杭州的鄭女士近日收到銀行短信提醒，稱如果信用卡使用頻率過(guò)低，銀行將考慮下調(diào)其授信額度。去年，該銀行還經(jīng)常發(fā)短信詢問(wèn)她是否要上調(diào)額度，現(xiàn)在卻來(lái)了個(gè)180度調(diào)頭。工行浙江省分行信用卡部工作人員透露，今年以來(lái)，銀行在授信審批上確實(shí)放慢了腳步，需要持卡人提供的資料也要求更加詳細(xì)。
由于今年一季度，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)5265億元，較上年末增長(zhǎng)336億元，創(chuàng)下近年來(lái)最高水平。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行正在收緊信用卡授信額度。“幾千元的額度還好，如果要求調(diào)額上萬(wàn)元就沒(méi)那么容易了，除了需要良好的還款能力證明，刷卡次數(shù)也有較高要求?！逼桨层y行信用卡部門(mén)人士說(shuō)，如果持卡人長(zhǎng)期未使用該卡，銀行甚至?xí)蠓{(diào)低其信用額度。銀行還有一個(gè)不會(huì)公開(kāi)承認(rèn)的理由，那就是，如果持卡人用卡頻率過(guò)低，這個(gè)用戶對(duì)于銀行的貢獻(xiàn)就不大，銀行的服務(wù)就可能縮水。
與一般情況相比，提升信用卡授信額度，還會(huì)考量持卡人的用卡情況，如果使用頻繁，并且每次的使用額度接近授信額度，通過(guò)提額審核的可能性就相對(duì)較大。另外，銀行還會(huì)對(duì)持卡人的征信情況進(jìn)行測(cè)評(píng)。光大銀行客服表示，持卡人用卡6個(gè)月后，就可以致電客服熱線進(jìn)行提額申請(qǐng)。如果持卡人在當(dāng)月或當(dāng)年有還款逾期記錄，那么提額申請(qǐng)將很難被批準(zhǔn)。
低額卡較易申請(qǐng) 臨時(shí)調(diào)額限制少
相比于越來(lái)越嚴(yán)格的高額度信用卡審批流程，額度較低信用卡的申領(lǐng)要容易得多。記者了解到，有多家銀行規(guī)定，辦理信用額度在1000元以下的信用卡，只需本人提交身份證，填寫(xiě)申請(qǐng)表格就可以。工作人員建議，“想要申請(qǐng)信用卡卻暫時(shí)辦理不了較高額度的人群，可以先辦理一張低額度信用卡，然后再慢慢提升額度?！彪m然初始額度較低，但如果客戶頻繁存款或刷卡、還款，銀行會(huì)逐漸調(diào)高其信用額度。
如果持卡人無(wú)法調(diào)升信用卡固定額度，也可以在有需要的時(shí)候申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)額，這種申請(qǐng)的門(mén)檻相對(duì)比較低，也容易獲得通過(guò)。
如工行規(guī)定，卡片和賬戶狀態(tài)正常，卡片啟用日期已滿90天，且近3個(gè)月無(wú)連續(xù)遲繳記錄，可致電客服申請(qǐng)臨調(diào)。招行客服人員表示，只要持卡人還款記錄良好，且3個(gè)月之內(nèi)有消費(fèi)記錄，都可以申請(qǐng)臨時(shí)提額，如果有固定資產(chǎn)證明，提升的額度還會(huì)更高。中行信用卡部工作人員表示，客服電話申請(qǐng)最便捷，客服人員在核實(shí)持卡人身份后，一般一到兩個(gè)工作日就可申請(qǐng)成功，系統(tǒng)將對(duì)持卡人的信息進(jìn)行綜合評(píng)估，自動(dòng)給出上調(diào)信用額度。通過(guò)網(wǎng)銀或者柜面申請(qǐng)會(huì)稍微慢一些。
臨時(shí)額度和信用卡的固定額度不一樣，有一定的有效期。一般情況下，臨時(shí)額度的有效期限為1-3個(gè)月。如工行、中行和交行信用卡臨時(shí)額度一般有效期為60天，建行卡臨時(shí)額度有效期最長(zhǎng)為3個(gè)月，光大銀行為45天，興業(yè)、招行等銀行為30天。
需要注意的是，臨時(shí)額度不享受循環(huán)信用，也不能分期付款，持卡人必須在還款日前一次性還款。比如，客戶有一張額度為1萬(wàn)元的信用卡，額度臨時(shí)上調(diào)到1.2萬(wàn)元，若該客戶刷卡消費(fèi)1.2萬(wàn)元，且只能還最低還款額，那么當(dāng)期還款時(shí)至少應(yīng)還3000元，其中2000元為臨時(shí)額度、1000元為最低還款額。如果還款額低于1000元，這位持卡人將要向銀行支付滯納金和利息，俗稱“超限費(fèi)”。
目前各家銀行對(duì)“超限費(fèi)”沒(méi)有統(tǒng)一的收取標(biāo)準(zhǔn)，一般都按超限部分的5％計(jì)算，但各銀行的最低標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行最低10元；興業(yè)銀行則是20元。此外，有的銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)，是可以享受免息的，但有的銀行臨時(shí)額度不享有免息期。
針對(duì)此情況，打算通過(guò)零額度或低額度信用卡，逐步提升授信或享受相關(guān)刷卡優(yōu)惠的持卡人來(lái)說(shuō)，則要特別謹(jǐn)慎用卡。一般的，在持卡人沒(méi)有信用額度的前3個(gè)月，其用卡情況不會(huì)記錄到央行的征信系統(tǒng)，但3個(gè)月以后，也就是有授信額度的時(shí)候，用卡情況就會(huì)上報(bào)到央行，持卡人使用零額度信用卡的情況將記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。如果持卡人刷零額度信用卡消費(fèi)次數(shù)“不達(dá)標(biāo)”，依然會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，假如持卡人沒(méi)有繳費(fèi)，個(gè)人信用報(bào)告就會(huì)出現(xiàn)“污點(diǎn)”。
俗話說(shuō)上有政策下有對(duì)策，能想出有效的對(duì)策是我們的本事，但如何將對(duì)策行之有效的運(yùn)行下去就得看各自的態(tài)度了。
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