)構(gòu)，所以他們也必須要履行社會責(zé)任。但是，銀行又經(jīng)歷了商業(yè)化的改革，現(xiàn)在銀行已經(jīng)基本成為企業(yè)了，從大部分銀行都已上市的情況看，他們要賺取利潤對股東負(fù)責(zé)。
此次社會上對銀行收費意見很大，主要是銀行在轉(zhuǎn)型過程中消費者對服務(wù)不滿意的積累。因此，銀行今后在收費的行為、收費的過程、收費信息的披露上都要做到位。在市場經(jīng)濟(jì)的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒收銀行自主定價的權(quán)限，如果什么價格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場，導(dǎo)致銀行沒有提供各類服務(wù)的積極性。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
尊重銀行定價但要依法監(jiān)督
在目前市場不充分的條件下，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在銀行和消費者之間充當(dāng)一個橋梁的作用，在溝通雙方的同時監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為。
國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收費不能與國外相提并論。國外銀行在中間業(yè)務(wù)定價上會參照業(yè)務(wù)供需、成本及客戶集中度等多方面的因素，并且有相關(guān)的定價方法可以參照。而我國的銀行業(yè)處在一個相對壟斷的市場地位，容易形成對市場價格的操縱。
銀行業(yè)目前還不是一個充分競爭的行業(yè)，銀行中間業(yè)務(wù)定價模型和方法不清晰，價格形成機(jī)制亟待完善。費用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴(yán)格論證才是問題的關(guān)鍵。無論是2元還是4元，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)得出的結(jié)算價格，而是應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密論證，或由第三方機(jī)構(gòu)對收費的適當(dāng)性做出獨立評估。
目前銀行在服務(wù)上自主定價是必然趨勢，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬兀矐?yīng)該有外部力量對其進(jìn)行依法的監(jiān)督。在目前市場不充分的條件下，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在銀行和消費者之間充當(dāng)一個橋梁的作用，在溝通雙方的同時監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為。如果銀行在定價等方面存在問題，監(jiān)管部門有責(zé)任和權(quán)力要求銀行對價格進(jìn)行調(diào)整，并且可以協(xié)調(diào)消費者對相關(guān)服務(wù)進(jìn)行議價，實現(xiàn)定價的公平公正。
匯佳律師事務(wù)所律師邱寶昌：
銀行不提供收費憑證不合法
我國目前雖然有相關(guān)的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒有依據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
我國的銀行之前一直是國有體制，以為人民服務(wù)為宗旨，沒有收費的習(xí)慣。但在市場化改革以后，對于中間業(yè)務(wù)收費與否與收費的多少，都應(yīng)當(dāng)受到規(guī)制。國外的銀行為客戶提供個性化的服務(wù)，其收費是物有所值的。在我國，目前雖然有相關(guān)的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒有依據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
對于中間業(yè)務(wù)價格的制定，不能簡單地使用市場調(diào)節(jié)，相關(guān)部門應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管。在目前的相關(guān)規(guī)定中，有的條款是不公平不合理的，不合法的條款在法律上是無效的，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)叫停銀行對于一些不該收費項目的收費行為。
與此同時，中間業(yè)務(wù)作為一種商業(yè)行為，銀行在收費時也應(yīng)當(dāng)向顧客提供相關(guān)的票據(jù)，目前銀行不向顧客提供收費憑證的做法是不合法的。
