隨著7月1日《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》正式實(shí)施，“全額罰息”這一飽受詬病的信用卡規(guī)則如今正在改變。但是，僅僅3天還款寬限期加上區(qū)區(qū)10元額度，這種進(jìn)步是非常有限的，正因如此，“容差容時(shí)”服務(wù)并沒有贏得多少叫好聲，許多網(wǎng)友仍對(duì)信用卡“全額罰息”耿耿于懷。
此外，根據(jù)新《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：“成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。”如果銀行沒有盡到通知義務(wù)，該如何承擔(dān)責(zé)任？
信用卡的信用具有雙重指向性，既要求持卡人講究信用，也要求發(fā)卡行信守信用，持卡人要學(xué)會(huì)管理自己的信用，但如果單方面加諸持卡人身上過多約束，甚至是背離公平的約束性條款，顯然說不通。于此而言，從“全額罰息”到“容差容時(shí)”，只是有限進(jìn)步。
在“容差容時(shí)”之前，不少銀行實(shí)行全額罰息，比如你的信用卡賬單為10000元，但還款時(shí)因?yàn)榉N種原因少還了1元，卻被銀行按照10000元的全額欠款收取罰息。這種“全額罰息”，顯然是傲慢而偏頗的霸王條款，一直以來受到輿論詬病。罰息就相當(dāng)于違約金，意在督促持卡人按時(shí)足額還款，但是，銀行如果收取的滯納金大大超過本金，就涉嫌違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。
而如今，多數(shù)銀行的寬限期均為3天，在3個(gè)自然日之內(nèi)如果及時(shí)還款，可以免于罰息；對(duì)于10元以內(nèi)的欠款，有的銀行將不予罰息，自動(dòng)計(jì)入下期賬單。從全額罰息到容差、容時(shí)，這是消費(fèi)者可以感受到的進(jìn)步。雖然進(jìn)步有限，但它打開了一道缺口，為信用卡市場(chǎng)注入了競(jìng)爭(zhēng)因子，其積極效應(yīng)不可小視。
10元、3天的“容差容時(shí)”只是底線要求，各銀行可在此基礎(chǔ)上延長(zhǎng)還款寬限期、提高不足清償額度。比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已將“容差”額度確定為不高于賬單金額的10%，普卡不高于100元，金卡不高于200元，還款寬限期最長(zhǎng)為9天。中國(guó)工商銀行則更進(jìn)一步，成為首家取消“全額罰息”的國(guó)有商業(yè)銀行。同時(shí)，華夏銀行則對(duì)信用卡欠款實(shí)行“分段計(jì)息”，即按照未還款額計(jì)算利息。
可以看出，堅(jiān)冰已被逐漸打破，“容差容時(shí)”猶如一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)因子，攪活了信用卡市場(chǎng)，激活了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，從此客戶可以“卡比三家”，誰(shuí)的服務(wù)好，誰(shuí)就能贏得更多的客戶、占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。
