2007年以來，遼陽市各家國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務快速發(fā)展。但由于銀行存在突擊放卡、大學生用卡不當以及銀行操作不規(guī)范等原因，信用卡年費違約問題凸顯，影響到個人信用報告的公信力，應引起關注。
違約現(xiàn)狀
信用卡年費違約現(xiàn)狀主要有比例高、金額小、非故意等特點。調查顯示，各銀行不同程度地存在信用卡年費違約問題，部分銀行比較嚴重。以遼陽市某國有商業(yè)銀行為例，因欠繳年費而出現(xiàn)違約的有2000戶，占全部違約量的1/3。由于各銀行年費收取金額在25200元不等，其違約金額通常也不是很大。為鼓勵用卡，各家銀行都實行了達到必要刷卡次數(shù)則免次年年費的規(guī)定。根據(jù)我行了解，有部分持卡人對征信系統(tǒng)不了解、信用意識不強，認為晚幾天還款沒問題，導致拖欠年費，但大部分是因為不了解銀行政策，或是由于意外激活信用卡，又沒有達到規(guī)定刷卡次數(shù)以致扣收年費，無主觀故意，也非還款能力不足。這種情況以集體辦卡客戶最為突出，如高校學生、保險公司代辦員等團體客戶持卡人最易出現(xiàn)此類信用污點。
各銀行處理信用卡年費違約信息的方法不同。在是否需要激活才產生年費問題上各家銀行標準不同，處理相關征信信息的方法也不同。有的銀行表示即使信用卡未經激活也產生年費，但是經客戶申請可以返還年費，并在征信系統(tǒng)上修正相關信息；有的銀行規(guī)定不激活不產生年費，但當客戶表示不知情的情況下激活信用卡并造成年費違約的行為，可以出具違約屬于欠繳年費的證明，但相關信用記錄不予更改。
近年來，隨著信用卡業(yè)務競爭加劇，銀行對部分高校在校學生和保險營銷人員等群體發(fā)放信用卡。這類信用卡均有一定針對性和便利條件，如針對大學生發(fā)放的具有異地存取款免費服務的準貸記卡。但這類信用卡一般透支額度較低，難以發(fā)揮信用卡功能，不過銀行仍然定期收取年費。
調查顯示遼陽市5家開辦信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行中有兩家銀行辦理過此類業(yè)務。其中一家銀行向在校大學生發(fā)放的信用卡有兩萬多張，雖然信用卡數(shù)量占該行全部發(fā)卡量的1/3以上，但有 50%的持卡人沒有啟用，屬于睡眠卡；有30%的啟用了但無消費記錄；正常使用的僅占20%左右。另一家銀行向大學生客戶發(fā)放信用卡1000多張，占該行全部發(fā)卡量的1/10。由于該銀行規(guī)定，即使信用卡不激活，也將按期扣收年費，因此學生持卡人年費違約的風險較大。
產生的原因
信用卡發(fā)放節(jié)奏嚴重失衡，突擊放卡易造成年費違約。突擊放卡為銀行帶來更多客戶，但同時也為銀行管理信用卡以及個人管理信用卡帶來諸多困難。一方面由于放寬條件，大量不具備用卡條件的客戶存在使用率低、違約率高等問題，影響銀行資產質量；另一方面，一人多卡現(xiàn)象非常普遍，個人管理信用卡難度加大，容易導致不及時還款、欠繳年費等問題，進而導致信用記錄受損。
部分銀行沒有嚴格按章操作，導致持卡人在不知情的情況下開卡并由此產生年費違約行為。信用卡一般經客戶本人申請才激活開通。但在具體操作中，銀行為減少睡眠卡，人為放松激活條件，在未經持卡人（尤其是學生等團體客戶）同意，或者未詳細告知持卡權利及義務的情況下，代為激活信用卡，導致持卡人未能知悉各項規(guī)定，在不知情的情況下由于扣收年費導致違約。
客戶及時、準確獲取年費信息渠道不暢。一是由于申請表內容較多，含個人填報信息項、領用合約、廣告等內容。其中領用合約部分基本在20多條、40008000字不等，而且字號太小，單純依靠合同文本容易造成客戶不能詳細了解信用卡收費及由此可能導致的風險。二是各家商業(yè)銀行均有通過郵件、短信和電話等方式通知客戶還款的渠道，但很少有銀行通過以上方式在適當?shù)臅r間通知客戶預留年費，只有在客戶余額不足扣收年費產生違約的情況下才通知客戶，而此時已經造成客戶信用污點。三是缺乏針對年費問題的征信宣傳。通過近年來人民銀行的征信宣傳，個人客戶對信用報告的了解已經有了很大提升。但宣傳主要是科普式的大眾宣傳，針對容易違約的特定人群、特殊個人銀行業(yè)務的宣傳仍然不夠，這類征信知識難以在大量信息中直接引起受眾的注意。
負面影響
一是導致大量信用報告?zhèn)鬟_信息不明確，影響信用報告可用性。隨著個人征信系統(tǒng)的不斷完善，個人信用報告已經成為商業(yè)銀行審貸的重要依據(jù)。由于欠繳年費而導致個人信用污點，尤其是違約次數(shù)較多的客戶，在申請銀行貸款時很難通過審核。這部分年費違約由于金額較小，客戶沒有主觀故意，且發(fā)現(xiàn)信用記錄受損后大都能還清本息，所以能否判定這類信用污點為信用風險仍有待商榷。這就導致銀行解讀信用報告困難，在審貸過程中難以區(qū)分此類客戶與故意、長期拖欠大額款項的風險客戶，信用報告作為甄別信用狀況工具的作用受到影響，公信力受損。
二是極易導致銀行與客戶糾紛。客戶在申請貸款或者辦理信用卡遭到拒絕時，通常會持信用報告到人民銀行咨詢。征信管理部門在現(xiàn)場解答客戶問題時很難判定是由于拖欠透支款項還是由于扣收年費導致的信用污點，一般要通過客戶本人到發(fā)卡行查詢才能最終確定，過程比較復雜、費時，且客戶通常都要質疑銀行是否盡到告知義務，尤其是銀行在持卡人不知情的情況下激活信用卡，更容易導致糾紛。
政策建議
建議征信管理部門進一步規(guī)范商業(yè)銀行信用卡信息等征信業(yè)務，研究制定年費問題導致的負面信息解決辦法。
一是對于未激活而扣收年費并導致負面信用記錄的情況，拿出可操作的指導意見?！吨袊y監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》提出了新的要求，嚴禁對未激活信用卡收取年費，糾正了部分銀行的做法。因此從維護信用報告客觀、公正的尺度，對文件生效前產生的遺留問題制定相應的補救辦法，比如要求商業(yè)銀行在認真清查的基礎上，統(tǒng)一在信用報告?zhèn)€人聲明部分加載相關信息。
二是對于持卡人不知情情況下激活信用卡并導致年費負面記錄，建議征信管理部門進一步明確操作辦法：或者要求各家商業(yè)銀行處理此類異議過程中，在查清事實的基礎上，修改信用記錄；或者給出商業(yè)銀行不予修改的依據(jù)。只有明確了操作辦法，才能規(guī)范商業(yè)銀行按照一個口徑操作此類問題，從而保證信用報告的客觀、公平和公正，維護信用報告的公信力。
商業(yè)銀行做到充分告知，人民銀行進行專項宣傳。商業(yè)銀行在客戶辦理信用卡過程中應充分告知相關費用收取規(guī)定，并且在年費扣收可能導致信用污點前催收應還款項，避免客戶欠繳年費出現(xiàn)負面信息后才通知客戶。
另外，建議商業(yè)銀行針對集團客戶或者辦卡集中人群比如高校學生等群體，以《致信用卡用戶一封信》、“正確使用信用卡專題講座”等形式，讓用戶知曉和理解信用卡年費扣收的時間、金額以及免年費的條件，引導客戶合理使用信用卡，防止發(fā)生因年費扣收問題導致信用污點。
征信管理部門可以單獨或者聯(lián)合商業(yè)銀行，針對在校大學生等特殊用卡人群特點，圍繞信用卡使用當中存在的突出問題，結合信用卡與信用記錄的關系開展專項宣傳，提示持卡人正確使用信用卡，針對具體問題，提高個人信用意識，從而提高全社會的信用環(huán)境。
