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信用卡“全額計息”尚難廢除

      

 

     消費(fèi)者廢除信用卡“全額計息”的愿望再度落空。 

 

      2012年年底,山東律師王新亮就“廢除信用卡全額罰息”致信銀監(jiān)會,將信用卡“全額計息”討論推到風(fēng)口浪尖。


     2013年2月8日,銀監(jiān)會書面回復(fù)王新亮稱,“全額計息”爭議產(chǎn)生的一個重要原因是對“全額還款”是“享受免息期”的必要前提條件”存在不同理解,將配合相關(guān)主管部門,推進(jìn)包括信用卡計息規(guī)則在內(nèi)的相關(guān)法規(guī)的制定完善工作。


     “銀監(jiān)會的這一回復(fù)其實意味著并不支持廢除信用卡全額計息?!蓖跣铝琳f。


     信用卡“全額計息”爭議多年,卻一直無法廢除?!皩︺y行而言,獲得逾期利息固然是重要因素,但不是全部原因。作為信用卡的持卡人,信用非常重要,既然約定了到期全額還款,就不應(yīng)該只還部分金額。銀行堅持全額計息主要是為了警醒持卡人,規(guī)避欠款風(fēng)險?!币粐写笮械男庞每ㄖ行娜耸勘硎?。


     信用卡“全額計息”惹爭議


     2012年11月,西安一位信用卡持卡人王某在某股份制銀行透支11萬元、5年后要還44萬元的消息引起社會關(guān)注。當(dāng)年11月5日,王新亮寫了第一封致銀監(jiān)會主席尚福林的公開信,認(rèn)為信用卡已還款部分屬于已履行的義務(wù),不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計入全部款項內(nèi)計收利息,此行為是一種顯失公平的行為,屬于霸王條款。


     2013年2月8日,銀監(jiān)會在回函中表示,根據(jù)現(xiàn)行計息政策,銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款利息優(yōu)惠政策。也就是說,信用卡持卡人使用信用額度透支消費(fèi)時,銀行即開始墊付相應(yīng)的消費(fèi)資金,并按照規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)開始計息。截至最遲還款日,持卡人未全額還款的,銀行則不再提供免息優(yōu)惠。


     一股份制銀行信用卡中心人士進(jìn)一步表示:“正如銀監(jiān)會所說,不存在全額罰息的說法。按照計息政策,分為全額計息和部分計息,這兩種方式都是得到銀監(jiān)會認(rèn)可的。我們采用的是全額計息。對此消費(fèi)者有選擇權(quán),可自行選擇銀行。但我們認(rèn)為,對消費(fèi)者最重要的不是信用卡采用哪種計息方式,而是消費(fèi)的便利性,畢竟部分金額逾期還款不是普遍現(xiàn)象?!?


     據(jù)了解,目前只有工商銀行信用卡從2009年起采取部分計息的方式,而工商銀行信用卡也得以占據(jù)半壁江山。


      根據(jù)2011年各大銀行的年報統(tǒng)計,在16家全國性商業(yè)銀行中,有11家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量遠(yuǎn)超同行,2011年年末發(fā)卡量達(dá)到7065萬張,比2010年年末增加699萬張。遙遙領(lǐng)先招商銀行的3961萬張,其他4家國有銀行更是不足工行發(fā)卡量的半數(shù)。
銀行難舍罰息“蛋糕”


     多數(shù)銀行之所以拒絕跟進(jìn)工商銀行的做法,寧愿失去部分市場份額,也要堅持全額計息,正是因為其中的利潤空間。


    某銀行信用卡部負(fù)責(zé)人對媒體稱,根據(jù)估算,該行采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法的利息差10%,別的銀行差額可能更大。


     據(jù)了解,年費(fèi)、利息收入和商戶回傭構(gòu)成了信用卡收入的主要來源。年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收入來源,但目前我國信用卡的年費(fèi)收入可以忽略;利息收入主要是指循環(huán)授信利息收入,在我國循環(huán)授信利息的收取辦法是在持卡人逾期、未全額還款情況下,按透支利率每天0.05%的復(fù)利收取透支利息;非利息收入主要包括商戶回傭、分期付款手續(xù)費(fèi)、逾期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)及其他增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等,目前商戶的回傭比例占主要地位。


     信用卡作為零售銀行的一塊業(yè)務(wù),利息是其重要的收入來源。且不說利滾利和滯納金,僅18.25%的透支年息,就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通貸款利率。


     據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露:“事實上,銀行并不喜歡持卡人逾期還款,雖能賺取一定的利息,但是同樣也承擔(dān)著更多風(fēng)險?!?


     2月20日,央行發(fā)布《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額(壞賬)呈大幅增長態(tài)勢,去年壞賬總額達(dá)到146.59億元,同比增長32.9%。


     值得一提的是,中國銀行業(yè)協(xié)會2013年2月7日已修訂發(fā)布了中國銀行卡行業(yè)自律公約(修訂版),并將于2013年7月1日起實施。


     目前,不少銀行已按照要求提供了容差服務(wù)和容時服務(wù),即還款寬限期自到期還款日起至少3天,持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款;如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。


     “當(dāng)有的銀行不遵守自律公約所規(guī)定的條款時,中國銀行業(yè)協(xié)會是無能為力的,那么該自律公約所修訂的對消費(fèi)者有力的條款就難以得到貫徹實施?!蓖跣铝两ㄗh銀監(jiān)會出臺新的規(guī)定或者修改2011年出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,將中國銀行業(yè)協(xié)會所規(guī)定的以上對消費(fèi)者很有利并能有效整頓或改善信用卡全額罰息的內(nèi)容,以規(guī)范性文件的形式固定下來,賦予各銀行法定的義務(wù)。

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