春節(jié)期間是消費高峰，無論是給家里添個“大件”電器，還是換輛新車，不少銀行信用卡都針對性地推出了號稱“免利息”的分期付款業(yè)務(wù)。但是記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，名義上的“免利息”實際上另有玄機(jī)。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續(xù)費”，且逐月分?jǐn)傁聛恚@筆不菲的手續(xù)費往往大大超出消費者的預(yù)期。
疑問一
已還本金仍收手續(xù)費
春節(jié)前，家住月壇的市民劉女士刷卡花18000元給自己買了一枚翡翠戒指?！耙淮涡曰?8000元有點高，正好看見有銀行的分期付款，還說免去全部利息，我就動了心。”劉女士說，她向這家銀行申請了12期的分期付款。
本以為免利息之后，18000元分成12期，每個月自己只需還款1500元即可。但事情并不像劉女士打的小算盤這般順利。在辦理分期付款業(yè)務(wù)時，銀行告訴劉女士，按照銀行的規(guī)定，12期的分期付款，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納手續(xù)費，12期算下來名義年利率為7.2%。也就是說，劉女士每個還款期要向銀行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手續(xù)費。
“畢竟銀行也不能白給你服務(wù)，收取一些手續(xù)費也屬正常?！眲⑴勘е@樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是，在開始按月還款之后，她卻越想越不對勁兒。
“我每個月給銀行還款1500元的本金，這樣在一年的時間里，我的本金是逐月減少的，到了還款的最后一期就只占用銀行1500元的額度。為何銀行每期仍要按照18000元的全額本金來收取手續(xù)費呢？”劉女士認(rèn)為，按照12期分期付款來算，她每月應(yīng)還的手續(xù)費應(yīng)該是遞減的，比如第一個月為18000×0.6%=108元，第二個月為16500×0.6%=99元……以此類推，到第十二個月時只應(yīng)支付9元的手續(xù)費，而手續(xù)費總額為702元。
但根據(jù)銀行的算法，每期都需要支付108元的手續(xù)費，12期累積起來就是1296元手續(xù)費。兩者之間近一倍的差價，讓劉女士感覺很不平衡。“我原來以為免利息分期付款就是將商品價格分成12期，按期向銀行還款就可以了，哪知道另外要交手續(xù)費這么高！”
疑問二
退貨為何不退手續(xù)費
劉女士的經(jīng)歷并不是個案。記者隨機(jī)走訪了30位消費者后發(fā)現(xiàn)，超過7成的消費者都抱著和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中，也有意避開“手續(xù)費”這一關(guān)鍵收費。以目前較為流行的購車分期為例，記者昨日走訪多家4S店發(fā)現(xiàn)，雖然都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會打出“零手續(xù)費”的詞匯。
“免利息”分期付款這一消費方式中暗藏的“潛規(guī)則”還不止于此?！巴素洸煌耸掷m(xù)費”也是很多消費者并不了解的一條規(guī)定。
消費者吳峰在某電子商務(wù)網(wǎng)站購買電視，使用信用卡分期付款，僅僅幾天后電視就出現(xiàn)了質(zhì)量問題。但是吳峰在辦理退貨時被告知，分期付款不能退手續(xù)費。記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，根據(jù)銀行規(guī)定，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，除工商銀行明確規(guī)定退貨退分期手續(xù)費外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費的，消費者遇到這種情況只能“認(rèn)倒霉”，看著手續(xù)費打水漂。
建議
按房貸“等額本金”方式還款
目前，銀行發(fā)行的信用卡均提供分期付款的業(yè)務(wù)，盡管免除利息，但每家銀行都需要卡主在每期還款時繳納一定比例的手續(xù)費。
各家銀行的手續(xù)費按照分期不同也不盡相同。以某商業(yè)銀行為例，3期的手續(xù)費比率為全額本金的0.87%，6期為0.7%，12期為0.6%。國有銀行的手續(xù)費比率通常略低于股份制銀行。盡管手續(xù)費繳納的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要繳納固定金額的手續(xù)費，手續(xù)費的比率不會因為貸款本金的減少而降低。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前信用卡分期付款的手續(xù)費規(guī)定確實有一定的不科學(xué)性，名義利率遠(yuǎn)低于實際貸款利率的事實普遍存在。另外，分期付款還有一個“陷阱”，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費仍需要按照原計劃扣除，也就是說提前還款并不能降低分期成本。這些都是還款人在選擇分期付款前，需要提前考慮的問題。
對此，有信用卡卡主建議，銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式，對分期付款手續(xù)費規(guī)則進(jìn)行合理設(shè)計。等額本金還貸方式利息可以隨著貸款本金的減少而遞減，信用卡分期付款也應(yīng)提供等額本金方式供客戶進(jìn)行選擇。
