“雙十一”淘寶一天350億元的交易額，再次讓世界驚嘆中國人的消費能力。其實還有一個數(shù)字更令人驚嘆，經(jīng)過多年的耕耘，2012年我國信用卡的消費額累計已突破10萬億元。要知道，這是信用卡產(chǎn)業(yè)在扶持政策不多的情況下，經(jīng)過自身多年的摸索發(fā)展取得的成果。很顯然，信用卡拉動消費、刺激內(nèi)需方面的能力正逐漸顯現(xiàn)，而信用消費的杠桿作用正日益突出。
但我們也應(yīng)看到，國人的儲蓄情結(jié)依然高漲，對于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的我國并不十分有利，那么，該如何面對這個問題？信用卡還有怎樣的發(fā)展空間？要想大力發(fā)展消費金融，信用卡產(chǎn)業(yè)還需要哪些政策支持？
信用卡擴內(nèi)需金鑰匙
目前，國人對于儲蓄的執(zhí)著明顯高于對消費的熱情，儲蓄率連年上升而消費卻逐年下降。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，中國儲蓄率從2000年的37.6%提高到2011年的51.8%，并一直維持在較高水平，明顯高于發(fā)展水平相近的發(fā)展中國家,更高于發(fā)達國家。而消費（尤其是國內(nèi)消費）卻一路下滑，其在GDP占比從2000年的62.3%下降到了2011年的49.1%。2012年社會消費品零售總額207167億元，增速比上年同期回落了2.8個百分點。
《消費的力量》一書中提到，2010年，我國投資率達到48.6%，居民消費則下降到33.8%，美國居民消費是70%左右，比我國高出一倍。如果把我國居民消費率提高10個百分點，每年可以拉動社會消費品零售總額增加4萬億~5萬億元，足以支撐未來20年中國經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。
事實上，擴大內(nèi)需、提振消費一直為國家所重視。黨的十八大報告把擴大內(nèi)需、刺激消費作為促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略基點?！笆濉币?guī)劃將擴大內(nèi)需列為十大任務(wù)之首。近年來，諸多刺激消費的利好政策不時出臺，比如，今年2月，對全國餐飲、百貨和超市類等商戶的刷卡手續(xù)費適當下調(diào)。然而，政策的效果并不盡如人意。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為51.8%，增速比上年同期下滑了10.1個百分點。
那么，該如何解決以上問題呢？有關(guān)業(yè)內(nèi)人士認為，經(jīng)濟增長更多依靠消費，但消費與收入呈正相關(guān)關(guān)系。在收入短期內(nèi)無法快速增長的情況下，加大消費杠桿是解決這個問題唯一的“鑰匙”。
美國科特勒咨詢集團總裁、世界營銷實戰(zhàn)大師米爾頓·科特勒有這樣的觀點：發(fā)展信用卡以降低儲蓄率。他認為，美國處在一個完全不同的時代，需要用一個全新的角度來看待經(jīng)濟如何增長，所以，消費者信用曾經(jīng)快速地驅(qū)動了美國經(jīng)濟的發(fā)展。這對中國經(jīng)濟的發(fā)展同樣是可以適用的，而且可以彌補中國出口減少帶來的損失。
事實也是如此。在我國，消費金融在消費經(jīng)濟中的比重也越來越大。以信用卡為例，我國信用卡交易額在我國消費品零售總額的占比從2007年的11.2%上升到2012年的48.26%；同期信用卡交易額占GDP的比重從2007年的4%迅速上升到2011年的16%。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2012)》顯示，2012年我國信用卡交易金額增長迅速，帶動了國內(nèi)0.32%的消費增長。
行業(yè)發(fā)展空間廣闊
事實上，我國信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，在新客戶引入與維系、利潤增長上的貢獻日益明顯，也存在著巨大的發(fā)展空間。
目前信用卡的消費金融杠桿作用還沒有充分發(fā)揮。從2012年第三季度情況看，我國消費貸款占整個貸款的比重只有15%，信用卡貸款余額占整個供求余額也只有1.5%。信用卡透支余額占居民存款的比例是2.5%，而這一比例在美國則是超過8%。此外，我國信用卡透支余額在大多數(shù)銀行的總貸款規(guī)模占比不足5%，而國外綜合型銀行都超過10%，比如花旗銀行。
信用卡消費信貸需求尚未被充分挖掘。一直以來，一些國人有一個認識誤區(qū)，認為中國人不喜歡借錢。但是，從實踐來看，持卡人，尤其是“80后”、“90后”的年輕持卡人，非常認可“花明天的錢”的消費觀念。光大銀行推出的自選分期、賬單分期等產(chǎn)品深受年輕客戶的青睞，就是一個典型例證。
以信用卡拉動消費信貸容易形成多方共贏局面。對于發(fā)卡行而言，如將分期等收入都計入信貸收入，則信用卡的凈息差高于銀行的其他產(chǎn)品。對發(fā)卡銀行來說，加快信用卡的發(fā)展是絕對有動力并且是有必要的；對于客戶而言，可以利用信用卡的消費信貸杠桿，滿足其消費需求；對于商戶而言，信用卡能夠擴大銷售額，提高營業(yè)收入。
數(shù)據(jù)顯示，中國人口約13億，信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）達到1萬億元人民幣左右，而美國這兩個數(shù)據(jù)分別為3億人和1萬億美元。據(jù)有關(guān)專家測算，這意味著，考慮到人民幣與美元之間的匯率，美國的人均信用卡透支額是中國的27倍。
“截至2012年末，國內(nèi)信用卡發(fā)卡規(guī)模約3億張，這其中還包括很多交叉持卡，即一人持有多張信用卡?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心負責人表示。據(jù)估算，我國目前真正的持卡人也就1億多。
因此，可以看出，我國信用卡市場還有巨大的發(fā)展空間。
政策支持力度需加大
眾所周知，銀行信用卡收入主要由三部分構(gòu)成：年費、商戶傭金和利息收入。目前看，信用卡年費除高端的白金卡外幾乎全部減免了；大部分客戶習慣在免息期內(nèi)還款，銀行利息收入有限；而今年2月刷卡手續(xù)費下調(diào)，又重挫了銀行的商戶傭金。因此，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)收入的增長壓力陡然加大。因此，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)將消費信貸納入到更高的國家層面來看待。在政策層面，則應(yīng)解決當前銀行信用卡業(yè)務(wù)所遇到的困境。
有專家表示，目前看信用卡產(chǎn)業(yè)面臨兩大問題：其一，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行進行嚴格的信貸規(guī)?？刂?，因此，在銀行內(nèi)部會出現(xiàn)資源分配的問題。因此，對于信用卡信貸規(guī)模的影響很大。
其二，監(jiān)管層對信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新限制過嚴。銀監(jiān)會在2007年就曾發(fā)文鼓勵金融創(chuàng)新，但是在近幾年的執(zhí)行中，信用卡在創(chuàng)新方面并不多。不僅如此，對于一些信用卡的創(chuàng)新也被叫停，比如，今年二月監(jiān)管機構(gòu)叫停了各發(fā)卡行對中小企業(yè)的信用卡產(chǎn)品。
因此，上述專家建議：一、不對信用卡規(guī)模進行考核。二、監(jiān)管機構(gòu)適當松綁，應(yīng)鼓勵信用卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。社科院金融所副所長王松奇也呼吁國家能夠給信用卡產(chǎn)業(yè)更多自由發(fā)展的空間。
信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然離不開完善的法律法規(guī)體系和國家政策的支持。《消費的力量》一書中提出，鑒于當前信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全，很多環(huán)節(jié)和得益主體權(quán)益缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，建議進一步完善信用卡行業(yè)包括發(fā)卡銀行、收單商戶、第三方支付機構(gòu)及其他外包公司的法律法規(guī)，明確各機構(gòu)的權(quán)利范圍及義務(wù)職責，使各項業(yè)務(wù)有明確的法律支持，營造一個規(guī)范健康的經(jīng)營環(huán)境。同時，呼吁媒體加強對信用卡的正面宣傳，理性看待發(fā)展中存在的問題，引導(dǎo)民眾理性消費，正確使用信用卡。
在不良貸款的核銷方面，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議給予銀行信用卡呆壞賬核銷更多自主空間。目前不良貸款的核銷辦法，主要針對公司貸款，信用卡透支屬于個人貸款，現(xiàn)有的核銷規(guī)則并不適用。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2012）》中也呼吁盡快出臺專門的信用卡呆賬核銷政策。同時，《藍皮書》還建議對信用卡產(chǎn)業(yè)實施退稅補貼制度，以促進產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展。
信用卡產(chǎn)業(yè)作為有效的信貸支付平臺，在促進消費信貸發(fā)展、助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮了重要作用，未來國家發(fā)展消費信貸過程中應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)擺在比較重要的位置，社會各界能夠以更加寬容的視角，從外部環(huán)境、組織創(chuàng)新制度等方面，為信用卡產(chǎn)業(yè)營造更好的發(fā)展環(huán)境，信用卡產(chǎn)業(yè)未來必將為社會經(jīng)濟發(fā)展作出更大的貢獻。
