陳先生的信用卡還款日馬上就要到了，而他正出差在外，不方便還款，等他能夠還款的時(shí)候，他的信用卡還款日將過期3天。為了避免損失，陳先生嘗試打電話給銀行客服，希望能延遲3天還款，沒想到客服竟然很痛快地答應(yīng)了。陳先生還了解到，從今年7月份開始，各家發(fā)卡行會(huì)根據(jù)自身情況為持卡人提供至少3天的還款寬限期，在寬限期內(nèi)足額還款均視為及時(shí)還款，不計(jì)算利息。
據(jù)了解，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)日前發(fā)布新的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《公約》）將在7月1日起實(shí)施，《公約》對(duì)全額計(jì)息等公眾關(guān)心的信用卡議題作了進(jìn)一步明確，并針對(duì)信用卡行業(yè)最常出現(xiàn)的問題為持卡人給出了更人性化的規(guī)定。
莫把“計(jì)息”當(dāng)“罰息”
2012年，“全額罰息”這個(gè)名詞成為信用卡行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞，然而，今后“罰息”這個(gè)詞出現(xiàn)的頻率將大大減少。因?yàn)榇舜蔚摹豆s》從權(quán)威的角度廓清了計(jì)息的概念，明確了計(jì)息規(guī)則為“計(jì)息”。
某銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，信用卡的本質(zhì)其實(shí)是一種無抵押的小額貸款，是持卡人和發(fā)卡人之間建立的一種貸款的契約關(guān)系。按照《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，銀行需按借款合同和國(guó)家有關(guān)計(jì)息規(guī)定計(jì)收相應(yīng)利息，因此持卡人透支理應(yīng)承擔(dān)貸款利息。
既然應(yīng)承擔(dān)利息，信用卡為何會(huì)有免息期？信用卡普遍的50-60天的免息期是發(fā)卡行以持卡人按時(shí)足額還款為前提而提供的優(yōu)惠，即“有條件免息”。免息期間，客戶可以免費(fèi)享受額度內(nèi)銀行為其提供的資金服務(wù)。但超期未還或還款不足，則依照國(guó)際通行做法和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行全額計(jì)息。
容時(shí)容差提供緩沖
據(jù)了解，此前，信用卡因還款問題產(chǎn)生的投訴占較大比重，不少持卡人表示部分銀行的信用卡規(guī)則有些“不近人情”。而新的《公約》在信用卡還款制度方面凸顯人性化的變革，尤其是提出一項(xiàng)創(chuàng)新舉措——容時(shí)容差。所謂“容時(shí)服務(wù)”，就是要求各發(fā)卡行根據(jù)自身情況為持卡人提供至少3天的還款寬限期，在寬限期內(nèi)足額還款均視為及時(shí)還款，不計(jì)算利息；而“容差服務(wù)”則是指當(dāng)持卡人在到期還款日后賬戶中，未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，不在全額計(jì)息的范圍內(nèi)?！叭輹r(shí)容差”服務(wù)銀行為那些非惡意欠款的人提供了自在還款的“緩沖區(qū)間”，類似陳先生這種大忙人，以后就不用太擔(dān)心來不及還款了。業(yè)內(nèi)人士表示，3天和10元，看上去不大的寬限幅度卻能為持卡人免去利息，保護(hù)他們的利益，體現(xiàn)了信用卡行業(yè)服務(wù)細(xì)分客群，以客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化有條件免息功能，探索客戶和發(fā)卡行雙贏的方法。
申辦信用卡類似買理財(cái)
去銀行買過理財(cái)產(chǎn)品的投資者都有過這樣的經(jīng)歷，在你確定購買某款理財(cái)產(chǎn)品并簽合同之前，要先抄一段“本人已經(jīng)閱讀本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”之類的話，為的就是提示風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的糾紛。以后申請(qǐng)信用卡，也不能稀里糊涂就簽字了。
新的《公約》特別明確了發(fā)卡行的告知義務(wù)，公約第十三條明確規(guī)定“發(fā)卡行在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說明計(jì)息規(guī)則以確保持卡人知曉、發(fā)卡行應(yīng)將相關(guān)信息明確告知信用卡申請(qǐng)人（或持卡人），確保申請(qǐng)人（或持卡人）可以根據(jù)自身意愿選擇決定是否接受。”這條規(guī)定確保了持卡人在申請(qǐng)卡片的時(shí)候能完整清晰地了解信用卡重要的計(jì)息規(guī)則，并在此基礎(chǔ)上判斷是否接受，免去了后續(xù)使用中發(fā)現(xiàn)問題而遭受不必要的損失。
此外，《公約》還要求發(fā)卡行進(jìn)一步明確健全告知體系，發(fā)卡行在持卡人信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示，并為持卡人建立整套的申訴機(jī)制.
