信用卡分期：是陷阱還是餡餅

經(jīng)歷了“五一”的旺銷之后，建材、家電、汽車等市場都頗為沉寂。為拉動消費，促銷銷售，眾多商家和銀行抱團出擊，通過信用卡分期付款業(yè)務(wù)拓展市場——申請簡便、靈活期數(shù)、免收利息等都是各家銀行促銷的噱頭。

　　信用卡分期業(yè)務(wù)的最大賣點之一是“免息”。號稱“免息”的信用卡分期，是陷阱還是餡餅?zāi)兀?BR>
　　免息并不意味免費

　　信用卡分期付款類似于小額信貸，申請的手續(xù)簡便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄即可。因此，該服務(wù)很受收入不高的年輕人歡迎，不少中高端的客戶也喜歡采用分期付款。

　　目前，銀行推出的信用卡分期付款主要有三種模式：賬單分期、商場分期和郵購分期。

　　以賬單分期為例，它是指持卡人單筆刷卡消費達(dá)到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請將此筆消費做分期還款處理。此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費?！靶庞每ǔ钟腥穗m然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔(dān)一筆較高的手續(xù)費，而郵購分期中商品的價格有可能略高于市場價，其手續(xù)費已經(jīng)包含在價格中?！睒I(yè)內(nèi)專家說。

　　銀行理財師提醒，信用卡免息分期還款并不是免費的午餐，其手續(xù)費率可能比同期貸款利率要高，建議消費者根據(jù)自己的財力狀況和實際需求使用該項功能。

　　手續(xù)費率差異有些大

　　銀行推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，一般會雙向收費：既向商家收取傭金——按商品種類不同、收取1%-8%不等的傭金，也向持卡客戶收取手續(xù)費。

　　目前銀行收取手續(xù)費有兩種方式，一種是以月手續(xù)費的方式平均每期收取，農(nóng)行、建行、交行、民生等均采取該形式。另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以招行、工行、中行等為代表。

　　手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)不僅各家銀行略有不同，選擇不同的分期期數(shù)，享受到的費率也不同。據(jù)了解，目前市場上分3期手續(xù)費最高的達(dá)2.6%，最低的僅1.65%；分12期手續(xù)費最高達(dá)8.4%，最低的是僅6%，前者比后者高40%?！俺挚ㄈ嗽谶x擇消費分期付款時，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費，選擇適合的信用卡分期，才能更加劃算。”中信銀行武漢信用卡中心負(fù)責(zé)人提醒說。

　　相當(dāng)于個人消費貸款

　　各大銀行特別強調(diào)信用卡分期付款申請簡便，目前大部分賬戶分期可通過網(wǎng)銀或客服即時申請。

　　業(yè)內(nèi)專家提醒，雖然各發(fā)卡銀行紛紛推出各種優(yōu)惠措施鼓勵持卡人申辦分期付款，但并不意味著每個持卡人都可通過信用卡分期付款。銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費的信用記錄等對持卡人的資信狀況進(jìn)行評估。評估通過，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款；如果評估結(jié)果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請，或不能給予持卡人想要的分期付款額度。

　　據(jù)了解，手續(xù)費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款利率大體相當(dāng)?！靶庞每ㄈ我夥制诟犊睿瑢嵸|(zhì)是變相的消費貸款——可將分期付款的手續(xù)費之和視為消費貸款的年利息之和。”民生銀行武漢信用卡中心閔松經(jīng)理說。

　　據(jù)介紹，這種變相的消費貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費貸款利率，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡18%的年透支利息。不過，以信用卡任意分期付款的方式進(jìn)行消費，其手續(xù)要比申請銀行貸款更為簡便和直接。

　　逾期同樣要付滯納金

　　銀行人士指出，分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費品，比如汽車、建材、金額較大的電子產(chǎn)品（如筆記本、相機、手機）等。汽車分期、家電分期、家裝分期目前也是多家銀行主推的業(yè)務(wù)板塊之一。
　　對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，銀行方面并不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導(dǎo)致未來生活的壓力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入減去全部固定支出）的1/3，未來的生活質(zhì)量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄?！闭行欣碡攷熜焓f。

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經(jīng)常被許多消費者所忽視?！靶庞每ㄟ€款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。”中信銀行武漢信用卡中心有關(guān)人士說。

　　據(jù)了解，大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會在細(xì)則中說明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計收滯納金。有關(guān)人士因此建議，持卡人對于分期付款也要按時還款，否則不僅不能免息，還要交罰息。