天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。
支付寶昨日表示，通過(guò)支付寶給信用卡還款超2000元將收取服務(wù)費(fèi)。至此，占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)90%的支付巨頭——支付寶、微信支付都在提現(xiàn)、信用卡還款服務(wù)等方面實(shí)行了收費(fèi)制。
收費(fèi)皆因支付綜合成本上升所致，同時(shí)也與近兩年來(lái)的支付強(qiáng)監(jiān)管不無(wú)關(guān)系，甚至有人戲稱(chēng)“巨頭也補(bǔ)貼不起了”。有分析人士表示，這也是支付機(jī)構(gòu)回歸商業(yè)本質(zhì)使然。
兩支付巨頭提現(xiàn)、信用卡還款均收費(fèi)
第三方支付機(jī)構(gòu)先后加入信用卡還款收費(fèi)大軍。
昨日，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，為了持續(xù)向用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。
對(duì)于收費(fèi)原因，支付寶方面表示，由于綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為減輕部分成本壓力。
信用卡還款服務(wù)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是有成本的。比如，用戶(hù)通過(guò)支付寶賬戶(hù)還款至銀行卡賬戶(hù)，銀行會(huì)收取快捷支付通道手續(xù)費(fèi)，這一成本過(guò)去由支付寶自身承擔(dān)。加之其他運(yùn)營(yíng)成本，綜合成本自然不低。
微信也有類(lèi)似壓力。去年8月1日，微信支付率先對(duì)信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)，每筆收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，不設(shè)置免費(fèi)額度。
或許出于用戶(hù)支付習(xí)慣考慮，支付寶目前額外提供每人每月2000元的免費(fèi)額度，即2000元以?xún)?nèi)依然免費(fèi)，超出部分再按0.1%收取服務(wù)費(fèi)。如果用戶(hù)需要提升自己的免費(fèi)額度，可以通過(guò)支付寶會(huì)員積分進(jìn)行兌換。
支付機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)早已開(kāi)始。2016年，支付寶和微信就都對(duì)提現(xiàn)服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。
據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上提供信用卡代付服務(wù)的還有平安壹錢(qián)包、51信用卡等平臺(tái)，也對(duì)相關(guān)服務(wù)收取一定費(fèi)用。比如，還款至壹錢(qián)包APP已綁定的信用卡，每人每月享有1萬(wàn)元免費(fèi)額度，超出部分將按超出金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，單筆最低收取0.1元。
市場(chǎng)上也有不少免費(fèi)渠道，如商業(yè)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)APP等。此外，第三方渠道銀聯(lián)云閃付APP信用卡還款依然免費(fèi)。昨日，銀聯(lián)方面向記者表示，目前沒(méi)有收費(fèi)的計(jì)劃。
收費(fèi)原因：通道成本上升
支付機(jī)構(gòu)開(kāi)啟部分服務(wù)收費(fèi)模式，細(xì)究起來(lái)，實(shí)則與近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)第三方支付行業(yè)的整頓、通道成本進(jìn)一步高企有關(guān)。
近兩年來(lái)，在監(jiān)管整頓、力促回歸業(yè)務(wù)本源的背景下，支付行業(yè)發(fā)生了巨變。其中，兩個(gè)監(jiān)管要求的影響最為深遠(yuǎn)。一是“斷直連”，即斷開(kāi)支付機(jī)構(gòu)與銀行直連，須經(jīng)合法清算組織（銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)）進(jìn)行清算。過(guò)去，支付機(jī)構(gòu)與銀行端口直連，費(fèi)率可自主談判。二是支付機(jī)構(gòu)手中的客戶(hù)備付金100%集中交存至央行。這項(xiàng)工作至今年1月14日已完成，此前支付機(jī)構(gòu)不菲的利息收入自此消失。
上述兩個(gè)監(jiān)管要求，都迫使支付機(jī)構(gòu)重估銀行通道議價(jià)規(guī)則、拓展收入來(lái)源彌補(bǔ)盈利缺口。過(guò)去，支付機(jī)構(gòu)手里掌握著超過(guò)萬(wàn)億元的資金，自然可與銀行就費(fèi)率進(jìn)行議價(jià)，而利息收入也可靈活使用拿來(lái)補(bǔ)貼用戶(hù)。
一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，監(jiān)管整肅讓支付行業(yè)回歸本源，同時(shí)通道成本進(jìn)一步上升，支付機(jī)構(gòu)也補(bǔ)貼不起通道手續(xù)費(fèi)。他認(rèn)為，備付金上交影響最大。
近期，騰訊方面透露，從去年開(kāi)始，已通過(guò)其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)逐步消化備付金上繳后的成本壓力。
實(shí)際上，補(bǔ)貼成本之大，騰訊掌門(mén)人馬化騰早在2016年談及微信收費(fèi)時(shí)就曾提及：個(gè)人之間經(jīng)第三方賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，平臺(tái)要承擔(dān)千分之一的成本。微信當(dāng)年在這方面的成本一個(gè)月就超過(guò)3億元。
因此也有分析認(rèn)為，收費(fèi)是支付機(jī)構(gòu)回歸商業(yè)本質(zhì)使然。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，微信、支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司的一種商業(yè)模式：前期通過(guò)各種手段積累大量用戶(hù)，培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣（如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等），后期通過(guò)收費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。
相較于消費(fèi)、理財(cái)?shù)确?wù)，信用卡還款屬于頻次較低的功能，總體而言對(duì)用戶(hù)的影響有限。不過(guò)，用戶(hù)不無(wú)擔(dān)心的是，支付巨頭們未來(lái)是否會(huì)加大收費(fèi)范圍，對(duì)支付消費(fèi)、線(xiàn)上理財(cái)也開(kāi)始收費(fèi)？
