銀行卡以其體積小、攜帶方便、即插即用等特性，備受人們的青睞。它不僅減少了現(xiàn)金的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化，已成為百姓身邊不可或缺的支付工具。然而，近年來，銀行卡收費不合理現(xiàn)象日益凸顯，我國銀行卡定價面臨著新的抉擇。
市場化定價的意義
便利百姓支付手段：伴隨著金融信息化的飛速發(fā)展，特別是以計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的各項應(yīng)用在金融業(yè)的廣泛開展，使銀行卡的使用逐步普及。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年末，國內(nèi)發(fā)卡銀行達到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，人均擁有銀行卡2.64張，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬臺，ATM 41.6萬臺，銀行卡滲透率達到43.5%，2012年全年銀行卡消費金額達到20.8萬億元。隨著我國金融IC卡的逐步推廣，銀行卡安全性不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴寬，使銀行卡不再作為單一的支付工具，成為個人和行業(yè)信息的載體，為持卡人提供方便快捷的綜合服務(wù)。不但能夠滿足百姓一般金融服務(wù)需求，而且能夠進一步拓展銀行卡的支付領(lǐng)域。可見，隨著銀行卡金融服務(wù)水平和社會服務(wù)水平的不斷提高，銀行卡已成為百姓身邊不可或缺的支付工具。
利于多方主體受益：此次手續(xù)費調(diào)整，意味著銀行卡收費定價機制日趨完善，有利于多方主體受益。一是商戶受益。降低刷卡手續(xù)費直接降低商戶的財務(wù)支出，減輕了商戶負擔，促進了商戶發(fā)展。另外，還將提高商戶受理銀行卡的意愿，擴大商戶銷售規(guī)模等。二是消費者受益。有利于改善消費者刷卡環(huán)境，通過提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動銀行卡受理市場發(fā)展，更好地滿足消費者支付需要。如果商戶因成本降低，以多種方式讓利于消費者，那么將直接惠及消費者。三是銀行受益。在一定時期內(nèi)，會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財務(wù)壓力。表面上看只是商戶、消費者受益，長期看銀行受益匪淺。隨著越來越多的商戶選擇安裝POS機，銀行有望實現(xiàn)以量補價，最終促進消費市場的發(fā)展。
力促產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展：走市場化定價路線，有利于進一步發(fā)揮銀行卡在促進流通、擴大消費等方面的積極作用，提振消費，助力經(jīng)濟保持平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項重要的民生工程，銀行卡替代現(xiàn)金支付，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社會結(jié)算成本。隨著銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率不斷提高，銀行卡交易還有助于監(jiān)控稅收、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防腐敗等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機遇。同時，銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，有利于推動電子商務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，有利于推動我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。
市場化定價的對策
加大宣傳，積極貫徹推行：多年來，商戶刷卡消費要向銀行等機構(gòu)交納手續(xù)費，成為一筆不小的財務(wù)負擔，導(dǎo)致一些商戶不愿安裝POS機，不愿受理銀行卡。手續(xù)費下調(diào)后，提高了商戶受理銀行卡的意愿，促使更多商戶安裝POS機。然而，調(diào)查顯示，中小商戶對此反應(yīng)不大，安裝POS機積極性不高。因此，建議加大宣傳力度，加強商戶對推進非現(xiàn)金結(jié)算進程的認知，提高商戶對刷卡收費的積極性。另外，由于公益類手續(xù)費繼續(xù)推行零收費，銀行受益少，還需大量投入，積極性不高。調(diào)查顯示，部分省醫(yī)院（包含公立、私立）安裝POS率不足10%。鑒于以上情況，建議給予補貼等鼓勵政策，推動公益類刷卡消費。
循序漸進，逐步完善機制：堅持銀行卡市場化定價方向，需要循序漸進，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價值和風險補償?shù)纫蛩?，由相關(guān)市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。合理劃定政府與市場的邊界，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。
加強指導(dǎo)，加大監(jiān)督力度：即使手續(xù)費調(diào)整，金融服務(wù)質(zhì)量仍需得到監(jiān)督和保證。由于刷卡手續(xù)費收入是一些銀行收入的重要組成部分，因此，這一費率下調(diào)令很多人擔憂銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到很大沖擊。根據(jù)測算，此次調(diào)整將在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少超過75億元。銀行不甘心成為埋單者，有些銀行已經(jīng)突擊抬高信用卡積分門檻來變相彌補收入損失，也有銀行開始籌劃增加收費項目來彌補收入損失。因此，負責銀行卡監(jiān)管的部門，需不斷加大監(jiān)督管理工作，做到及時監(jiān)督，及時引導(dǎo)。
健全制度，建立長效機制：銀行卡市場化定價，為進一步促進我國金融服務(wù)民生、提升我國金融支付服務(wù)水平起到了積極促進作用。為保證銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，還需配套建設(shè)銀行卡市場化定價的相應(yīng)規(guī)則、規(guī)范和制度體系，完善風險防控機制，加強安全管控措施，建立長效機制。
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