消費(fèi)者廢除信用卡“全額計(jì)息”的愿望再度落空。
2012年年底，山東律師王新亮就“廢除信用卡全額罰息”致信銀監(jiān)會(huì)，將信用卡“全額計(jì)息”討論推到風(fēng)口浪尖。
2013年2月8日，銀監(jiān)會(huì)書面回復(fù)王新亮稱，“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“全額還款”是“享受免息期”的必要前提條件”存在不同理解，將配合相關(guān)主管部門，推進(jìn)包括信用卡計(jì)息規(guī)則在內(nèi)的相關(guān)法規(guī)的制定完善工作。
“銀監(jiān)會(huì)的這一回復(fù)其實(shí)意味著并不支持廢除信用卡全額計(jì)息。”王新亮說。
信用卡“全額計(jì)息”爭(zhēng)議多年，卻一直無(wú)法廢除。“對(duì)銀行而言，獲得逾期利息固然是重要因素，但不是全部原因。作為信用卡的持卡人，信用非常重要，既然約定了到期全額還款，就不應(yīng)該只還部分金額。銀行堅(jiān)持全額計(jì)息主要是為了警醒持卡人，規(guī)避欠款風(fēng)險(xiǎn)?！币粐?guó)有大行的信用卡中心人士表示。
信用卡“全額計(jì)息”惹爭(zhēng)議
2012年11月，西安一位信用卡持卡人王某在某股份制銀行透支11萬(wàn)元、5年后要還44萬(wàn)元的消息引起社會(huì)關(guān)注。當(dāng)年11月5日，王新亮寫了第一封致銀監(jiān)會(huì)主席尚福林的公開信，認(rèn)為信用卡已還款部分屬于已履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息，此行為是一種顯失公平的行為，屬于霸王條款。
2013年2月8日，銀監(jiān)會(huì)在回函中表示，根據(jù)現(xiàn)行計(jì)息政策，銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款利息優(yōu)惠政策。也就是說，信用卡持卡人使用信用額度透支消費(fèi)時(shí)，銀行即開始?jí)|付相應(yīng)的消費(fèi)資金，并按照規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)開始計(jì)息。截至最遲還款日，持卡人未全額還款的，銀行則不再提供免息優(yōu)惠。
一股份制銀行信用卡中心人士進(jìn)一步表示：“正如銀監(jiān)會(huì)所說，不存在全額罰息的說法。按照計(jì)息政策，分為全額計(jì)息和部分計(jì)息，這兩種方式都是得到銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的。我們采用的是全額計(jì)息。對(duì)此消費(fèi)者有選擇權(quán)，可自行選擇銀行。但我們認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)者最重要的不是信用卡采用哪種計(jì)息方式，而是消費(fèi)的便利性，畢竟部分金額逾期還款不是普遍現(xiàn)象。”
據(jù)了解，目前只有工商銀行信用卡從2009年起采取部分計(jì)息的方式，而工商銀行信用卡也得以占據(jù)半壁江山。
根據(jù)2011年各大銀行的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，在16家全國(guó)性商業(yè)銀行中，有11家信用卡發(fā)卡量在1000萬(wàn)張以上。工商銀行的發(fā)卡量遠(yuǎn)超同行，2011年年末發(fā)卡量達(dá)到7065萬(wàn)張，比2010年年末增加699萬(wàn)張。遙遙領(lǐng)先招商銀行的3961萬(wàn)張，其他4家國(guó)有銀行更是不足工行發(fā)卡量的半數(shù)。
銀行難舍罰息“蛋糕”
多數(shù)銀行之所以拒絕跟進(jìn)工商銀行的做法，寧愿失去部分市場(chǎng)份額，也要堅(jiān)持全額計(jì)息，正是因?yàn)槠渲械睦麧?rùn)空間。
某銀行信用卡部負(fù)責(zé)人對(duì)媒體稱，根據(jù)估算，該行采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的利息差10%，別的銀行差額可能更大。
據(jù)了解，年費(fèi)、利息收入和商戶回傭構(gòu)成了信用卡收入的主要來(lái)源。年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，但目前我國(guó)信用卡的年費(fèi)收入可以忽略；利息收入主要是指循環(huán)授信利息收入，在我國(guó)循環(huán)授信利息的收取辦法是在持卡人逾期、未全額還款情況下，按透支利率每天0.05%的復(fù)利收取透支利息；非利息收入主要包括商戶回傭、分期付款手續(xù)費(fèi)、逾期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)及其他增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等，目前商戶的回傭比例占主要地位。
信用卡作為零售銀行的一塊業(yè)務(wù)，利息是其重要的收入來(lái)源。且不說利滾利和滯納金，僅18.25%的透支年息，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通貸款利率。
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露：“事實(shí)上，銀行并不喜歡持卡人逾期還款，雖能賺取一定的利息，但是同樣也承擔(dān)著更多風(fēng)險(xiǎn)。”
2月20日，央行發(fā)布《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額(壞賬)呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，去年壞賬總額達(dá)到146.59億元，同比增長(zhǎng)32.9%。
值得一提的是，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2013年2月7日已修訂發(fā)布了中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約(修訂版)，并將于2013年7月1日起實(shí)施。
目前，不少銀行已按照要求提供了容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)，即還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款；如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。
“當(dāng)有的銀行不遵守自律公約所規(guī)定的條款時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是無(wú)能為力的，那么該自律公約所修訂的對(duì)消費(fèi)者有力的條款就難以得到貫徹實(shí)施?！蓖跣铝两ㄗh銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新的規(guī)定或者修改2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，將中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)所規(guī)定的以上對(duì)消費(fèi)者很有利并能有效整頓或改善信用卡全額罰息的內(nèi)容，以規(guī)范性文件的形式固定下來(lái)，賦予各銀行法定的義務(wù)。
